朋友问我p2p借款哪些靠谱，我翻了翻当年的聊天记录，说出实话

2018年的时候，我还在一家金融公司混日子，并不是核心岗位，但是周围全是搞贷款的人，耳濡目染也了解了一些门道。那时候P2P很火，在大街上到处都是广告牌，就连楼下卖煎饼的大爷也知道把钱投进去可以得到年化12%的收益。可是谁也没想到吧？几年的时间发生巨大的变化。前两天有个老同学突然联系我，请教一个相关的问题：p2p借款哪一些比较可靠想借点钱周转一下。我当时就愣住了，心想这个人是不是穿越了？现在还去P2P借款的人就是往坑里跳嘛。但是仔细一问才知道他是被网上的广告给骗到了，并不知道什么是P2P贷款、正规网贷是什么样子的。

现在还有人问借款平台哪些靠谱，真相有点扎心

其实这事儿也不能全怪他。打开手机浏览器，各种"极速放款""无视黑白户"的广告到处都是，看上去还真有那么点意思。但是如果你真的相信的话，那就等着被收割吧。我的一个同学老张去年做生意亏了一些钱，着急要补窟窿，在网上查了查之后就点了进去一家看起来很正规的网站。利息写得很低，并且审批也很快，那结果呢？没有借到钱就被忽悠交500元"会员费"。这还算轻的吧。见过更惨的情况的是一个客户通过所谓的内部渠道借款的结果是个人信息全部泄露了第二天就收到了各种骚扰电话甚至有人冒充公检法来进行诈骗。

现在市场上打着P2P旗号招摇过市的，十有八九都不靠谱。正规的P2P平台那时候暴雷、转型的时候就转了，剩下的基本都销声匿迹了。目前仍然能蹦跶着的人要么是挂羊头卖狗肉，要么就是诈骗团伙。别傻乎乎地认为天上会掉馅饼，其实更可能是陷阱。

曾经我认为很靠谱的平台，后来都怎么样了

说到这儿，我就不得不提到当年的事情了。那时候有一个同事叫小王，负责和借款客户对接的工作。他手里有一份"白名单"，都是他认为利息合理、放款快的平台。有个做餐饮行业的老板，在一个大的平台上通过小王借到了二十万人民币，并且分成了二十四期来还款，虽然利率比银行高一点，但是都在法律允许之内并且服务也很到位。那时候大家觉得这才是P2P应该有的样子。结果怎么样？才过了一年多的时间，这个平台就因为资金池的问题被立案调查了。那个餐饮老板运气好，钱都还上了，并没有受到什么影响。可是还有很多客户的钱刚刚借出来没几个月就被平台给关掉了，还款通道一关闭征信记录全部乱套。你说这是怎么闹的？

因此现在有人问我P2P借款哪些比较靠谱的时候，我只能苦笑地告诉他：没有了。那些还在网上大肆宣扬自己是"顶级P2P平台"的，进去看看，哪一个不是套路满满？要么就是利息高得离谱，综合年化能达到60%以上，要么就各种隐藏费用，手续费、服务费、担保费等等加起来比本金还吓人。这不是借钱的意思啊，这好像是要命了

真正可以使用的借款渠道，只有这几类

既然P2P不可靠，那么急用钱的时候应该怎么办？总不能一直等着吧。别着急，我给你理一下。能借的地方其实就几个，虽然没有太花里胡哨的包装，但是至少不会坑你。

• 银行消费贷：利息最低，正规安全但是门槛高。如果有公积金、社保工资或者打卡记录的话，在银行APP上申请年化利率可以达到4%-8%左右。如今能从银行借到钱就是本事了。
• 互联网大厂的产品：借呗、微粒贷、京东金条等等。也就是互联网银行的贷款，利息比银行稍微高一点，但是方便快捷，可以随时借款也可以随时还款。只要你平时信用记录好一些的话基本上都可以有几万块钱额度。
• 持牌消费金融公司：招联、中银、马上等都是正规持牌的。利息比互联网巨头高一些，但是远远低于那些乱七八糟的地方。

目前市场上比较可靠的选择就是这三种。你可以说，这些东西我知道一些了，但是资质不够啊。资质不行的话就先养着吧，不要去碰那些所谓的"黑户口子"。见过太多的人本来只缺三五万块钱，结果在网上的时候胡乱地点了几个东西之后就被高利贷拖入深渊里去了，家里人都跟着受罪了。值得吗？

怎样判断一个借款平台是否坑人

道理大家都明白，但是真正到了急需用钱的时候，人就容易慌张。一紧张就会出错。所以给你几个招数，以后碰到借款广告的时候先按这几个去试一下就可以筛掉90%的坑了。

第一，看有没有预付费。正规贷款，在钱打到你的银行卡之前，一分钱都不用给。会员费、解冻费、验证费都是骗人的。不管对方说得多么天花乱坠，请先交钱的直接拉黑。这事不能讨价还价。

第二，年化利率是否公开透明。很多平台只告诉你日息万分之几的样子，并且听上去很低吧？但是你算过账吗？日利息率是0.5%，那么一年的总利息就是18.25%了，这是单利计算方式下的结果。有些平台比较狡猾，采取等额本息还款的方式，实际利率会翻倍提高。正规网站一般都会在明显的地方标明年化收益率（APR），藏而不露的是有鬼的原因吧。

第三，查牌照。很多人会忽略掉这一点。可以通过"国家企业信用信息公示系统"或者中国银保监会在官网上查询该平台背后的公司是谁来实现的非法经营行为如果没有金融许可证的话那么它就属于违法犯罪活动

一个常常被忽略的小地方

还有一个事情，很多人都不知道。在你申请贷款的时候，有些平台会默认勾选一个"授权查询征信"的选项，并且很隐蔽地隐藏着。你以为只是看看额度就可以了吗？结果征信上被查了又查，反反复复了好几次。越查越多的话就会浪费掉你的信用记录，在之后想要正规借款就比较困难了。所以啊，不要随便点击那些测一测自己可以借到多少钱的链接，那是陷阱哦。

说点让别人难堪的大实话

写了这么多，其实我只想表达一个意思：现在的环境里问P2P借款哪些靠谱本身就是一个伪命题。国内的P2P行业基本已经退出历史舞台了。现在还在用P2P来谈论的人中有一部分是外行不懂行情的人，也有可能是有不良企图的骗子。如果你真的需要钱的话，请按照正规的方式到银行或者可靠的互联网平台申请贷款吧。资质不足的时候要怎么提高收入、积累信用呢？别总是想着走捷径。

捷径一般就是最远的路。见过太多想走捷径的人，最后都掉沟里了。有个做装修的小老板，之前生意还不错，后来因为工程款拖欠导致资金紧张。他不去银行申请经营贷，而是要在网上寻找"无视征信秒下款"的方式。结果怎样？借来五万元，到手三万五千块左右，三个月之后还要还八万元。还不起的话就用新的去抵旧的，雪球越滚越大了最后房子差点被抵押出去。他老婆带着孩子回娘家已经有一段时间没有回来过。这样做又有什么好处呢

因此，不要再问P2P借款哪些比较靠谱了。把精力用在正经的事情上要比什么都要好得多。遇到困难时先找亲戚朋友借一些周转一下，或者跟债权人协商延期还款，总比被高利贷拖着要强很多。现在保住自己的信誉才最重要，并且超过借钱的需要。

下次再看到什么"低息借款""无抵押秒批"的广告的时候，你就可以问自己了：这么好的事情，凭什么就轮到我？想明白了之后就不会被骗了。