大发金服借款怎么样？拆开揉碎聊聊这事儿
前两天有个老客户小周急匆匆地来找我，说他在网上看到一个叫大发金服的平台，广告做得很大声，请问我能不能碰一下。说实话我当时刚给另一个客户的家庭资产配置方案做完了脑子还有点迷糊但是听到"大发金服"这两个字的时候我就马上来了精神。不是因为这个平台好用到家了，而是市场上问的人多了大发金服借款怎么样人很多，多到让我觉得这件事情有必要好好谈一谈。就好比你在菜市场买菜的时候突然出现一个摊位排起了长队，你会首先想到的是排队的人在卖什么仙丹还是土豆？
大发金服借款是否可靠？再来看看它穿了什么样的"马甲"
其实很多借款人都存在一个误区，看到"金服"二字就认为是正规军，见到"科技"两字就觉得高大上。其实这玩意儿就跟买零食看包装一样，包装华丽不等于里面没有过期的。大发金服这样的平台其实就是助贷机构或者信息中介，并不会直接给你钱，而是帮你联系资金方。
相亲角的王大妈不跟你结婚，她只是把你们介绍给隔壁村的小芳。那么问题来了，王大娘是否可信呢？要看手头上的小芳资源怎么样了。去年遇到一个做餐饮的老张，在某平台借钱周转的时候，放款方是个名不见经传的小贷公司，利息和服务费加起来综合成本直接飙到年化24%以上左右，老张当时拍着大腿说早知道不如刷信用卡。
所以不要只看平台的名字是否响亮，还要知道它背后联系的是谁。持牌消费金融公司？还是银行呢？亦或是那些你从来没有听说过过的投资公司？差别很大啊。
利息怎么算？不要被"日息"蒙蔽了
说到利息，这是个坑人的好地方。很多网友在网上的时候大发金服借款怎么样主要想知道利息值不值得。平台广告上一般写着日息万分之三，听起来不多吧？只要三个钱而已。但是你算过账没有呢？万分之三点五乘以365天，年化利率直接达到10.95%，这是在最好的情况下。
实际情况如何？加上服务费、担保费、咨询费等费用，七七八八加起来的话综合年化成本一般在18%到24%，甚至更高。我有个做设计的朋友叫小林，去年他在某平台上借了5万元钱，分十二个月还清，每个月还款额看起来也还可以接受一些，后来我就帮着用IRR公式算了一下，发现实际的年化利率接近于22%。他当时就懵了说："姐这比我想得要贵上一倍啊"
谁来承担责任？因为我们没有算明白账。平台展示的是名义利率或者日息，而不是你真实的借款成本。就像你在饭店点了一道鱼菜一样，在菜单上写着每斤38元，结账的时候发现加工费、调料费以及服务费加起来比鱼还贵，你会怎么办呢？只能怪自己没有弄清楚事情的来龙去脉。
因此，我的建议很简单：在借款之前，请让客服给你列一个清单，其中包含但不限于利息、服务费、担保费和保险费。然后找一个IRR计算器来算一下真实年化利率吧。不要觉得麻烦，这样可以帮你省下很多冤枉钱。
隐形门槛以及审批雷区
很多人认为，只要我的征信没有问题的话，借款就是分分钟的事儿。别想歪了。各个平台的风控标准差别很大，在一些平台上嘴上说"门槛低、放款快"，实际上却有很多隐形的要求存在。
大发金服这样的助贷平台，一般会根据你的资质把你分发到不同的资金方。资质好的走银行渠道利息低；资质一般的走消费金融公司渠道、利息中等；再差一些的就给推送到小贷公司或者民间借贷了，成本高得离谱。
我跟同行聊过，行业内有个不成文的规定叫做"掐尖儿"。优质客户争先恐后地要买次级客户的利润就成了问题。所以你申请的时候系统已经在后台给你的评分了，社保缴纳情况、公积金基数以及手机话费账单等都会被用作打分的标准。有一个细节很多人不知道，在提交材料时所填写的联系人如果存在频繁逾期还款的情况的话也会影响到审核结果。“关联风险排查”这种东西在网上找不到标准。
还有个事情需要提一下。去年还不是这样的，今年很多平台都收紧了政策，对多头借贷审查很严。如果你短时间内多次申请网贷的话，大数据早就给你打上了"饥渴型客户"的标签了，在这个时候再去申请的话，基本上是没有机会成功的。
提前还款的坑，踩过才知道疼
这事儿说出去有点扯淡。你认为借了钱之后手头宽裕了就提前还上，平台会感激涕零吗？不对吧。很多借款合同中都有违约金的规定，在需要还款的时候会有一定比例的罚息存在其中。没有看错，利息少收了一些，平台不高兴了就要加一笔"惩罚费"给你。
我以前有个做电商的小老板客户，双十一回款了想提前把贷款结清。结果问下来，提前还款要收剩余本金的3%违约金。他当时就火了说："借钱的时候你们笑脸相迎，还钱的时候还要扒层皮？"
因此在签订合同之前，要擦亮眼睛看清楚提前还款条款是怎么规定的。有的平台要求借款达到一定期限之后才能进行提前还款操作；还有的收取违约金，并且不允许申请提前结清贷款；有些平台则根本不支持这一功能。广告里不会告诉你这些细节，在那几行小字中写得很明白，这就是合同里的内容了。
大发金服借款申请流程及注意事项
说了这么多坑，能不能借呢？辩证来看。如果急需用钱但是银行贷款申请没有通过的话，正规助贷公司也是一个选择。但前提是你得擦亮眼睛才行
申请流程大同小异：下载APP或者关注公众号→注册登录→填写资料→提交申请→等待审核→放款。看这样吧？每一步都有讲究的成分在里面。在填表的时候，工作单位、收入情况要如实填报，并且可以稍微"美化"一下。注意是美化而不是造假。如果发现有假的信息会被拒绝贷款并且会列入行业的黑名单中去。
有一个小技巧给大家分享一下：申请的时间也是有讲究的。一般情况下，工作日早上提交的话审批速度会比较快，因为那时候资金方工作人员在线。晚上或者周末提出来的请求，通常要到下一个工作日才能处理掉。这是通过上百个案例总结出来的一个细节，在网上也没有攻略可以借鉴。
还有，提交申请之后就会有电话回访。接电话的时候要诚恳一些，并且回答的问题与所填的资料保持一致。认为打电话查信息是走过场的人很多，在这个过程中就出现了拒贷的情况。我见过有人填写的是"销售经理"，在电话中随口称作"业务员"，结果被认定为提供虚假信息而遭到拒绝。冤不冤？
是否适合？对号入座
说了这么多，大发金服借款怎么样这个问题并没有一个标准的答案。适合别人的东西，并不一定适合自己。我给大家分一下类，大家自己对照看看有没有符合的。
如果你是公务员、事业单位员工或者世界500强公司的职员，公积金社保都齐全了，并且信用也不错的话，那么就不要考虑助贷平台了，直接去银行申请消费贷款或信用贷款吧，年化利率可以做到4%到8%，省下的钱吃一顿火锅不香吗？
如果你是自由职业者或者个体户，没有稳定的工资流水记录、社保公积金也断断续续的话，那么银行批款可能会比较困难一些。但是要选择正规持牌机构，并且算好总的费用之后不要被低月供所蒙蔽了。
如果征信已经用完了，负债率很高的话，那么就先想办法降低负债吧。这个时候再借钱就是饮鸩止渴、越陷越深了。其实，在这种情况下，我建议你找专业的机构来进行债务重组，而不是继续拆东墙补西墙。
具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：我在经手的案例中发现，在助贷平台借款的人群里，综合年化成本平均在15%到20%之间。这个成本有没有价值你自己去判断吧。
最后说两句
借款如同吃药，既可以治病又会有副作用。不能指望借一笔钱就能翻身暴富了，那只是个故事中的情节罢了。借钱是要还的，并且还要加上利息。
所以在点击"确认借款"之前，先问自己三个问题：这钱非借不可吗？能否按时还款呢？综合成本我能接受么？想清楚了再动手不要冲动。
小周后来没有在大发金服借款，我帮他在本地城商行找到了一个普惠金融产品，利息低了很多。请喝杯咖啡吧，姐姐你说："姐你问了这个问题省了我的好几千呢"
借款之前先算好账，比什么都强。