钉钉借款需要哪些资料和手续？支行经理透露点审批内幕

昨天下午刚上班，一个做软件开发的老客户急匆匆地给我打来电话，开口就说："你们银行在钉钉上那个借款入口，点进去要填的东西太多了，我能随便填一填糊弄过去吗？"我当时就乐了，跟他说："你要是敢随意填写的话，系统就会立刻拒绝你的申请。到时候别怪我没提醒过你。"每天来找我的都是一样的问法钉钉借款需要哪些资料和手续人很多，大家都认为反正是在网上点一点就可以下款。哪里会有这样的好事呢？作为在银行工作了七八年的客户经理，我对审批系统中的"脾气"还是有一定了解的，今天就和大家掏心窝子说一说里面的东西吧。

基础资料准备好了才可以过系统关

钉钉借款很多人认为它是无抵押的，不需要任何准备。错啦！系统要先过的是身份核验这一关，这一步卡住了很多人的腿。身份证正反面的照片一定要准备好，并且注意照片需要清晰、没有反光并且不能是屏幕翻拍出来的。上个月有一个客户，身份证上的照片很模糊，经过了三次识别都没有通过，导致他的申请流程被耽搁了两天，在电话里他急得在地上打滚儿。

除了身份证之外，还需要绑定一张本人名下的储蓄卡。关于这个卡的选择也有讲究的地方。我建议使用四大行的银行卡或者本地城商行的一类银行卡，并不是说小银行二类银行卡不行了，只是限额低且容易触发风控，在转款的时候会提示风险较高，到时候钱到账后不能取出的话就白费功夫了。

还有就是实名认证的手机号。号码要由本人办理，使用时间最好超过半年。系统会查到这个号入网的时间点，在你刚办了不到两天的新卡申请的时候就会觉得你的稳定性不够好，评分也会直接下滑。归根结底还是银行最看重"稳"字。

钉钉企业认证借款流程中隐藏的最重要的一个方面

这一块是很多人大都不知道的盲区。钉钉借款与其他网贷最大的不同之处就在于它与你的工作单位有关联性。系统会读取你企业在钉钉上填写的企业信息，包括职位、入职日期以及考勤情况等详细内容。“隐形征信”就是指这些没有被记录下来的信用记录所构成的信息体系

见过太多人在这方面吃了大亏。有个做销售的客户，平时钉钉打卡经常忘记打上，有时候干脆请同事代为操作。结果申请借款时系统判定他考勤异常、工作稳定性存疑而直接拒贷了。他跑来问我原因的时候，我只能告诉他，考勤记录也是审批的一个依据之一，具体权重是多少由系统的算法决定的，并且内部人员也拿不出确切的数据来。

因此，如果你想要申请钉钉借款的话，最好把你的考勤记录做得漂亮一些。三天打鱼两天晒网的不行了，系统也聪明着呢，它能看穿你半年来的工作状态。经常迟到早退或者长期没有打卡的人凭什么可以证明自己有稳定的还款能力？

另外，企业认证状态也很关键。如果公司没有进行有效的钉钉企业实名制或者信息不全的话，那么借款额度以及通过的概率都会受到一定影响。不同城市的情况可能不一样，在我们这边是这样操作的，其他地方我不敢乱说。

收入证明、征信报告要不要手动提交？

很多人问起这个问题，我的建议是：可以提供的话就尽量吧，特别是希望获得高额度的朋友。

系统可以自动获取你的公积金、社保信息，但是抓取并不完美。有些小公司不给交公积金，或者你是自由职业者挂靠在某个公司的名下，这时候系统就无法捕捉到你的真实收入数据了，就需要你自己手动提供材料来补充。

需要准备什么样的材料呢？一般为近六个月的银行流水单或者加盖公章的收入证明。注意，这个印章要新鲜，并且不能是复印件的形式存在。去年有一个客户，收入证明上盖的是电子章，打印出来的颜色很暗淡，审核人员一眼就退回了说无法辨别真伪。这件事到现在我还能记起当时的那种郁闷心情，还得跑回公司重新申请一下。

征信报告的话，系统一般都会自动查询。但是这里有一个坑，并不是所有人都知道的。申请的时候需要授权查一下你的信用情况。一旦点开之后不管是否成功借款都会有"贷款审批"的信息在你的信用记录里出现。征信被刷得越多就越不好用。所以要慎重考虑后再点击，不要有试一试的想法去随意操作，否则到时候征信上会出现很多查询记录，并且会影响到你后续的其他信贷申请。

审批过程中存在的"网上查不到"的暗中操作

这部分算是有点"不该说"的内幕了，大家可以自行领会。

第一个就是申请的时间。很多人不知道，系统审批是有"窗口期"的。一般工作日的上午9点到11点、下午2点到4点之间通过率较高一些。为什么呢？这段时间银行后台有人工复核环节，对于系统判定模糊的情况会进行人工介入处理，在这种情况下，人工操作的效果更好些。如果你半夜三更申请的话，那么就算了也不会有人帮你重新审核一下的。经过我的观察我发现规律是这样的，但是具体的原因为什么我还没有找到答案呢，可能是跟后台人员的工作时间安排有关吧。

第二个就是钉钉活跃度。系统会看你在平时使用中有没有用到过它，发不发送信息、参加没有参加过的会议等。如果一直不用但偶尔需要借用时打开的话，在后台会被记录下来，并且可以被发现。根据你对企业的忠诚程度来判断你的稳定性问题了。银行的风控模型比你想得要智能很多。

第三种是通讯录以及社交关系。虽然有一点侵犯隐私的感觉，但是你在授权的时候也是同意了的。系统会分析你的交际圈，如果你的人际交往中都是催收电话、网贷平台号码的话，那基本上就是秒拒的命运了。因此，在申请之前先把自己的通讯录整理一下吧，不要让那些杂乱无章的信息影响到你的好事。

申请流程一步步走，不要到最后一刻出问题

资料已经准备好了，现在开始申请。流程其实很简单，但是每一步都有陷阱。

第一步，选择进入方式。钉钉上有很多借款入口，有的是银行直营的，也有些是由第三方合作提供的。我推荐优先考虑银行自营的产品，利率比较透明，并且不会有不明费用出现。有时候第三方平台看起来额度很大，但是实际利息非常高，各种服务费、担保费加起来年化能达到24%以上甚至更高，坑人得很。

第二步填写信息。最容易出错的是工作单位以及住址方面的内容。征信报告上写什么，就按什么来。你征信上面写着某某科技公司，在申请的时候填成某某商贸公司了，系统马上报警了。如果换了一家公司的话最好把征信更新一下或者提供新的工作证明不要让系统怀疑你在造假。

第三步为人脸识别。这一步看起来简单，其实有很多讲究的地方。光线要好、角度对正不要戴帽子、眼镜。系统会去比公安部数据库中的照片，如果不能识别的话就停止流程。见过一个客户整容之后脸型和身份证上差别很大，跑了好几个柜台才解决掉，麻烦得不行。

第四步就是等待审批。时间长短不一，短的几分钟内可以完成，长的一天左右也有可能。如果过了三天还没有收到任何消息的话大概率是被拒绝了，但是系统懒得给你发通知。这时不要傻等着，应该联系客服问问或者直接去网点查一下吧。

第五步是签约放款。审批通过之后，会给你一个额度，你可以自己决定借款金额以及期限长短。在签订合同之前要搞清楚利率是多少。不要只看日息万分之几的数字了，还要算出年化率来。很多平台标为日息万分之三，那么一年就是10.95%，再加上其他的费用之后实际的成本就会更高一些。心里要有数

额度不够怎么办？

有人会问，批下来的钱太少了能不能提高？可以增加资产证明文件，如房产证、行驶证等。这些东西在系统里算加分项，并且能提升你的综合评分效果一般，因为钉钉借款本质上还是信用贷款，主要看你工作稳定性以及信用状况了。想要大额的话最好用抵押贷比较保险一些。

最后说几句话

申请之后要按时还款。钉钉借款逾期记录会上征信，不要为了那点钱把自己的信用毁了。见过太多人借的时候痛快无比、还账的时候哭天喊地最后变成了老赖，连高铁都坐不了。为什么呢？

另外，不要把钉钉借款当成提款机来使用，它只是一种应急工具。长期依靠这种方式借贷生活的人迟早要出事。合理安排好自己的财务支出情况、量入为出才是正确的选择。

如果真的决定要办的话，先把自己的资料理一理，考勤打卡一下，通讯录整理好一些，在周二、周三的上午申请会比较好。别问我怎么知道的，都是血泪教训换来的经验。