八达处科技借款怎么样？银行经理不敢明说但想告诉你的真相

昨天下午三点，我的高新区软件开发的老同学老陈突然找我，开口就说八达处科技借款怎么样，并说他手头有个项目急需周转五十万，银行的流程太慢了想走这条路试试。当时我觉得最保险的方式就是让他不要着急签字，先把合同条款发给我看看。我个人有这样一种毛病，在信贷工作上一直用放大镜去发现缺点，这次看完材料后我倒是有种意外的感觉。

一提到科技借款，很多人的脑海里就会浮现出西装革履、油头粉面的中介形象，或者干脆就是披着羊皮的高利贷。这并不是大家的问题所在，在前几年这个行业确实鱼龙混杂，坑了不少人。但是这两年的趋势变了，监管把那些不正规的存在清理得差不多了，剩下的要么是有真本事的，要么是有人情关系的。老陈问到的那个八达处之前在我们内部分享会上风控总监说过一次，属于"表面普通实际上有些东西"的那一类。

先弄明白八达处科技借款审批主要看什么

市面上那些杂七杂八的宣传我就不多说了，直接给大家奉上干货。我们银行内部审批时看一笔贷款主要从还款能力、还款意愿以及抵押物或者担保三个方面来考虑。但是像八达这样的机构逻辑和银行不一样，这也是为什么有些人在银行贷不到款的人，在这里却可以把钱借出去的原因。他们更重视的是企业经营流水及纳税情况，并非仅关注房产证上或征信报告里的几个数字，上下游合同稳定性也常常被考虑到其中。

去年我给一个做医疗器械的小老板张办理过贷款，人很实在，但是征信情况不太好。前几年为了发工资给他员工申请了很多网贷业务导致自己的信用记录被破坏了，在我们行提交经营贷的时候直接就被系统拒掉了。那时候他急得像热锅上的蚂蚁一样想要把房子卖掉来解决燃眉之急。后来我私下里给他说了一条路，让他试试这些科技借款平台吧。结果怎么样？按照他的半年微信收款流水以及对公账户流水给他提供了三十万的额度，虽然利率比银行稍高一些，但是总算又续上了气儿了。这件事情我一直都记得很清楚，张老板还特意给我送来了两箱水果表示感谢，并且说那是救了他的命。

说白了，这类平台敢接银行不接的单子，是因为他们的风控模型可以捕捉到银行看不到的数据。银行看重的是"过去"，你有没有逾期记录；而他们更关心的是"未来"，也就是你还能够赚取收入吗？逻辑上听起来很美，但是其中的坑也不少，以为随便填个表就可以下款的想法就太天真了。

八达处科技借款可信吗？不要被表面的利率给蒙蔽了

其实很多人问我有没有问题的时候，我内心是很纠结怎么回答的。如果说是靠谱的话，他们综合的资金成本要比银行高很多；如果是说不靠谱呢？人家手续全、放款快，在解决实际的问题上还是有帮助的。这里有个业内的小秘密，好多借款平台在宣传时会标榜"日息万分之三"的样子很便宜吧但是算过年化了没有？加上服务费、担保费、咨询费的话，实际上要承担的成本就翻倍了。不过据我所知，八达在这方面还算规范一些，在合同中一般都会把各项费用列得很清楚，并不像有些平台一样在你钱到账之后才发现自己被扣了一大笔。

我前段时间给一个客户复盘了他的负债情况，发现他在某个不知名的平台上借的钱表面利率为8%，加上各种杂费后实际年化率达到了24%以上。简直就是坑人之举。因此如果你打算走这条路的话就要学会算账了。不要只看宣传单上的数字，要看看最后能拿到多少钱以及每个月需要还多少钱。这件事没有商量的余地，一定要考虑清楚。

另外，各个城市、各行业的政策可能会有所不同。我只了解我们这边的市场情况，并不能随便说别的地方的具体费率标准。但是大体的原则是一样的：凡是让你先付款后放款的全部拉黑，没有商量余地。正规机构都是从借款金额中扣除费用或者采用等额本息还款的方式，绝对不会在你还没有拿到钱的时候就要求你掏腰包了。

申请过程中最容易踩到的三个雷区

既然你问到了八达处科技借款的情况，那我就顺便把申请时容易出问题的地方给你列出来。这些经验都是我从无数客户的失败中总结出来的，听了可以少走很多弯路。

第一个雷区就是资料造假。很多人认为，反正就这个小平台而已，随便弄个假流水、假合同就可以糊过去了。现在的科技借款平台后台对接的数据源要比你想象的多得多别傻了现在市面上各种各样的借贷平台层出不穷因此被银行等正规金融机构所认可的相对较少在这些平台上申请贷款可能会因为身份不明而拒绝审核如果你的身份信息不真实的话就无法通过审查并且一旦你的申请遭到系统认定为欺诈，那么你就不可能再从任何一个正常的渠道拿到资金支持。去年有一个做餐饮行业的客户嫌自己的流水不够好看，请人做了几张图后被风控识别到直接拒贷，并且通报了合作的几家银行得不偿失。

第二个雷区就是还款节奏的问题。科技借款一般期限较短，有的甚至只有三个月或者六个月的时间。你得想一想这笔钱放进去以后能不能在到期之前就转化为现金流出来。如果把这钱拿去搞固定资产投资的话，比如说装修店面、买设备等等，在还完贷款的时候发现这些设备还没有开始产生效益，那么你就只能干着急了。到时候要么逾期上征信记录，要么借新换旧越陷越深。这样的损失已经出现很多次了。

第三个雷区就是盲目追求高额度。平台给你的贷款额度是根据你的情况来定的，并不是你想贷多少就能借到多少钱。为了多拿一些钱，有些人就虚报了经营规模，那么结果怎么样？每个月都要承受巨大的还款压力而感到喘不过气来。记住一句话：所借款项要归还并且需要支付利息。额度并不越高越好，而是越适合你越好。

什么时候应该考虑走这条路

说了这么多，到底要不要选择八达处呢？给出一个明确的判断标准。如果你征信情况好、有稳定的抵押物且不急着用钱的话，那么首选就是银行了，利息低、期限长，并没有什么可以纠结的地方。但是符合下面这些条件之一的人们就可以考虑科技借款：

• 银行贷款审批时间太长了，你资金需求非常急迫，比如要支付供应商货款或者发放员工工资，迟一天都没有可能。
• 经营状况良好但是没有抵押物，或者你的抵押物品银行不认可，比如只有经营权或者是应收账款。
• 征信上有一些小瑕疵，比如偶尔的逾期或者查询次数偏多，但是经营流水是真实的健康的。

在这些情况下，科技借款可以起到"过桥"的作用来帮助你度过难关。但是前提是你对未来现金流要有所把握。如果你自己都不知道这笔钱什么时候才能收回，那么就千万不要去借了，借钱就是给自己挖坑。

一些只有内部人员才知道的细节

既然咱们说到这儿了，我再透露一些网上查不到的信息。其实很多人都不知道的是，在科技借款平台的风控策略中存在动态调整的情况。什么意思？就是说每个月月初、月末或者季度末的时候对风险的态度不同。一般在季末为了完成业绩考核目的，审批会稍微放宽一点，但是这个范围很小，并不会超出常理太多。具体的数字我记不太清楚了，大概有一个规律吧。

还有一个事情，在申请的时候最好选择工作日的上午提交。你不要笑，这里面是有讲究的。由于很多平台的人工审核环节都需要风控人员参与，周末或者下班时间值班人数较少，所以审核标准就比较机械、严格了。工作日上午提报材料齐全的话可以当天下午拿到结果效率最高。经验是根据我观察到的各种客户申请记录总结出来的，并不是百分之百准确，但是存在这样的趋势。

另外，如果你之前在某家银行有过被拒的情况的话，最好间隔一段时间之后再去申请科技借款。因为很多平台都会参考银行的审批记录，如果刚被银行拒绝转头又来的话，人家会认为你是不是走投无路了，风控等级就会直接给你上调一级。不同的平台策略不同，但是大的逻辑是一样的。

合同条款上有一点小提示

最后再说一下签合同的事情。很多人看都不看就签字，这是大忌。重点检查三个方面的问题：提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么算以及是否设置了加速到期的条款。所谓加速到期就是指如果有一期没有按时还清的话，那么平台就有权要求你一次性把所有的欠款都结清了。该条文十分霸道，但是很多平台都有类似的规定，在此情况下你需要心里有数。

老陈后来按照我的建议把合同看了一遍，发现提前还款三个月以后就不收违约金了，这个条款对他还算友好。他最后借到了五十万，在项目回款后一个月就还清了全部本金，并且支付了一定的利息来解决这个问题。上周请我吃饭的时候说了一句当时的话省去许多麻烦。

如果你现在正为此事而纠结的话，建议你先把最近半年的银行流水以及对公账户流水整理一下，并且算一算每个月可以拿出多少钱来还贷款。心里有了底之后再去谈额度的时候就不要被对方牵着鼻子走了。钱的事情上，主动权一直掌握在自己手中最好不过了