短期借款的抵押品包括哪些？这12年我看太多人把好牌打烂

上个月有一个做服装批发的老客户急匆匆地来找我，开口就要50万，并且要求三天之内必须打到他的账户里。你有什么可以抵押的？他拍着胸脯说有车、有房还有一堆库存。怎么样结果呢？车子是按揭买的，房子是配偶不同意签字的，过季的衣服在银行眼里比废纸还要轻了点。这哥们当时就懵了，跟我嚷嚷网上不是说这些都可以吗？网上的东西全信的话我现在的体重可以减到一百二斤。其实很多人都分不清楚短期借款的抵押品有哪些以为有了资产就有了后路，结果时间耽误了，事情也黄了。

房产抵押：不是拥有一套房子就可以贷款，这里面的门道比你想象中要深得多

再说房子，这是最硬通货、也是坑最多的东西。很多人认为我有200万的房子可以贷款100万吗？别傻了。银行给房产估价一般比市场成交价格低两三成左右，还算好的情况吧。而且房龄、地段、土地性质都可以卡你死的。上周经手的一个单子中客户房子位于郊区，房龄28年，四大行直接拒绝放款，最后只能走城商行，利率上浮了15%。

还有一个事情你可能不信：同样是房产，住宅和公寓的待遇却天差地别。住宅七成抵押率是行业规定，而公寓呢？五成就是顶了，有的银行干脆不给做。商业性质的底商更惨，位置稍微偏一点的话，评估公司就不愿意去看了。去年有一个客户想用写字楼作抵押物向多家银行申请贷款，最后只有其中一家银行同意提供资金，并且仅允许按房产价值四分之三的比例放贷，让该客户的气愤之情难以言表。因此我短期借款的担保品有哪些应该知道的话就只有一个答案就是房屋排第一但是你要弄清楚自己的房子到底值多少钱。

车辆抵押：不要被广告所蒙蔽，这里全是陷阱

车辆抵押这块水比房产还浑。广告声大作，说不押车、当天放款、利息低至几分几厘的多的是，其实你要是信了那就是等着被宰。车辆贬值很快，银行一般只做押车业务，并且不会进行押车的操作所谓的"车贷公司"所给出的贷款利率已经到了让你怀疑人生的地步了。我见过最高的一例综合年化成本达到了36%，这不是借钱而是喝血。

还有个行业内幕要告诉你：车抵贷的评估价格和二手车市场上的卖价完全不同。银行以及正规机构给出的价格一般是二手车商收车价钱的一半左右。为什么呢？留出贬值空间、处置成本也是必要的嘛。你开了一辆五年以上的宝马，二手车行家给你的估值最多也就是十五万，抵押的时候估最高也就十万左右，能贷到的钱顶多七八万吧。每年我都要跟客户解释八百遍的事情还有人不信邪。

有价证券、存单：看着美，用起来一大堆限制

理论上股票、基金、存单都可以做抵押。但是从操作的角度来看，有很多限制条件。要看是什么样的股票，ST股、新三板、创业板等很多银行根本不能接受。就算有接的可能的话也最多只能质押三到五成，并且还需要设置警戒线和平仓线，在股价下跌到一定程度的时候，银行就会直接强制平仓，而不用事先通知客户。2015年那次股市暴跌期间，我见过一个客户的股票因为被强行平仓而导致一夜之间损失了一大半资产，那时候整个市场都被吓懵了。

存单质押比较简单，利率也低一些，但是问题在于：你已经有存单了，直接取出来不就完了吗？还费劲去质怎么办呢？除非存款还未到期，在此情况下提前取出会有利息损失的话才选择用作抵押。不过说实话我一年也就碰到几个这样的客户。大额存单质押贷款的利率一般是基准利率上浮一点点，属于所有抵押方式中成本最低的一种，并且没有其他了。

应收账款、存货：小企业赖以生存的保障，也是最容易受到损害的地方

做生意的人最关心的就是这个。应收账款质押听起来很高大上，其实操作起来很麻烦。下游客户要比较强势、信誉好一些的话银行才会接受。而且银行还要和你下游签订三方协议，相当于告诉你的客户：这个人缺钱了，在用你们的欠款做抵押。这事儿多少有点丢人，有些顾客就不太愿意了。

存货质押就更复杂了。原材料、半成品和成品的评估难度差别很大。并且需要第三方监管公司入驻，加上监管费、仓储费以及保险费等各项费用加在一起也是一笔不小的开销。去年有一个做食品生意的朋友想要用库存作为抵押品申请贷款，但是监管部门要求必须租用其指定仓库，并且搬迁的成本高达十几万元，综合下来成本并不比民间借贷便宜多少。短期借款的押品种类有哪些？各个银行对不同类型的押品类别有着很大的区别，有的接受钢材、化工产品等实物质押物；也有的只认可标准仓单作为抵押品。

被忽视的"隐形抵押品"

除了上面提到的之外，还有很多东西可以进行抵押。应收票据、信用证以及保单等都可以用作质押品。寿险保单具有现金价值的话是可以用来做为质押的，并且利率比较友好，放款速度也比较快。我有一个客户去年急需资金周转的时候没有房子也没有车，最后通过两张储蓄型保险贷款了30万来解决燃眉之急。

还有一个冷知识就是知识产权也可以进行抵押。专利权、商标权、著作权理论上都可以用来做质押。但是实操难度非常大，评估体系不健全，愿意去做银行屈指可数。我从业12年，在手上做过上万单业务中真正办理过知识产权质押的只有几个。除非你是高新技术企业并且得到了政府贴息政策的支持之外，否则别指望这条路可以走通了。

抵押品选择的实战建议

说了这么多，到底怎么选呢？房产第一、存单第二、车辆第三、应收账款和存货补充。排序不是按照价值大小来排的，而是根据操作方便程度以及成本高低进行排列的。房产抵押虽然手续复杂一些，但是贷款额度高、利率低且还款期限灵活多变，在目前所有产品中算是最成熟的一种了。

另外还有一点需要注意的是，不同的机构对于同一种抵押品的认可程度相差很大。四大行门槛高但是利率低一些城商行和农商行比较灵活但是成本稍高小贷公司、典当行速度快但是利息很高。具体选哪个需要根据你的实际情况来定：你有多急迫的需求？可以承受多少经济压力，手里有多少资产价值较高也会影响选择的结果。去年有一个客户的房子在县城附近，当地四大银行都不接单了，我就给他找了一个邻市的农商行办理贷款手续，并且跑了趟路之后利率比省会城市还低一些，算是捡到了一个漏子。机会难得而可遇不可求，只能碰一碰试试看。

最后掏心窝子地说：抵押品就是敲门砖，能不能贷到款、能贷多少还跟你的还款能力以及信用状况有关。见过很多有房有人车的人征信却很糟最终还是被拒了也出现过资产一般但是流水大好的人批出来的额度比预期要高一些的情况。

如果你真的想做事的话，先把征信报告弄出来看看，然后想想自己手里有没有可以抵押的东西。不要等到火烧眉毛的时候才想起来要办这件事儿了，那时候神仙也救不了你。