从哪个软件可以借款？干了12年的中介说点得罪人的大实话
上周三下午，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子，大汗淋漓地坐下来就把手机放在桌子上。
他说：“老板，我急需用钱，请你帮我看看。”哪个软件可以贷款？我网上搜了半天，都是广告，越看越迷茫。"
我看了下他的手机，好家伙下载了七八个贷款APP，在里面查额度的时候都会显示征信查询记录密密麻麻全是申请贷款。
钱没借到，征信却被先用了。
这种事情我见过很多次了。很多人真的认为在手机上点一下，钱就会自动到账，殊不知这里面的陷阱比我的老火锅还深。
不要再找"借款软件好用吗？"了，先搞清楚平台分三六九等
市场上各种各样的借款软件不计其数，但是在我看来其实只有三种。
第一类是正规军的"亲儿子"，如各大银行手机银行APP。
建行的快贷、工行的融e借、招行的闪电贷都可以。利息低，年化一般在4%以下，并且没有乱七八糟的服务费。
但是门槛比较高。
要有公积金、社保，或者在该行有长期的流水记录的话，系统才会给你放款额度。
第二类为互联网大厂的"钱包"，例如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。
这些都比较熟悉，利息合理，操作简单快捷。只要你平时消费记录得好，额度一般都不低。
第三类是小贷公司，有的并不知名。还有些是打着小额贷款旗号的黑作坊，名不副其实。
在应用商店里搜索"借款"，看到的名字都是没见过的"某某优品""某某花"等名称，点进去一看利息高得吓人，并且还可能搭售各种会员费、保险费。
其实我一般建议客户不要接触这类软件，除非到了无路可走的地步。
借款APP推荐？另外两个方面是人品和才华，这两点对一个人的成功而言非常重要。
很多人问我有没有好的借款APP推荐，我的答案可能会让你惊讶。
除了看广告有没有打得很响之外，还要看看"埋伏"的位置。
第一个方面就是看放款机构是哪家。
很多借款软件其实就是一个"壳子", 在背后支撑它的是各种消费金融公司或者信托机构。
你在APP上借钱，实际放款方有三四个。
这表明了什么？
意味着你借了钱，征信上就会显示有好几个账户，以后想要办理房贷、车贷的时候，银行看到你的账户数量这么多，直接就拒绝给你。
去年有一个客户在某平台上借了五万元，结果征信上出现了八个小额贷款账户，后来想要办理房贷的时候四家银行都拒绝了他的申请，最后还是我帮他做了债务整合才勉强批下来。
他当时根本不知道这件事情。
第二个细节就是还款方式里有猫腻。
有些软件宣称日息万二，听起来很低吧？
但是你仔细看还款计划，会发现它是等额本息还款方式，并且期限短，只有3期或者6期。
IRR（内部收益率）算下来，年化有可能达到24%到36%。
其实就是把高利息包装成低日息，专门坑那些不会算账的人。
第三点是提前还款是否收取违约金。
很多人借的时候不去看，还的时候才发觉自己上当了。
有些平台，如果你想要提前还款的话就抱歉了，需要支付剩余本金的3%作为违约金。
见过最离谱的一个就是提前还款违约金比正常利息还要高，你叫借钱还是抢钱？
从哪个软件借的钱最划算？内行人都只看这几个方面
找软件借款，关键就是三点：利息低、额度够、不坑人。
怎样判断？
教给你一个笨方法。
先看手机里有没有支付宝、微信、京东、美团等大厂APP，有的话就在里面查看额度。
借呗、微粒贷、金条等产品利息透明，没有隐形费用，提前还款一般不会产生违约费。
然后看一下工资卡是哪家银行的，下载该行手机银行APP后查看是否有预授信额度。
如果你的工资卡是招商银行发行的话，那么你可以到招行APP上查询是否有闪电贷额度，在有的情况下，利息一般会比外面的一些乱七八糟的地方要低一半左右。
最后，如果你是公务员、事业单位、国企员工或者公积金缴存基数高的话可以直接申请四大行的消费贷款。
建行快贷、中行E贷、农行网捷贷，年化利率可以做到3.5%左右，比那些小平台要划算很多。
具体的数字我已经记不清楚了，去年给一个老师办过一次年化3.2%，贷款二十万，比外面的平台少了几万元利息。
踩一个坑就够你喝一壶的了
干了十二年，见过太多因为不懂行而被坑得血本无归的人。
第一个坑就是"测额度"上瘾。
很多软件都有"测一测你的借款额度"的功能，点击进去就要授权征信。
点一次就会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。
点多了，征信就花了，以后想办正规贷款的时候，银行看到你最近到处借钱了，就会认定你的资金链有问题。
我的客户就是这样，点了很多次之后征信查询记录就多了起来，最后正规银行都不给批。
别傻了，那些"测额度"就是骗人的。
第二个坑就是"会员费""服务费"。
有些平台，在你申请借款的时候，先让你交99元会员费，并且说只有缴纳了费用之后才能提额、降息。
交完之后发现额度没有增加，利息也没有降低，并且钱也无法取出。
有的放款时就扣掉一笔"服务费"，借1万元实际拿到8000元，但是你要按照1万本金加利息来还。
砍头息属于违法的行为，但是很多平台换了个名目继续做。
第三个坑就是"自动续期""展期费"。
有些软件到期后没有及时还款，系统就会自动进行续期处理，并收取一笔展期费。
你以为只是晚几天而已，但是续期费比利息还高，续几次下来，欠的钱就翻倍了。
这件事到现在我觉得很离谱，但是真的有。
一些切实可行的意见
说了这么多，最后给几条实际的建议。
第一，能找银行就去找银行，不要嫌麻烦。
现在银行的手机APP也可以申请，不用去网点排队了，利息低、安全可靠没有套路陷阱呢？
第二，银行不行的话就找支付宝、微信、京东这些大厂，不要去那些没听过的大公司。
第三，借款之前先看合同中的利率、还款方式以及提前还本的违约金等信息。
看不懂的可以找懂行的人帮忙看一下，不要不好意思问。
第四，不要为了借几千块钱把征信弄花了，不值得。
征信平时感觉不是很重要，但是到了要买房买车的时候才知道它有多珍贵。
那个小伙子听完我的话就把那些乱七八糟的APP都删了，乖乖地回去先养三个月征信，之后用工资卡在银行贷款5万块钱。
利息比之前他所了解过的其他平台要低很多。
后来他发微信给我，说："早知道就不瞎点了，白折腾这么久。"
其实早有预感，世间就不会出现那么多不幸的事情了。