我看了下短期借款有哪些财务指标，才发现那些不看负债的网贷口子都在这

深夜盯着账单发呆的时候，我忽然发现单纯的从财务指标的角度去研究短期借款是救不了急的，反而那些声称不用看负债、网贷口子成了救命稻草。反常识现象背后到底有什么样的审核逻辑？传统财务指标失效之后又该如何辨别真假呢？

很多人在急需资金周转的时候，都会遇到类似的问题。下面我根据自己的经验来详细说明一下这些特殊渠道的实际操作情况。

一、主流平台额度及门槛实测

市面上标榜“不看负债”的产品，一般分为两种。第一类为大型互联网平台旗下推出的产品，例如某呗的备用金服务，额度在500-2000元之间，期限7至30天。这类平台虽然宣传门槛低，并且实际还是会根据用户的支付行为进行评估，不会完全忽略征信情况的存在与否的问题上表现得比较宽松；不过对短期负债持相对宽容的态度。

第二类为持牌小贷公司推出的极速版APP。例如某贷极速版，最高额度可以达到5万元，期限在3到12个月之间。这类平台在审核的时候弱化了对短期借款财务指标的要求，而更看重用户的手机运营商数据以及电商消费记录。如果没有严重的逾期情况的话，即使当前负债率较高也仍然有很大的机会通过审批。

二、真实的用户使用评价和体验

在实际使用反馈中，用户的评价两极分化。一部分用户认为：“审核速度很快，在提交资料后十分钟就能到账，对短期周转很有帮助。”但是也有用户抱怨说：“额度并没有宣传的那么高，实际上只能获得申请额度的一半，并且首期还款的压力也很大。””

真正不看负债的网贷口子，利息计算上一般比较模糊。很多用户在还款的时候才发现除了本金之外还有担保费、服务费等其他的费用，并且综合年化成本常常高于普通的信贷产品。

三、优缺点分析及风险提示

这类产品的好处很明显：放款速度快、审核门槛低、资料简单对于急需小额资金并且征信花、负债高的用户而言，这是一条难得的融资途径。

但是缺点也很突出。第一项是利息成本大综合费率一般为年化24%到36%，第三就是额度不稳系统会根据用户活跃度动态调整，甚至会出现还款之后不能再借的情况；最后是数据安全风险部分小平台如果没有资质的话，就会违法倒卖用户的通讯录信息。

在使用的时候要确认平台是否有正规的放贷资质，不要相信“百分百下款”的说法。

四、常见问题解答

问：不看负债的网贷口子会否影响征信？

答：只要是持牌机构，借款记录、还款记录都会被上报到征信系统。虽然申请的时候不考虑负债情况，但是借钱之后一定要按时归还，否则就会增加个人信用污点。

问：申请被拒之后多久可以再试？

建议间隔1-3个月。频繁申请会产生大量的查询记录，反而会使系统认为你极度缺钱，并且降低你的综合评分。

短期借款需要关注哪些财务指标？

答：虽然有些口子不考虑负债，但是你自己还是要算一下流动比率（流动资产/流动负债）以及速动比。如果这两个指标过低的话，说明你短期偿债能力已经很危险了，此时再借钱就是饮鸩止渴。