没有公积金能贷款吗？三大替代方案助你筹到钱

最近收到好多读者私信问："公司没给交公积金，是不是就和贷款无缘了？"说实话，这个问题确实让不少人头疼。毕竟很多银行贷款产品都把公积金缴存记录当作重要参考。但别急着灰心，其实啊，没有公积金的朋友照样有办法申请贷款，关键是要找对门路。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，那些不用公积金也能搞定的借款方式，说不定里面就有适合你的那一款。

一、为什么贷款要看公积金？

银行喜欢公积金就跟丈母娘喜欢公务员差不多，主要是这玩意儿能说明三个问题：首先证明你有稳定工作单位，其次反映公司福利待遇不错，最后还能估算出你的真实收入。不过现在很多新兴行业的朋友，比如自由职业者、个体户或者创业公司的员工，可能还真没这个"标配"。

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二、替代方案逐个看

• 信用贷款：现在很多银行推出纯信用贷，像招行的闪电贷、建行的快贷，主要看征信记录和银行流水。上次我表弟开奶茶店急用钱，就是靠着两年微信支付宝的收款记录批了8万额度。
• 抵押贷款：名下有房有车的朋友，可以考虑把资产押给银行。不过要注意，抵押物估值一般打7折，比如100万的车可能贷到70万。我同事老张去年就把老家县城的房子做了二抵，利率比信用贷低不少。
• 担保贷款：实在没资产的话，找个靠谱的担保人也是条路子。但这里提醒下，担保人得是公务员、事业单位员工这类稳定职业，而且人家要承担连带责任，关系不到位可别随便开口。

三、这些细节不注意要吃亏

虽然说没了公积金也能贷款，但有几个坑千万要避开。首先是别同时申请多家银行，每次申请都会查征信，查多了直接影响通过率。我邻居王姐就是心急，一周内申请了5家银行，结果一家都没批下来。

其次是收入证明要实打实，现在银行可精了，会交叉验证社保记录、个税APP数据。上次有个做自媒体的朋友，为了贷20万虚报收入，结果银行要他提供广告平台的收益截图，当场就露馅了。

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四、特殊群体解决方案

像外卖骑手、网约车司机这些新就业形态劳动者，虽然没固定公积金，但可以试试经营贷。比如美团和滴滴都有合作银行，能根据接单量评估贷款额度。还有做直播带货的主播，有些银行会看直播间流水和粉丝量，我认识个50万粉的穿搭博主，就靠这个贷到了装修款。

五、利率怎么选最划算

现在市面上的贷款产品，年利率从3.6%到24%的都有。建议大家优先选先息后本的还款方式，特别是做生意需要资金周转的。不过要注意，很多低利率产品都是"砍头息"，就是先扣手续费，实际到账金额会缩水，签合同前一定问清楚。

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说到底，没有公积金确实会增加贷款难度，但绝对不是绝路。关键是要根据自身情况选对产品，准备好充分的材料。如果征信记录良好，收入稳定，说不定还能拿到比公积金贷款更优惠的利率。最后提醒大家，贷款终究是要还的，量力而行才是王道。