创业借款用哪个银行？跑断腿换来的血泪经验

去年冬天，我在建材市场门口拿着三张被拒的贷款申请书时心里只有一个念头：这个生意怕是要黄了。当时正赶上年底备货的时候，供应商催款比较急促，而客户那边回款却像蜗牛爬行一样慢。我需要一笔周转资金，大概50万左右，能撑过春节就可以了。可是我去到三家银行之后得到的回答都是"再等等""正在审批中""您的资料还需要补充材料"。

说实话，那段时间我几乎把周边的银行都跑了一遍，在网上也疯狂地搜索创业借款可以使用哪家银行比较可信。网上说法不一，有人认为大行利率低些好一些，也有人觉得股份制银行放贷速度快一点更好，还有人推荐各种网贷平台。我就是一个无头苍蝇，在撞得遍体鳞伤之后终于找到了出路，并且把钱借到了手了但是这个过程让我明白了一件事：选银行不能只看广告要弄清门道。

在选择银行之前要弄清楚自己到底有多少实力

很多人和我当初一样，上来就问哪家银行好。其实这事儿有点儿滑稽可笑。好不好看跟你的契合度有关。就像找对象一样，条件再好的人也未必适合你。先把自己的情况弄清楚之后再去选择银行。

我的一个做餐饮的朋友老周去年10月想借30万装修店面。他有一套小公寓，价值约一百二十万元人民币，但是不愿意用抵押的方式去贷款，觉得麻烦。他已经跑过好几家银行申请信用贷了，都被拒绝了。原因很简单：他的流水都是通过个人微信、支付宝走的，并且对公账户没有多少变化。看到银行对公账目这么少的时候就怀疑公司的经营状况有问题了。

银行借钱给你，首先要确认你能不能还上。你的纳税记录、对公流水、经营年限都是硬性要求。我后来能借到钱是因为补齐了过去两年的纳税证明，并且把流水整理得清清楚楚。没有捷径可走。

创业借款哪家银行比较好？三类

跑了一圈之后，我发现银行可以分为三类。不同的银行脾气不同，要对症下药。

第一类为四大行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行。"国家队"的特点就是利率低是真的很低。我后来批下来的资金年化利率只有3.85%，比股份制商业银行还要低一些。但是他们的门槛高，审批慢，并且需要的材料特别详细。如果你的纳税评级为A或者B级并且已经经营满两年的话，那么可以优先选择他们家的"经营快贷"或者其他类似的产品了。没有门的情况下就是：纳税信用等级在C以下的企业以及刚刚成立不满半年的新公司一般不用考虑了。

第二类为股份制银行，比如招商、中信、民生等。他们的特点是灵活度高，产品种类多。有些银行对流水的要求不是特别严格，并且可以接受支付宝或者微信的流水截图作为补充材料。我的一个做电商的朋友就是用中信的一笔"信秒贷"渡过难关的。利息比四大行稍低一点但是放款速度快，三天之内就可以到账了。急需要用钱的人应该多关注这类产品。

第三类为城商行、农商行。对于这类银行接触得少一些，但是听说政策弹性比较大。为了扶持小微企业，在当地会和担保公司合作推出相应的贴息贷款业务。我有个做养殖的亲戚，在老家是向农商行借钱，政府补贴后利率很低。不过不同的城市情况不同，请你到当地的网点咨询一下吧。

那些没有被公开的"潜规则"

跑贷款那几个月，我算是长了见识。有些东西银行经理不会明着告诉你，但是你要自己悟出来。

申请的时间。第一次去的时候是月底，客户经理不耐烦地把材料扔了出去好像石沉大海一般。后来有个做贷款中介的朋友跟我说，你傻啊，月底银行额度紧张，大家都在冲绩效、做结算，哪里有空理你的这种小单子？月初的时候取款的话，资金充裕，而且客户的经办人也比较乐意帮助修改文件资料。我尝试了一下之后发现，在一个月初提交的申请被批准的速度明显加快了。具体有没有用呢？不敢打包票，但是在我这几家银行里还是管用的。

还有一个很坑的地方。很多银行都有授信额度、用款额度之分。有一次我在手机银行里看到了自己有100万的预授信额度，高兴得差点拍大腿。结果进去一试才发现只能提出来20万元。剩下的80万元要提供抵押品或者担保人才能解冻。文字游戏玩得太离谱了，我都快晕过去了。

不要被"秒批"给蒙蔽了

目前很多银行都在宣传"线上秒批""一分钟到账"。别傻了，那是给征信完美的人准备的。我试过好几个银行的在线产品，进去后就是说"系统综合评估未通过"，而且没有一个原因说明。后来我才想通了，在线上的系统只看大数据，稍微有一点点瑕疵就会直接被pass掉。反而去线下找客户经理解释一下为什么之前有过一次逾期、流水有波动的情况。人是有感情的，机器是没有的。

我现在还记得那个工行的客户经理，看了我的材料之后说："你的纳税情况还可以，但是流水比较杂乱一些，请你把支付宝上的经营流水整理一下，并盖上公章后再上传。"线上申请的话直接就拒绝了，哪有这么好的人呢？

申请材料要怎么准备？别偷懒

踩过坑的人有经验，必须得说出来。现在是大数据时代了嘛？银行一查就知道了吗？错。“银行查询的是税务、工商、征信等公开数据”，但是具体的经营场景他们看不到。要自己证明自己很健康。”

后来我成功下款的时候，准备了一大堆材料。除了身份证、营业执照、开户许可证之外，我还简单地写了一份经营说明，并附上了和大客户签订的合同、仓库的照片以及最近半年来的购销凭证等资料。当客户经理翻到那份经营说明时，明显愣了一下说："很少有企业主会把事情安排得这么细。"

结果怎么样？审批一路绿灯。我认为那本材料起的作用很大。使审批者认为，这位老板是认真经营生意，并非图谋骗贷、逃债。不要嫌麻烦，这些功夫值得花时间去练习一下。

征信查询次数不要太多

这个教训很深刻。一开始我不懂，在网上点了很多"测额度"的按钮。每次点击征信就会增加一条"贷款审批查询记录"。一个月之后，征信被查了好久才结束。后来我申请正规贷款的时候，银行看到我的查询次数很多就直接拒绝了我的申请，并且给出的理由是多头借贷的风险比较大。

不要随便点。网贷平台的"测额度"，其实就是看你的征信情况。查得多了的话，银行就会觉得你特别缺钱，到处借钱来救急的人风险最大。后来我用了半年的时间没有再点击任何链接，并且把征信养干净之后才重新申请贷款的。

最后给你几个实际的建议

折腾了一圈，你想问的是什么创业借款可以使用哪家银行四大行的税贷产品利率很低，可以不用考虑；如果批不下来再去股份制银行或者有政策补贴的地方性银行试试看。网贷平台？那是最后的一线生机了，除非万不得已才去碰触它，利息会把你一半的利润都吃掉。

还有个事情要说明白。借钱的目的在于赚钱，并非烧钱。见过太多人借了款之后去扩大规模、装修或者做一些没有实际意义的事情，结果生意没搞好反而欠下了一大堆债。在借贷之前，请先算一下自己是否有能力负担利息成本。过不了账的就赶紧收摊吧。

不要指望银行能够雪中送炭，他们只会锦上添花。你越不缺钱，别人就越想借钱给你；你越有钱，别人就躲得远远的。这就是现实。

下次去银行之前，先把纳税申报做好、把流水理顺、把征信清理干净。然后选一个阳光明媚的月初上午，在准备好各种材料之后，找那个看起来最有礼貌的客户经理聊一聊。