第三方借款产品包括哪些？我采访了30个借款人后告诉你真相

上个月我在杭州采访了一个叫小周的年轻人，他的手机里装了47个借款APP，从借呗到一些从未听说过的小贷平台都有。

他问我：记者老师，我借2万块钱周转一下就变得越借越多吗？"

看了他的借款记录，年化利率从7.2%到36%，平均超过24%。其实就是不清楚自己借的是什么额度，在看到金额的时候就去点选，并且点了之后就会提取现金。

这个问题比较典型。很多人急需要用钱的时候根本就没有心思去研究第三方借款产品有哪些只要能下款的就是好产品，那么呢？踩坑的人我见过很多。

第三方借款平台主要有以下几种类型：支付宝借呗、度小月信用贷款等。

我用了一周的时间整理出了一份清单，把市面上比较火的第三方借款产品分成了几个大类。

第一类为互联网巨头旗下消费贷产品，如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。该类产品的特点是额度适中，利率较为透明，并且放款速度较快。年化利率一般在7%到18%之间，资质好的可以达到5%左右。

第二类是持牌消费金融公司发行的产品，比如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等。利率一般比互联网巨头高一些，年化10%-24%比较常见，审批门槛也低一点。

第三类为银行系的线上信用贷款，招商e招贷、浦发万用金、平安新一贷等。利率最低的是这种产品，年化在4%到12%，但是对征信以及收入的要求也最为严格。

第四类为杂牌小贷，有的甚至没有正规牌照。利率太高了，年化36%已经算是"良心价"了，各种服务费、手续费还叠加在一起。这种产品我建议不要碰。

为什么同样的产品，有人借出来年化5%，而有人却要24%？

这件事情挺有意思的。

去年我采访过一位在消费金融公司工作了五年的风控人员，他向我透露了一个行业内秘密：同一种产品，在不同的时间段申请的话，利率就会相差一倍。

为什么呢？因为每个月各个机构都会有一个放款的任务，月初的时候额度比较充足，利率审批也比较宽松；月底任务差不多完成了之后就开始挑客户了，所以利率就会上升。因此如果不是很着急的话，在月中下旬申请一般可以获得更低的利息率。

还有一点很少人知道的是，你的手机行为数据也会被用到定价当中。比如你经常在深夜借钱、换过很多次设备，并且通讯录里有逾期记录的人，系统就会自动给这些人打上高风险标签，利率直接提高。

我采访过的借款人就踩过这个坑。他平时信用很好，借呗有五万元的额度，年利率只有百分之八。有一次换新手机登录的时候正好那天喝醉了酒，在凌晨三点申请借款时系统就把他的额度降到一万，并且把利息调高到十八分。

他当时就懵了，问我怎么啦。说你这些操作都是风控系统中高危的风险信号，不降低的话谁来降呢？

小额借款平台怎么样？教你三招辨别

其实这个问题没有一个固定的答案，但是用下面的方法判断还是比较准的。

第一招：看车牌号。正规机构在APP中都会展示放贷资质，打开"关于我们"或者"资质证照"就可以看到金融许可证编号了。没有的直接视为野鸡平台处理。

第二招：看利率展示方式。可靠的平台会直接告诉你年化利率是多少，不会藏着掖着。只说日息万分之几或者借一千每天只要几毛钱的多半有问题。让他把换算成年化的利息率说出来时就开始支支吾了。

第三招：了解提前还款的规定。正规的平台一般都可以进行提前还款，最多收取一些违约金。对于"提前还清全部贷款要付完所有的利息"的说法直接拉黑不要了。

我的一个做律师的朋友处理过很多借贷纠纷，他说有一个数据：他所涉及的案件中80%以上的借款都是从没有正规牌照的地方来的。我无法核实这个数字，但是跟这个人聊完之后我对牌照这件事更加重视了。

那些没有告诉你的隐性成本

利率只是借款成本中的一部分，还有很多隐藏的费用很多人根本不知道。

最常见的就是服务费。有些平台的年利率看起来不高，只有12%，但是当你借款的时候就会被收取一笔"服务费"或者"咨询费"，比如借一万块钱要扣除五百元的服务费或者是咨询费，实际拿到手的钱就只剩下九千五了，还款还是按照一万元来算。来回一次的话，利息直接翻倍。

还有担保费。有些平台会强制要求你购买一份保证保险，称之为"增信服务"，实际上就是变相收费。最离谱的一个例子是借款三万元，但是交了四千多块钱的保证金费用后借款人到最后也不知道自己到底借了多少钱。

最坑的是会员费。有些APP会诱导你开通会员，说开了会员利率更低、额度更大。交了几百块钱的会员费之后，并没有看到利息下降的情况也没有拿到更大的贷款额度，白白被割韭菜了一把。

这些费用在借款合同中一般都藏得很深，字体很小、位置偏僻，稍不注意就容易被忽略。所以我一直告诉别人，在签合同时一定要把每一页都仔细看一遍，并且特别要注意带有"费"字的条款。

我的建议：借款之前先问自己三个问题

写了这么多，你可能会觉得我有点啰嗦。但是这么多年采访下来，见过太多因为一时冲动借钱，最后越陷越深的人。

因此每次有人问我借钱建议的时候，我都会让他先回答三个问题：

• 这笔钱一定要借吗？能不能先缓一缓或者想别的办法呢？
• 借了之后什么时候能还上？还款来源是否稳定呢？
• 最坏的情况是什么？如果还不上的话，能不能接受这样的结果呢？

三个问题答不上来的时候，就不要急着借钱了。

至于第三方借款产品有哪些其实并不重要。关键的是你选择的产品是否合适，有没有看清楚合同条款，自己能否承受得起。

小周后来把47个APP只保留了3个，其中一个是借呗、一个微粒贷以及一张信用卡。他说光是少交一些乱七八糟的费用的话每个月就可以省下一千多块钱。

在点开借款APP之前，先问问自己：你真的知道你要借的是什么吗？