我试了十几个平台，发现那些所谓门槛低的借款软件，真相竟然是这样
经过对几十款主流产品的测试之后，我整理出了一份详细的实测数据。首先应该说的是度小满头部平台最高可贷20万。很多人认为大平台门槛高，其实只要征信没有重大问题、有稳定的工资收入的话，下款速度很快，在几分钟之内就可以到账了。它的借款期限可以灵活选择3到12期之间，对于短期周转的借款人来说利息比较透明，年化利率一般在7.2%以上。
另一款值得一看的是分期乐该平台在年轻人中知名度很高，对“白户”或者征信稍有瑕疵的用户比较宽容。额度一般为1000元到5万元之间，申请条件相对宽松一些，只需要实名认证过的手机号以及银行卡就可以尝试办理了。但是它的借款期限较长，并且减轻了单期还款的压力，但是总的利息支出就比较多了一些。在用户的评价中经常提到的是：下款很容易，但是如果提前还款就会产生违约金，这一点要特别注意。
除了上面提到的两款之外360借条也是很多人的选择。系统审批速度很快，号称“极速模式”。额度方面新用户可以拿到一定的免息券，前期实际借款成本比较有优势。但是缺点也很明显，部分用户的反馈显示，在还款日当天的扣款提醒机制不够完善，容易造成无意逾期的情况发生。在使用条件上它对大数据的要求较高，如果手机里安装了过多借贷类APP的话就会导致综合评分不足而被拒。“
关于用户的评价我发现了一个有趣的现象，很多用户在申请的时候只在意“易下款”，而忽略了“易还款”。有用户反映一些不知名的贷款APP虽然审核比较宽松，但是催收手段非常粗暴，甚至会骚扰通讯录里的好友。正规持牌机构相对来说审查要严格一点，但后续的服务更可靠。由此带来了一个最主要的问题优缺点分析大平台的优点是正规、息费透明，但是不上征信的很少；缺点是有硬性审核指标。小平台的优势在于流程简单；劣势则是隐性的费用高并且风控方式杂乱无章。
在这里要提醒大家的是注意事项首先，在放款之前就收取费用的行为就是诈骗，正规的软件是不会用“工本费”、“解冻费”的名义来要求转账的。其次，“强开额度”、“内部渠道”基本上都是骗人的把戏，并没有人为的因素可以影响到评分的结果。最后借款要量力而行，不能借了钱再去贷其他的贷款来还债，这样原本用来救急的钱就会变成压垮生活的稻草。
以下是针对大家常见疑问的回答列表：
征信花了还可以下款吗？
征信花了表示违约风险大，正规的大平台放款概率会大幅降低。此时可以考虑一些对信用评分要求较低的消费金融产品，也可以增加更多的资产证明来提升自己的信誉度，在此过程中要注意不要轻信“修复个人信用”的广告。
用户提问：借款软件会把通讯录爆出来吗？
正规持牌机构在用户授权之后会读取通讯录，但是只有出现严重的逾期并且联系不到本人的时候才会依法依规地联系到紧急联系人。非正规平台存在暴力催收的情况，在选择平台时要查看该平台是否拥有金融牌照。
用户提问：怎样算出真实的利息？
解答：不要只看日息万分之几，要换算成年化利率（IRR）。很多平台宣传的低利息都是针对优质客户的，并不是所有人都能享受到这个待遇。普通人的实际利率接近24%到36%，所以借款合同中一定要注意“综合年化利率”。