急需资金周转时，担保人和借款人哪个重要？搞懂这层关系，贷款不再走弯路！
小张最近因为生意周转需要一笔资金，兴奋地跑到银行申请贷款，自认为自己的信用记录很好、还款意愿很强，所以觉得审批肯定没问题。但是现实却给他浇了一盆冷水，在经过审核之后工作人员表示由于他的负债率稍微高一些要追加一个强有力的担保人才能放款。这让小张陷入沉思之中，原本以为自己就是这场借贷关系的绝对主角了，没想到在风控的眼中如果没有那个“关键人物”的签字这笔钱就拿不到了。于是他就开始想：贷款的时候天平是偏向借款人还是偏袒担保人？
相信很多人在接触贷款业务的时候，都会遇到和小张一样的问题。我们习惯性地认为既然我是借钱的人那么我就是主心骨担保人不过是签字而已。但是实际上这样的想法常常忽视了金融借贷所涉及的风险逻辑。当我们在讨论担保人和借款人哪个更关键此时实际上是在讨论信用价值和风险兜底之间的博弈。对于放款机构来说，借款人是第一还款来源，担保人则是第二还款来源，在风控模型中二者分别扮演着截然不同的角色，并且又相互依存、不可替代。如果对其中的利害关系没有弄清楚的话，那么贷款就很容易被拒之门外了；甚至还会因为盲目地进行担保或者借贷而给双方都带来很大的法律风险。
就好比一场足球比赛，借款人就是冲锋陷阵的前锋，进球就相当于按时还款；担保人则是守门员，在前锋失误或者遇到突发情况的时候，守门员就成了最后一道防线。人们只看到锋线球员受到关注而忽视了防守位置上所起的作用。在复杂的金融环境下个人财务状况随时都会发生变化，今天还很顺利的借款人明天就会因为失业、意外等原因失去还款能力。此时问题的答案就变得扑朔迷离了，是承诺给钱的人重要还是承诺“如果他不给我来补交”的人更让人放心呢？这就是我们本次讨论的重点所在。
首先，我们要确定借款人处于借贷关系的基础位置。毫无疑问的是，借款人的债务主体地位决定了他就是资金的直接使用者，并且也是第一还款责任承担者。在风控审核的时候，借款人的征信情况、收入流水、工作稳定性以及资产负债比是决定贷款是否能够批准的主要因素。如果一个借款人的资质很差，比如信用记录不好或者没有任何还贷能力的话，那么即使有再好的担保人正规金融机构也多半会拒绝他的申请。因为从合规和逻辑的角度来看，放款的目的就是为了赚取利息并收回本金，并不是为了最后处置保证人的资产。因此，在这个方面上来说，借款人就是贷款成立的“门槛”，没有借款人的合格资质的话，就什么都没有了。
但是事情并没有那么简单。当借款人的资质处在“临界点”的时候，担保人的重要性就会立刻显现出来，并且起到一锤定音的作用。借款人月供收入刚好覆盖还款的情况之下或者征信上有些小瑕疵的时候担保人和借款人哪个更关键天平就会发生倾斜。一个优秀的担保人一般都有较强的代偿能力，他们出现相当于给贷款加了一道“双保险”。银行或者贷款平台把自身的信誉当做筹码借给了借款人。在这种情况下，担保人的信用等级、资产状况比借款人的本身更加重要。很多被拒之门外的贷款之所以能够起死回生，并不是因为找到了一个可靠的担保人，“核心钥匙”就是担保人在其中扮演的角色十分重要。
但是我们不能为了拿到贷款而随便找人做担保，或者随意替别人作保。背后存在着很大的法律连带责任问题。很多人犹豫不决担保人和借款人哪个更关键但是往往忽略了风险发生之后的残酷现实。一旦借款人出现逾期未还的情况，担保人不仅要承担还款的责任，自己的征信也会受到影响，并且名下房产、车辆等财产都会被法院查封冻结。连带责任是法律明文规定的，并不是口头承诺可以代替的。因此，在寻找担保人的时候，借款人的财务状况要如实告知；而担保人在签字之前也要考虑自己是否愿意为对方的信用负责。这不只是一场金融斗争的问题，也是对人性以及信任的一次大考。
在目前的借贷市场中，很多正规平台都在利用技术手段来改善这一过程，并且降低双方之间的沟通成本。比如安借通这样的平台，在风控模型中对担保人权重进行了精细化设计，可以依据借款人的实际情况智能匹配是否需要追加担保。同样柚马花卡和玖馬轻借在处理大额信贷业务的时候，也会引入优质的担保人来提高额度以及通过率，并且让借款人知道一个可靠的担保人在资金周转方面起着很大的作用。对于那些需要资金但是资质稍微差一点的朋友来说钱袋宝极速贷和零米速借则提供更加多元化的信用评估方式，虽然有时候不需要传统的线下担保人介入，但是背后的增信逻辑其实是一致的。
因此，就这个话题而言担保人和借款人哪个更关键这个问题并没有绝对的答案。借款人是还款的“源头”，关系到贷款是否合规、可行；担保人则是风险的“堤坝”，影响着贷款的安全性以及审批通过的概率。从风控的角度来看，二者之间存在唇齿相依的关系。对于借款者而言，保持良好的信用状况就是对自己负责的表现；而对于保证人来说，则要审慎考虑自己所承担的风险，并对家庭负责地签署文件。无论是申请贷款还是提供担保，在充分了解规则的基础上做出理性的、谨慎的选择是非常重要的事情，不能因为一时的义气或者疏忽而导致原本“双赢”的局面变成双方都陷入困境的局面。