畅行花和借款大王哪个好？测了二十多款后我给你句实话

上个月有一个刚毕业两年的小姑娘小周来找我，手里拿着几个借款APP的截图，一脸纠结地问我：畅行花和借款大王哪个好她不是没有额度，而是额度太多不知道怎么选择，怕踩雷。作为一名持有理财规划师证书的人士而言，在一周之内我就听过三四次类似的问题了，并且人们总是只关注着"能拿到多少钱"这一点而忽略了更重要的事情。

实际上市面上类似借款平台的数量少说也有几十家，名字起得一个比一个有创意，什么"花花""豆豆""大王"的叫法听起来就不正经。小周那时征信花了调色盘一样多的钱，在年初装修房子的时候一个星期之内就点了七八个贷款查询的服务了，现在想正规申请银行消费贷都没有机会了。这个时候再考虑这两个平台哪一个利息低0.5%，就没有太大的意义了。

别被名字所迷惑：畅行花和借款大王有什么不同

畅行花先来谈一谈。很多人认为这是交通出行类的分期产品，毕竟它叫"畅行"嘛。其实它是消费分期平台的一种代表形式，背后对接的资金方很多样化，既有信托也有小贷公司等机构参与其中。去年有一位做自媒体的老张急着用钱买了一台新的电脑来剪视频，随手点了下畅行花，下款很快半个小时就到账了，但是老张后来看了一下合同后傻眼了——除了利息之外还有一笔"担保费"、"服务费"等附加费用合计下来年化利率高达24%左右。

合规吗？好像也属于法律保护的范围之内，但是这就是坑。很多平台都在玩这套把戏，表面上看利率还可以接受，实际上却在暗中收取各种名义上的费用。

借款大王怎么样？听名字就感觉很霸气，好像什么都可以借。其实这平台就是个助贷入口，它会根据你的资质把人匹配到不同的资金方那里去。经过观察发现它的通过率比畅行花稍微高一点，尤其是对于征信有小瑕疵的人群而言。但是高通过率的代价是什么？你提供的个人信息会被分享给更多的机构，并且以后还会接到来自这些机构的各种骚扰电话，到时候简直要让你烦死了。

畅行花和借款大王利息比较：哪个更坑

这个问题没有统一的答案，因为人的资质不同，看到的利率也就不一样。但是可以分享一下我自己做过的测试数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：

去年十一月我做了一次测评，用同一个中等资质的账号去申请。畅行花给出的综合年化大概在18%-22%之间，借款大王匹配下来的产品跨度很大，有15%也有28%，全靠运气了。说白了就是个抽卡游戏一样存在未知数，在这种情况下你永远不知道下一张卡片会是什么样子。

还有一个鲜为人知的细节：借款大王在晚上申请通过的概率要比白天低一些。为什么呢？因为很多资金方晚上会进行系统的维护，或者风控审核人员已经下班了，系统审核就会更加严格。如果半夜急需用钱的话，反而会被拒绝掉或者是找到更差的投资人。我问过几个同行同事，他们都觉得是这样，并且具体的原因可能是由于各个平台的风控策略不同造成的，在不同的城市里也可能会有所不同。

畅行花怎么样呢？不一定。畅行花有这个缺点，提前还款会收取违约金。我的客户老张后来有钱了想早点还清借款，但是发现要支付剩余本金的3%作为逾期费用，气得他拍着大腿发誓再也不借钱了。大王这边的话产品参差不齐有的可以提前还款有的根本不能提前还款看你被分到哪个资方去。

哪些人适合选择畅行花，什么样的情况需要考虑借款大王

说到这儿，你可能会觉得我是在跟风。直接说：

• 如果你的征信情况还可以，没有当前逾期记录，负债率在50%以下的话，就优先选择畅行花比较好一些。

• 如果你的征信已经被花过，或者之前被银行拒绝了，那么借款大王通过的概率就会高一些，但是要准备好接受更高的综合成本。

• 如果你特别重视个人信息的安全，这两个都不选好啊！乖乖到银行排队取钱吧或者下载正规消费金融公司官方App。

一个被忽略的重要方面

有件事我想吐槽一下。现在很多借款平台都有会员套路，不开会员额度就低，开了会员额度翻倍。畅行花、借钱大王都类似地设置了收钱的功能，并没有明说就是这样做的。有人为了提额每个月都会花费99元购买会员服务，在获得一笔资金之后再进行计算综合成本的话，会发现其成本比不买会员还要高。这不是无稽之谈吧？

你有没有想过，为什么这些平台要大力推广会员呢？因为利息已经接近监管红线了，不能再提高了，在其他方面想办法。会员费不计算在利息里边去查的话就会好一些。行业内这样的招数早已经被玩烂了。

畅行花和借款大王哪个好，我的最终建议

说了这么多，你还在犹豫要选择哪一个。我的建议很简单：两个都不着急申请。先去人民银行打印一份详细的征信报告，看看自己有多少条查询记录、有没有逾期的情况。如果查询次数超过6次的话，可以养三个月再看。不要在三个月内点任何借款链接或者办信用卡，先把征信清理干净之后再去申请银行产品，这样利息就可以节省一半了。

小周后来听了我的话，没有去这两个平台，老老实地下了三个月征信之后拿到了一张银行消费贷，年化利率只有7.2%。她当时那种感觉我到现在还记得——就像是捡到钱的感觉一样。

急着要用钱的时候，人最容易做出错误的决定。以为自己是在救活别人，其实就是在给自己埋下更大的风险。

下次再有人问你畅行花和借款大王哪个好时，你可以反问他：为什么非要在这两个中选呢？