我试了十几款App借款利率哪个最低，发现手机和身份证快速借钱软件的真相有点反常识

深夜盯着手机屏幕的时候，我发现了一个奇怪的现象：很多人在寻找App借款利率哪个最低的同时，并没有注意到手机和身份证快速借钱软件背后存在的隐形门槛。你是不是也经常去搜索引擎上反复查找所谓的“低息洼地”呢？为什么明明宣传的是低利息，但是实际下款时却总有各种各样的费用产生？面对众多的借贷产品，在众多平台中怎样才能找到一个真正具有低成本、低利率的产品呢？下面我会用实测的数据来解答你的疑问。

经过对市面上十几款借贷产品的测试之后，我发现了一个与常理相悖的现象：宣称只需要手机和身份证就可以快速借钱的软件，其利率一般不是最低的以某知名消费金融App为例，其宣传的最高额度为20万元，年化利率（单利）从7.2%起，但是这只是理想状态。对于仅凭身份证、手机号申请的用户来说，系统认为风险较大，在实际中给用户的年化贷款成本一般在18%-24%之间。而一些需要提供公积金或者社保信息的平台虽然手续复杂一点，但是年利率可以低到 10%以下。单纯地追求“快”和“简”，通常会以更高的资金成本为代价。

为了使大家能够更加直观地看到各个平台之间的区别，我整理了一些热门平台的信息模块。首先是微粒贷，在微信支付页面中内嵌其中，并且采用白名单邀请制的方式进行放款，额度为500元到30万元之间，期限灵活可选。“由于它是微众银行的产品，征信查询比较严格，但是胜在利率透明度高一些，优质用户日利率一般为0.2%至0.5%，如果按照年化计算的话，则大概会在1.8%左右。借呗是依托支付宝生态的一款产品，在额度方面最高可以达到30万人民币，并且借款期限最长可达一年半（也就是十二个月），它的利息高低会根据用户的芝麻信用分数以及消费行为而定，部分活跃用户每年的利率甚至能低至5.475%，也就是说年化率只有18%。京东金条这类平台对经常在京东购物的朋友非常友好，额度适中、放款速度快（一般十分钟左右到账），但是如果用户的资质不是很好的话，那么贷款利息会上升得比较明显。

用户真实的使用评价一般比广告更有参考价值。在收集到的反馈里，很多使用者反映手机和身份证快速借钱软件申请方便，但是“还款压力大”却是普遍存在的问题。有位网友说：我在某网贷平台上借了5000元，分六期付款只需要十分钟左右的时间就能下款，可是算下来的话综合年化利率竟然达到了24%多一点！而另外一位选择银行系产品用户表示：“虽然申请时要进行人脸识别、绑定银行卡，并且还要查询征信报告，但是它的年化利息只有8%，而且提前还款没有违约金。”由此可见放款速度和资金成本一般成反比用户要根据自己的急迫程度来决定是否选择。

通过对这些平台优缺点的分析可以发现其明显的特征。优点上，仅需要手机和身份证就可以完成的操作确实大大降低了操作门槛，并且整个过程都是线上进行的，最快几分钟之内就能到账，在急需资金周转的人看来就是救命稻草了。缺点也很明显：利率波动大、隐形费用多、有些小平台还有暴力催收的风险。正规持牌金融机构的产品虽然审核严格一些需要补充工作证明或者收入流水但是因为受到监管的影响所以利率被控制住合规性也更强因此在选择的时候不能只看“快”更要重视“稳”。

在使用这些借款软件的时候要注意以下几点。第一，一定要核实平台是否有合法的金融许可证不要被非法高利贷所骗。第二，认真阅读借款合同中有关逾期罚息、服务费、担保费等条款的部分，“低息”实际上是以增加其他费用的方式来实现的。第三点就是按时还款来保护自己的信用记录，在多次借贷或者出现违约的情况之后都会给以后申请房贷或车贷带来不利影响。要明白借贷不是用来创造收入，而是工具本身不能代替理性消费。

最后，对于大家普遍关心的问题我整理了一份简单的问答清单：

问：身份证、手机号可以借到钱吗？

答：可以，但是额度比较小、利率比较高。正规平台还会根据你的运营商数据以及电商消费记录等进行综合判断，并非仅仅依靠身份证原件放款。

问：怎样判断App借款利率哪个最低？

答：不要只看宣传的“起”始利率。建议在申请页面查看具体的借款方案，系统会根据你的资质展示具体的日利率或者年化利率（APR）。一般而言，银行系产品>品牌消费金融公司>小额贷款平台，从低到高排列利息水平。

问：借款逾期的话会有什么结果？

答：轻则造成高额罚息、频繁催收，重则上报央行征信中心，留下不良记录，在后续所有金融业务中都会受到影响，并且会被列为失信被执行人。