到底哪个平台借款？干了十年中介，说点得罪人的大实话
上周三凌晨两点，我的手机突然响了，是一个陌生的电话号码。
接起来一听，是个做餐饮的小老板，声音都在抖动着说资金链断了、供货商堵在门口急需五十万周转。
他通宵在网路上乱点了一整夜，把可以申请的网贷都点了遍之后发现都是秒拒。
让他立刻住手，不要再点下去了，否则神仙也救不了。
这人犯了大多数人都会犯的错误，就是不知道自己适合干什么事，就像没有方向感一样瞎撞。
很多人在急需用钱的时候，脑子里唯一的念头就是"哪里能弄到钱"，完全忽略了适用性。
说到哪个平台可以借到钱市场上很多广告声势浩大，但是不一定适合你。
我是老张，开了十年的贷款中介公司，做过的一件事数不过来，在这里就跟大伙儿掏心窝子说一说我做的这件事。
不要被"正规平台"这两个字所迷惑
很多人一开始就问我：老张，哪个平台最正规？
这话没有问题，但是特别外行。
正规是假命题，适合才是硬道理。
征信花得一塌糊涂，正规的银行产品申请了也是白搭，还要白白多一次查询记录。
我的一个客户，做物流的，年流水几百万，在去年想贷款三十万进货。
朋友告诉他某行利息低，他就去申请了，结果被拒了。
他不服气，又去了一家银行申请贷款被拒绝了。
连着被拒了三次之后，他就慌了神，在网上搜"借款平台哪个好？点了一堆广告。
等他找到我的时候，征信报告上全是红色的，两个月之内查询了十八次。
说白了就是自己把自己害死的。
他当时的情况，一开始打算走线下经营贷这条路是可以的，但是自己却硬是瞎折腾。
其实很多人认为只要按时还款，征信就没有问题了，这是两回事。
征信这东西，挺复杂的。
选择平台借款之前要先看清楚自己到底能拿多少
不如自己去问别人哪个平台可以借到钱不如先照镜子看看自己。
征信情况怎样？有没有逾期还款的情况呢负债率高吗查询次数多不多
不清楚的就问也没有用。
我一般把借款人分成三类，你可以对照一下。
第一类是优质客户，公积金高、单位好、负债低。
这类人闭着眼睛选择银行消费贷，利息低得让人发指，年化三点几的都有。
你们这样的人最好不要去碰网贷，那是在浪费自己的能力。
第二类为普通客户，有工作但是公积金不高或者有一些小负债。
这样的客户，银行可能无法通过审核，但是消费金融公司是可以的。
利息比银行高，年化在10%-18%之间，但是下款速度快、门槛低。
第三类为"花户"，征信查询次数多、负债高并且有逾期记录。
正规渠道已经堵死了，只能通过一些不规范的机构或者用资产做抵押。
利息自然也高，这没办法啊，风险定价嘛。
别傻了，网上那些"无视黑白户"的广告是真的吗？
都是套路贷，借了你就别想翻身。
那些没有被公开的行业秘密
我们这个行业的人，有些事情一般不会对外公开。
今天豁出去了，说点干货。
你知道银行审批有"白名单"吗？
很多银行对于特定行业的从业人员，审核标准会降低。
医生、老师、公务员等一些银行即使负债稍微多一点也可以放行。
但是银行从来没有把名单写在条款里公开过。
还有，你知道什么时候申请通过率最高吗？
不是月初，也不是月底，而是季末的几天。
银行也有业绩压力，在季末冲量的时候，尺度会稍微放松一些。
不同的银行情况不一样，但是大体上还是准确的。
去年有一个客户资质接近边缘，我建议他等到三月最后一周再申请。
结果真的通过了，批给了二十万。
如果他早两个月申请的话，八成会被拒绝。
这就是信息不对称。
还有一个事情，很多人都不知道。
网上点的"测额度"，基本上都会上征信。
点一次，征信上就会多一条"贷款审批查询记录。
点多了，你的征信就会受损。
到时候你想去正规银行贷款，客户经理看到你的征信报告的时候就会发现上面有很多查询记录，然后直接给你判死刑。
坑爹的行为怎么样？
太坑了。
所以我现在看到乱点网贷的客户，脑壳都会疼。
利息低的，门槛最高
很多人找平台，第一眼看到的就是利息。
思路没有错，但是只对了一半。
利息低的平台，一般要求也会比较变态。
比如某大行的消费贷，年化三点八，听着怎么样？
但是你要当公务员，或者世界五百强的员工，并且公积金要连续缴纳两年以上。
普通人想都不敢想。
而利息高的消费金融公司，门槛低、下款快。
见过太多人，不看低利率只求贷款，在申请了一家被拒绝之后又去尝试另一家时把征信弄糟了，并且高利率的也下不来。
这就是捡了芝麻丢了西瓜。
还有一些平台在宣传的时候说日息万二，实际上年化才七点几左右还可以。
等你真正使用的时候，会发现还有服务费、担保费、咨询费等各种费用要交，把这些加在一起的话，年化利率可以达到二十四点。
这样的坑，我见过很多。
去年有一个小姑娘，刚毕业，急需用钱，在网上借了一个平台。
借一万，到手八千，两千变成了各种费用。
还的时候还得按一万来算，这不是借款而是喝血。
因此在签订合同之前，一定要仔细阅读综合年化利率，并不能只相信宣传数字。
合同上写得很清楚，但是很多人压根就没看。
小平台借款真的有问题吗
这件事不能一棍子打死。
有些小平台是有坑的，利息高得吓人，催收手段也很恶劣。
但是也有一些正规持牌的消费金融公司，只是知名度没有那么高。
怎样判断？
很简单，看车牌。
正规的小贷公司、消费金融公司都需要经过银保监会的备案并取得牌照。
可以在官网或者APP的角落找到他们的牌照信息，然后到监管机构网站去查。
查不到的，一律不要碰。
这件事情没有商量的余地。
我有一个做小生意的朋友，去年资金周转不灵便了，图省事就找了家野鸡平台。
借了五万元，三个月后要还八万。
还不上来了，对方就开始爆通讯录给他的所有亲戚朋友打电话。
到现在我还能记起，那时候他的头发有一半是白色的，整个人都好像丢了魂一样。
后来还是我帮他弄了一个正规的抵押贷款，把那笔烂账给平了。
虽然利息比较高，但是不用担心。
我的建议
说了这么多，到底要怎么选呢？
资质好的人可以去四大行直接申请，不用犹豫。
资质一般的话，可以去股份制银行或者大的消费金融公司试试。
资质已经用尽了的话，先不要着急去借东西，想办法把征信养好。
负债降一降，查询次数养一下，半年后申请。
此时硬要去申请，除了把征信弄得更糟之外，并无任何意义。
另外一点就是不要把中介当成敌人。
靠谱的中介可以帮你省时省力，还可以让你避开很多坑。
但是前提必须是可靠的。
一上来就让你交保证金、材料费的，直接拉黑。
正规的中介都是在下款之后才收取费用。
这行水很深，我只是说了一点皮毛。
但是有一点可以确定的是：比选平台更重要的是量力而行。
借钱是要还的，这个道理，在你签字之前要搞清楚。
不要等到还不上时，才拍大腿后悔。