保单借款不还后果怎么样？做生意周转十年，我算把这事看透了

去年秋天，我仓库里压着一批建材，资金链紧得像琴弦一样，那时候真的担心会断。

有个做生意的朋友给我出主意，说把保单拿去借钱，利息比民间借贷低一些，并且手续也快一点。我当时心动了，但是脑子里也有一个想法：万一生意回款慢了怎么办保单借款不还会有怎样的后果？？用掉我这些年交的保险费了不就是最好的结果了吗？

说实话，我做小企业这么多年了，跟银行打交道、和各种借贷机构周旋的过程中踩过不少坑。这次就把自己研究透的东西掏心窝子讲一讲，给同样需要周转的兄弟们提个醒。

保单贷款逾期不还，是否会被列入征信系统？

很多人和我当初的想法一样：保单借款是向保险公司借钱，并不是向银行借钱，不应该上征信吧？

别傻了。

这事儿不是那么简单，得分情况再看。我现在手上有两家保险公司的保单，一家是老牌子的大公司，另一家则是外资保险公司。去年我特意去问了客户经理，得到的答案大同小异：现在的大部分保险公司都接入了央行征信系统。

也就是说，你借钱不还的话就会被记入征信报告。我的一个做餐饮的朋友老周去年借了8万保单钱给他的店转让的时候没有及时归还款项导致逾期记录上征信。结果去年想要申请房贷时就被银行拒绝了，并且给出的理由是，在信用信息中有一笔关于保单借款的逾期记录。

你认为冤不冤？

而且逾期记录和信用卡一样，在征信上要保留五年。这五年的间，想贷款、办卡或者找单位面试的时候都会受到影响。

保单现金价值要扣除，这得算清账

其实很多人都更担心的是保单本身会不会"作废"，而不是上征信。

现金价值就是指的这个概念。保单借款可以借多少钱，并不是由你的保额决定，而是取决于保单上的现金价值。一般能借用出现金价值70%-80%左右。

那如果不还的话呢？

保险公司不会像催收公司那样天天打你的电话骚扰你，他们的做法虽然比较"文明"但是更危险：直接用你的现金价值来抵扣欠款。

我算过一笔账。如果你的保单现金价值为10万，那么你借了8万。如果不还的话，利息大概在5%左右（各个公司的不同，具体数字我已经记不清了，在这个范围之内），利滚利。等到本金和利息加起来超过保险金额的时候，该份保险就会失效了。

失效是什么意思？

这就意味着你买的这份保险白买了，以后出险了保险公司也不给赔偿。有个客户买了一份重疾险，交费八年之后一直有保单借款三万元未还清的情况出现。去年查出来得了甲状腺癌后去理赔时发现保单早就失效了。十几万的理赔款一分都没有拿到。

血亏。

保单借款不还的后果怎样？一个真实的案例：一个人选择毁掉多少事情

说到这儿，我想起了前年认识的老李，他从事服装批发。

老李当时用保单借了15万周转，原计划三个月后还款。但是那年行情不好，货压在手里。他想的是反正保单借款不记入征信系统里头，拖着也无妨吧？大不了把保险给扔掉。

后来他儿子买房的时候，需要老李做共同还款人。银行查征信时发现老李先生名下有一笔保单借款已经逾期将近两年了。房贷被拒直接导致定金打水漂。

老李当时后悔极了，对我说早知道就不借这笔钱了，或者借钱也得想办法还上。

这件事给我很大的触动。做生意的时候，谁没有过资金紧张的时候呢？但是有些钱可以拖延一下，有些钱是不能拖的。

网上查不到的内幕：保险公司内部设置的"宽限期"规则

这部分是我在这些年与保险公司打交道的过程中摸索出来的，网上基本找不到。

很多人认为保单借款到期不还，马上就会上征信或者保单失效。其实不是这样。保险公司内部有宽限期的规定，并且不同公司之间的规定有所不同，但是大多数公司的宽限期都在30到90天之间。

在这段时间里，只要把本金和利息还上就可以了。

还有一个细节，去年不是这样的情况，今年好几家大公司政策已经调整过了。以前到期必须全部还清，现在可以申请展期，只需要支付利息就可以继续借款本金不变。很多人都不知道这个政策的存在，并且保险公司也不会主动告诉你的。

去年我就用这种方法。保单借款到期了，手里正好有笔应收款没收回来，于是就主动联系保险公司申请续贷。只还了几千块钱的利息，本金又继续了一年的时间，并且保险合同仍然有效果，在征信上也没有影响到我的情况。

所以周转不开的时候，不要躲着不联系保险公司了，直接跟他们沟通一下比较好一些。

保单借款可以吗？如果还不上的话怎么办？

说了这么多，并不是要大家不要去借保单借款。实际上，和民间借贷、一些网络贷款相比，保险借款利息低，手续简单，在做买卖的人看来是一个很好的周转途径。

但是之前你要先想清楚三件事：

• 确认自己有还款能力，或者至少对回款有一定的预期
• 弄清楚自己的保单现金价值以及可以借出的金额
• 问清保险公司的宽限期以及续贷政策

万一借了真还不上，也不要破罐子打破。

第一，马上联系保险公司把情况说明一下看能不能延期或者续贷。一般情况下，保险公司的态度比你更不想看到这笔钱变成坏账。

第二，看看能不能从别的渠道筹集资金先还上这笔钱。保单借款会记入征信，真的不划算，为了几万元而使自己的征信受损，在以后想要申请几十万的贷款都会很难办到。

第三，实在还不上的时候要做好保单失效的心理准备。但是至少要把这件事的影响控制在保险合同的范围内，不能让它蔓延到征信系统中去。

保单现金价值抵扣欠款的坑，很多人都踩过

还有一个坑需要说明一下。

有人认为反正还不上，大不了把保单扔了，现金价值抵扣就可以。

现金价值抵扣是有顺序的。先扣除利息，再扣除本金。而且是按复利计算的，钱滚钱。越拖时间就越严重地把资金给挤出去了，并且最后可能会发现借5万元的钱结果却用掉了8万块钱的价值。

我算了一下，如果借款利率为5%，采用复利计算的话，大概需要14年本金才会翻倍。当然没有人能拖那么久的时间，但是复利的力量你要知道。

另外，不同险种的现金价值增长速度也各不相同。储蓄型保险的现金价值提高得比较快，而保障型保险的现金值本来就低一些。最好先打客服电话咨询一下再决定是否购买保单。

保单借款存在两种常见的错误观念

在做生意的人中，有关保单借款有两种说法很流行，但是都是错误的。

第一种说法：保单借款利息比银行低。

不一定。保单借款利率一般为4%-6%，比银行信用贷款低一些。但是银行的信用贷也经常有活动，可以将利率压到3%左右。而且保单借款只能借取现金价值七八成的比例，额度比较小。所以借钱之前最好先对比一下两个选项再做决定，不能盲目相信。

第二种说法：还不上也没有什么关系，保单仍然可以有效。"

这更是扯淡。还不上的话，现金价值就会被抵扣掉，等到抵扣完毕之后保单就失效了。失效的保险合同和废纸没有什么区别，出险后不能理赔，退保的时候也不会得到钱。所以借钱要量力而行。

我现在有一个习惯，在使用保单借款之前，都会在日历上设置一个提醒，并且提前一个月开始筹备资金还款。宁可少赚一点钱也不愿意出事。

这些年做贸易的经验告诉我，资金周转的方式很多，并且每种方式都有它自己的规则和代价。保单借款是个好工具，但是前提是你要会用这个工具，不能被它的使用所困扰。

遇到还不上的时候，不要躲着不谈，要主动沟通一下看能不能续贷或者延期。保单借款未还会有怎样的后果呢？说到底还是看你怎样处理——如果处理得好就是周转的好工具，如果不善加对待那就是自己给自己挖坑了。

下一次有人问起的时候，你就告诉他：可以借，但是先把还款计划想清楚了再借，别拿征信当儿戏。