贷贷我借款怎么样？我扒了三十多个真实案例，答案有点意外

上周三下午，在国贸的一家咖啡馆里见到了一个叫小周的年轻人，今年26岁，做UI设计的，看起来精神很好，但是眼睛有些躲闪。

他问我："老师，您帮我看看好么？"贷给我的钱可以借吗？我最近手头比较紧张，想借两万元周转一下，网上说法很多，真假难辨。"

其实这是今年第十七次有人问我这个问题了。

作为一名在金融领域工作多年的调查记者，我见过太多因为选错平台而急得团团转的人，也看过不少人真的解决了燃眉之急。

这次把过去半年来采访过的三十多个真实案例都翻了个底朝天，就想弄明白一件事：这个东西到底靠不靠谱？

"贷贷我借款靠谱吗？"'贷贷我借款可靠不？'那些关于“贷贷我的钱可以信赖”的搜索中，隐藏着怎样的真相

小周的情况很典型。

他在网上查了一圈之后，越看越着急。

有人认为下款很快，也有人说利息高得离谱，还有人说被催收骚扰得想换工作。

网上的信息水分很大，很多都是水军刷出来的，或者是竞品的抹黑。

小周当时给我看他的手机，搜索记录里密密麻麻全是"贷贷我借款靠谱吗""是不是高利贷""会不会爆通讯录"。

看到这些搜索词的时候，我心里就有了底——他不是在找产品，而是在寻找安全感。

问他：你最害怕的是什么？"

他愣了一下，说："我怕借了钱还不上，更害怕借钱之后被人坑。"

几乎每一个我采访过的借款人都会说这句话。

去年十一月的时候，我采访过一个做餐饮的老板陈先生，40多岁，开了三家连锁店。

老陈当时为了扩大店面，急需二十万周转。

他也曾在网络上查找过各种平台，最后选择了一个号称"利息低、秒到账"的产品。

结果呢？

合同签完之后才发现，实际到账的金额比合同中约定的数量少了很多钱，说是"服务费""担保费"。

这件事我到现在还记得清清楚楚，老陈当时拍着大腿说："早问问就好了，也不会被坑成这样。"

我查了三十多个案例，发现其中存在这样的规律

说到就做。

把过去半年来采访过的三十四个案例全部整理出来，逐个进行分析。

先给出结论：贷给我的钱可以借吗这个问题没有统一的答案，但是存在一定的规律性。

我找到的第一个规律是：下款速度以及利息水平与借款人的资质有关。

资质好，利息就低，下款也快；资质差的，利息高，并且会被拒。

这好像废话吧？

但是问题在于，很多人并不清楚自己所拥有的"资质"是如何计算的。

有一个叫小吴的受访者，是快递员身份，月收入八千左右，但是有两次信用卡逾期记录，金额都不大，一次三百元，另一次五百元。

因为这两次逾期，他申请的时候就被判定为"风险客户"，综合年化成本直接飙升到24%以上。

另一个受访者在国企工作，公积金缴纳得很高，征信良好，同样的产品年化成本只有12%左右。

差了一倍。

这件事情很多人都不知道，平台也不会主动告知你。

他们只会说"综合年化成本7.2%起"，其中的"起"字才是重点。

利息方面有个秘密你不知道

采访过一位做过风控的朋友，给他讲了点情况。

他说，很多平台实际的利息计算方式和借款人所理解的不同。

你以为是等额本息，其实可能是先息后本或者干脆就是等额本息但手续费另算。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：你借一万块钱给对方的时候，在合同上写的是年化12%，但是加上各种服务费、担保费、咨询费等费用之后的实际成本可能达到十八个百分点以上。

行业内称之为"费率包装"，其实就是把利息拆分成各种名目的费用，使你感觉利率不高。

老陈就吃到了这个亏。

他在签合同的时候没有仔细查看费用明细，等到还款时才发觉每个月都要多交几百块钱的服务费。

这事儿应该由谁来负责呢？

只能怪自己看不清合同。

申请的时候最容易踩到的坑

说到合同，我还要说一下。

在整理案例的时候发现，超过70%的纠纷都是和合同条款有关。

小林是位刚毕业两年的行政人员。

她借了五千块钱，分十二期还。

结果到最后第六期的时候，她想提前结清了以节省利息。

一问客服，傻眼了——提前结清要交剩余本金的3%作为违约金。

她当时就炸了："我提前还款还要被罚款？"

客服表示这是合同上写明的，她签了字就代表同意。

小林回去查看合同的时候，在一个不起眼的地方找到了那条。

她说："早知道就不借了，这简直就是坑人。"

其实这样的条款在很多平台都有，不仅仅是这家。

但是问题是，很多人申请的时候根本不会看合同，就急着点"同意"。

这不是自寻麻烦吗？

还有一个坑就是有关"授权"的问题。

申请的时候，平台会要求你授权各种信息：通讯录、定位、手机设备信息等等。

很多人看都不看就点同意了。

结果呢？

万一逾期了，催收电话可以打到你通讯录里的所有人。

我采访过的一个借款人对此深有体会，他逾期三天之后，他妈、他的老板、他的前女友全都接到了催收电话。

那时候我真的想找个地缝钻进去。"

是否适合你呢？

说了这么多，贷给我的钱可以借吗？

我的看法是：如果资质好、征信良好、有稳定的收入来源的话，是可以考虑的，但是一定要看清楚合同里的内容，并且算出真实的费用。

资质一般或者负债较多的话，要谨慎。

别傻了，没有哪个平台是做慈善的。

利息低、放款快、门槛还很低的好事，凭什么就轮到你了？

我采访过的"踩坑"案例中，大多数都有一个共同点就是急。

急需用钱的时候，就不去仔细阅读条款了；急着要用钱的人，就不会比较价格的高低；需要资金时来不及考虑后果。

结果呢？

越着急就越混乱，越乱就更容易被欺骗。

小周听完之后沉默了一会儿。

他问我：那我到底要不要借呢？"

你先回答我一个问题，这两万块钱是借来做什么用的？"

他说："换一台新的电脑，现在的电脑太卡了，影响工作。"

我又问："换行可以吗？"

他挠了挠头说："可以，就是慢一点。"

我说："那你就不借了。"

消费性借款，能不借就不借。

这是我所坚持的原则。

当然，这只是一个个人的建议，并且具体的选法还要根据自己的实际情况来定。

我只了解北京地区的政策以及操作流程，其他地方的情况我不太清楚，不敢乱说。

去年还不是这样的，今年整个行业的风控都比较严格了。

如果你真的想申请的话，我有几点建议：

第一，把合同从头到尾看一遍，特别是关于费用、提前还款、逾期处理的部分。

第二，算出实际的年化成本，并不能只看宣传页面上显示的数据。

第三，想好还款来源，不能借了还不上。

达不到这三个标准的话，就不要去碰了。

小周最后没有借到钱。

他说回去再考虑一下，电脑凑合着用吧，等攒够了钱再说。

我认为这个决定很明智。

借钱这件事，从来都不是问题的结束点，而是另一个问题的开始。