我查遍了从化线下借款平台，发现无视黑白的网贷软件竟然不如它

上周老张在广州从化街口的一家贷款中介那里跑断了腿，因为他听说这里有一个可以解决燃眉之急的线下借款平台，并且还有一个无视黑白的网贷软件可以帮助他这种征信有问题的人下款。折腾三天后不但没拿到钱还被各种手续费给忽悠了。我由此得出结论，在资金短缺的时候由于信息不对称而容易陷入“病急乱投医”的状况。从化本地比较靠谱的线下渠道有哪些？那些宣称无视黑白户的网贷软件是真是假呢？在金融监管越来越严格的今天，我们应该怎样避开这些风险区域？

其实从化真正能解决问题的，并不是传单上印着“无视黑白”的小广告。先来说一说大家比较关心的地方是线下平台。目前从化的线下借款平台主要分为几类：第一种就是正规银行消费贷款网点，比如街口建设银行或者农商行等地方开设的机构，该类型平台的额度一般为1万到50万元年化利率最低为4%，但是要求你必须要有连续缴纳公积金、社保半年以上的记录，征信不能有当前逾期的情况。第二类是持牌的小贷公司，这类公司的资质审核比较松懈一些，额度相对较大3000元至5万元但是利息一般为月息一分左右，需要本地有房或者车做抵押或者是信用背书。

对于很多用户所搜索到的“无视黑白的网贷软件”，这里我来泼一盆冷水。市场上打着这个旗号的应用程序，有99%是套路贷或者诈骗应用。正规的贷款平台如借呗、微粒贷、京东金条等都会接入央行征信系统，“无视黑白”根本不存在。但是有一些平台对于信用记录比较宽容一些，比如360借条和分期乐这两个平台主要依靠用户的电商行为以及消费习惯来判断风险大小。该类软件额度一般为1000元到20万元使用期限灵活，可选3-24期还款方式，申请过程全部在线完成，最快5分钟到账。

为了使大家对产品有更直观的认识，我整理了一些用户的实际评价。化本地的李老先生对于农商行信贷产品的评价是：额度足够大、利率低一些但是审批过程比较慢，一周后才放款；而对于网贷而言，经常使用某分期平台的陈小姐则抱怨道：“申请很便捷，马上到账了，但是一天不还款就会接到催收电话打爆通讯录，并且利息比银行还要高很多。”从这些评价可以看出线下平台正规、额度大但是流程复杂；而网络贷款软件速度快但是成本较高并且容易出问题。

从整体上来看，各种借款渠道都有其优点和缺点。线下银行产品优点安全、利息低、期限长缺点门槛高、放款慢，适合不需要马上用钱并且资质好的人。网贷软件的优点门槛低、到账快缺点利息高、隐形费用多，并且存在个人信息泄露的风险。特别要提醒的是，凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”的平台都是诈骗行为，请一定拉黑。

最后，针对大家普遍关心的问题，我列出下面几个问题来解答：

1. 问：从化有没有不需要看征信的线下贷款？
正规机构是没有的。征信有问题的话，银行和持牌金融机构一般都会拒绝贷款，只有极少数民间借贷可能会忽略你的信用记录，并且利率会很高而且法律风险很大，不推荐去尝试。

2. 问：网贷软件申请太多，征信变花了怎么办？
答：马上停止申请贷款，保持按期还款的习惯，在征信报告上留下六个月到一年的时间记录，并且在这段时间内不点击任何与借贷相关的广告。

3. 额度一般多久可以下来？
答：线上网贷一般半小时左右，最快几分钟；线下银行信贷需要3到7个工作日，抵押贷款的时间就更长了。