白户哪个网贷合适借款的？我踩过坑后告诉你真相

2018年的时候家里老人生病住院，押金一天要交五千块钱，我翻遍了所有的口袋也没有凑够。那时候我是典型的白户是什么意思？征信报告上一片空白，并且连贷款记录都没有过，更别说办信用卡了。我以为自己清白的身份去借钱应该很容易，结果现实给了我一记响亮的耳光。我在一些不知名的平台上面申请借款的时候被拒得怀疑人生，自己的征信也被查花了之后钱没借到还差点被高额的服务费坑惨了。如果当时有人能告诉我的话白户适合哪种网贷借款这样就不会走太多的弯路了。

白户贷款难在哪里？别傻了，清白不是优势

很多人跟我当年一样，认为白户就是"良民"，银行和平台肯定喜欢。其实想法太天真了，在金融机构眼中，白户就等于盲盒。

他们看不到你之前的还款记录，不知道你的信誉怎么样，会不会借钱不还。没有数据的话风控系统就没办法给你打分了。申请网贷的时候如果被认定为白户或者信用不好就会直接拒绝，并且会给出一个高利率的方案来试探借贷人的风险承受能力。这就是为什么很多白户朋友申贷总是碰壁的原因——不是你的资质差，而是人家不敢冒险赌一把。

那时候我不明白这个逻辑，连续申请了七八家之后征信查询记录就变得一团糟。后来才知道短时间内多次提交会被认为是"极度缺钱"，风险等级直接拉满。这不是给自己挖坑吗？

白户申请网贷最容易掉入的三个陷阱

在搞清楚白户适合哪种网贷借款以前，我需要先给你排雷。这几个坑当年我都踩过，或者亲眼看着身边的朋友掉进去的。

第一个坑：迷信"不看征信"的广告

网上弹窗广告上说的"白户秒批""不看征信""黑户也能下款"，别信了，全是骗人的。正规的网贷平台是没有一个不用查信用报告的。那些声称不要求个人信息泄露的就是诈骗行为；而高利贷则意味着高额利息，让你觉得生活难熬得像要发疯一样。我的朋友小张去年听了一个这样的广告后借钱给对方三十万块钱了结了一桩经济纠纷，结果钱没拿到手就只剩下两千块了，在那之后一周之内又要还上三万多的钱。这不是借的是吸血呢！正规的平台一定会查征信，只是查询的方式不同，有的查人行征信、有的查互联网征信。

第二个坑：随便点"测额度"链接

很多APP里都有"测一测你能借多少"的按钮，看着挺好玩儿的，点一下授权协议就勾选上了征信报告上就会多一条关于贷款审批的信息。当年我手贱点了好多这样的链接，在我的征信报告中一页纸都写不下。查询记录会保存两年时间越长通过率就越低如果你用得越多那么后面真正想要借钱的时候你拿到钱的可能性也就越来越小别欠着。

第三个坑：不看综合年化利率

有些平台宣传的时候会说"日息万分之三"，好像不多吧？算下来年化利率超过10%，这是正规水平。更坑的是把服务费、担保费、咨询费单列出来的平台，表面利息很低，加上这些费用之后，实际的年化利率可以达到36%以上。当初我借的钱就是被隐形收费搞了局，后来算账的时候才拍大腿后悔。借钱之前要弄清楚自己一共需要偿还多少钱？分期付款吗？还有其他的费用没有吧？

白户可以去哪个网贷借钱呢？我的实战推荐

踩了很多坑之后，我自己也研究透了，并且帮很多朋友参谋过。对于白户而言，选择平台的核心逻辑就是找那些"数据维度多"的平台，它们不完全依赖于人行征信，可以从其他方面来验证你的信用。

具体白户适合哪种网贷借款？推荐以下几类，都是我或者身边的人亲测过的：

第一梯队为互联网大厂旗下的产品。比如某付宝的借呗、某信的微粒贷、某东的金条等。这类平台的优势就是拥有你的消费数据、支付数据以及社交数据。你平时在淘宝买东西很多，用支付宝付款也经常使用，这样的行为本身就是一种信用证明。我第一次正规网贷的时候是通过某个东买得的一张金条批出来的，因为我长期在上面购物，在他们那里我是"优质客户"虽然我还是个新用户但是在他们的系统中我已经算是一个老客户了。这类平台利息公开、放款速度快，适合初次贷款的无信贷历史者使用。

第二梯队为持牌消费金融公司所推出的产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规有牌照的机构。它们对白户比较友好，因为它们有自己的风控模型来综合考虑你手机使用习惯、运营商数据以及公积金社保等等因素。我的表弟去年刚毕业，征信是空白状态，在招商银行申请了5000元额度，虽然利息比第一梯队稍高一些，但是正规而且不会乱收费。

第三梯队为银行系的线上快贷产品。现在很多银行都有自己的线上消费贷款，招商有闪电贷、建行有快贷等。这类产品的门槛对于白户来说稍微高一些，但是如果你拥有该银行的工资卡或者社保卡，并且之前有过购买过他们的理财产品的话，那么通过率就会大大提高。我现在的工资卡是招商的，在用了两年之后，闪电贷直接给我授信了10万额度，利息低得让人不敢相信只有3.几%左右。因此如果有长期使用过的银行卡的话可以先去他们APP里面查看一下有没有预授信额度。

白户下款的关键技巧

选择好平台之后还需要掌握一定的技巧。同样是白户，为什么有的人可以下款，而有的却被拒？有办法。

在申请之前要把自己的信息整理好。实名制手机号要使用半年以上，这是很多平台的硬性要求。我曾经为一个朋友看房的时候，他的手机刚换了一个月，申请哪家都被拒了，后来等了半年才拿到钱。没有捷径可走。

在填写资料的时候，单位信息要真实，并且最好能提供单位座机电话。很多平台都会打回访电话来核实，如果填的是假单位或者一问三不知的话直接就被拒了。有人为了获取高额度而虚报收入被风控发现后反而受到处罚的例子也见过。说实话比编瞎话强一些。

还有一个很少人知道的技巧就是申请时间。按照我的经验，在工作日早上10点到下午3点之间提交的话，通过率会比较高一些。这个时间段系统自动审批的可能性较大、人工干预较小。晚上或者周末申请的时候，有时候会被转给人工审核，白户被人工审核拒掉的概率很高，并且没有历史记录来支持。这算是我有一点私房的经验了，不同的平台可能不一样但是相差不大。

关于白户申贷的一些常见问题

经常有人问，白户是不是一定要先办张信用卡？我的建议是：如果可以的话，就去办理一张吧。使用信用卡并且能够及时归还，就可以迅速地建立信用记录了。但是问题是很多白户申请信用卡也会被拒绝。这时候网贷就成了一个树立信誉的渠道。你可以在正规平台借一笔小钱，按时还款之后征信就会有了一定的好评，在此基础上再办卡会容易一些。

还有人问：申请被拒了怎么办？被拒绝之后，千万不要马上换一家继续去申请。我之前犯过同样的错误，连续提交了很多次征信查询记录都被爆了。正确的做法就是停下来想一想为什么会被拒绝的原因是什么。是不是手机号码使用时间不够长呢还是资料填写有误吗负债过高嘛找到原因然后对症下药三个月后再次尝试。心急吃不了热豆腐的意思是说不能着急，也不能太慢

最后说一下，白户的身份只是暂时的。一旦开始使用信贷产品之后，信用记录就开始产生了。好与坏要看你怎么经营了。从一个被坑得团团转的小白到现在对各种贷款产品都比较了解，交了不少学费。希望我的经验能帮助你少走弯路。

不要把网贷当作提款机，它不过是一个工具。用的好可以解决燃眉之急；用不好就是无底洞了。借钱之前要问一下自己：这笔钱我能按时还回来吗？