我翻遍了微信借贷平台，发现所谓的黑户必过竟然是个伪命题

深夜两点，阿杰盯着手机屏幕上的微信借贷小程序发呆。作为征信受损的用户，他非常想知道通过贷款到微信平台可以借什么钱，并且市场上有哪些声称网贷黑户必过的平台是真的存在。由于这种焦虑而使他在寻找的过程中陷入更深地迷茫之中。到底哪些口子是真实的？被列为黑户后是否还可以借款呢？

微信生态中借贷产品很多，但是可以用的很少。很多人就像阿杰一样，在病急时乱投医。首先需要搞清楚一个概念：微信本身没有放贷的功能，它只是一个平台上面主要分为两大部分：第一类是银行、消费金融公司官方的小程序，例如招联金融、微粒贷等；第二部分为第三方助贷平台。

再说说官方系。微粒贷采用白名单邀请制，不需要你去寻找，在微信支付中就可以找到。额度一般为500元到30万元之间，期限可以选择五年、十年或者二十年。条件上看重的是微信分高一些的话最好能有600以上。优点是利息透明，年化利率多在7.2%～18%左右；缺点是对征信情况较差的人而言基本就没有机会了。所谓的“强开技术”千万别相信，都是骗钱的把戏。

第三方平台也出现过类似的情况，例如360借条、度小满微信中也存在小程序。这些平台的额度一般在1000元到20万元之间，期限灵活多变，3-12个月不等。申请条件比较宽松，只需要实名手机号、身份证和银行卡即可（即使没有信用卡也可以尝试）。但是要注意的是，在这里所谓的“黑户必过”并不成立，平台查征信上征信是这样的。如果你现在逾期严重的话，系统风控的一秒之内就给你拒了。

用户评价方面也出现了两极分化的情况。老张上个月急需用钱，在微信中点了一个正规平台，十分钟之内就拿到了5000元现金，觉得十分方便快捷。小李轻信了“黑户必过”的广告链接，点击进去后不但没有借到钱还被诈骗走了299元的手续费。这就提出一个问题：任何声称征信可以忽略、100%放款的，99.99%都是诈骗正规的平台都要做风控，没有人会去做慈善。

那么征信花掉了就借不到钱了吗？并不是所有的。有些平台推出了“担保贷”的模式，即需要提供社保、公积金或者保单作为增信材料。额度可能只有几千元，利息也会比较高，年化利率甚至能达到24%到36%，但是至少是正规渠道的。不要去碰714高炮（也就是七天或者十四天以内的高利贷），那是无底洞。

需要对优缺点进行分析。微信借贷的优点在于方便快捷，不需要下载APP就可以使用，在打开之后马上可以操作，并且到账时间一般为30分钟之内；但是它的缺点就是容易让人产生“钱很容易获得”的错觉从而导致过度消费。而且微信里借钱的广告五花八门，正规机构和非法公司混在一起，有些骗子用低利率来欺骗用户，实际上年化利率很高。

注意事项这块我需要多说一些。第一，保护好个人的信息不要随意授权通讯录、相册。第二，看清合同内容中的逾期罚息以及违约金部分。第三要量力而行，不能用贷款来偿还其他的债务。一开始借几千块钱的人到最后变成几十万的负债雪球都是因为没有控制好自己的消费能力。

最后做一下总结，微信上可以借钱的正规平台很多，并且没有一个敢保证“黑户必过”。征信就是金融界的通行证了，坏了就等于完了，并没有什么捷径可走。与其寻找不存在的“必过口子”，不如踏踏实实地工作、修复信用或者向亲友求助来临时帮助自己。

下面列出了几个经常被问到的问题：

问：微信里的“测额度”功能会不会查征信？
正规的“测额度”一般为预审，征信会被查询但是不会留下贷款审批类型的硬核记录，在贷后管理或者不显示。但是点击申请借款就会被查到。

问：真的有不需要还款的平台吗？
答：绝对没有。天上不会掉馅饼，这是诈骗平台的一种手段，目的是获取你的个人信息或者让你转账。

问：逾期会有怎样的后果？
答：首先会增加很多罚息，其次会被上报到央行征信中心，从而影响以后买房买车。严重的还会被起诉、列入失信被执行人名单并限制高消费。