多图金哪个借款平台靠谱？我潜伏三个月挖出的真相

说实话，接到这个选题的时候我还在想能不能有多大影响。

直到上个月，我在后台收到了一条私信。发信人是刚毕业两年的小姑娘小周，在她的来信中问了我：多图金哪个借款平台容易贷款吗？她自己为了凑房租，在网上胡乱点了点，结果钱没借到，手机却被各种催收电话打爆了，就连她在老家当老师的老同学也被骚扰到了。看到这封信的时候心里咯噔一下。这不是借款而是往火坑里跳。

我是一名调查记者，平时经常和金融机构打交道，但是这次我想换一种方式。我没有直接回复她，而是用了三个月的时间去注册了十几个所谓的"热门平台"，把可以踩的坑都踩了一遍、能问的人都问了一遍。这篇文章是我在过去的三个多月里所做卧底记录的真实写照。

多图金借款平台如何选择？不要被"秒下款"给蒙蔽了

再说说我们行里的潜规则。很多你在网上看到的"秒下款""无视黑白户"广告，其实就是专门针对急用钱、征信又不太好的人设计的。你觉得那是个求生的办法吗？那是诱饵。

我的一个采访对象叫老张，做物流生意的。去年年底资金链差点断裂了，在一个不知名的平台上借了5万块钱。合同签的时候很草率，并且最后拿到的钱只有4万元，其中的一万元就被算作"服务费"和"保证金"了。这是砍头息的做法已经由监管明令禁止多年，但是这些平台仍然变着法子去收取这笔费用，你到哪里说理呢？老张后来跟我们喝酒的时候拍大腿说那时候急得不行要是当时问一句那也不会多出两万多。

你们觉得这样的事情离自己很远吗？别傻了。在调查过程中我发现，很多平台在应用商店中看起来光鲜亮丽，评分也不低，但是背后的放贷资金来源十分复杂。有的甚至就是民间高利贷加了一个互联网的马甲。我在注册某平台上的时候特意没有勾选"同意查询征信"这个选项，结果它还是把我的信息查了个清清楚楚。违规操作在行业内竟然成了"标配"。

正规的地方到底有没有？当然有。但是看你能不能忍住，去挑拣一下了。

合同中隐藏的"吃人陷阱"

做记者这么多年，我养成了一个习惯：看合同比看书还要仔细。但是大多数人怎么样呢？借钱的时候眼睛都不眨一下就拉到底点同意了。这件事是真的吓到你了吗

我之前采访过一位风控部门的朋友，他说有一部分借款纠纷是因为借款人没有看清合同中的"担保费"、"咨询费"等条款。这些费用一般都藏在比较不起眼的地方，并且如果不仔细翻查的话是很难发现的。比如你借了1万元，但是合同上写的是本金为1.2万，多出来的0.2万就是各种名目的附加费用。你还款的时候要按照实际的借款金额即本金来还钱，这样算下来的实际利率就非常高了。

我在测试一个叫"某某贷"的平台的时候（具体名字我不点，怕收律师函），特意截了图。它的借款协议中包含了一个"担保服务协议"，签约主体是一家莫名其妙的小贷公司。联合贷款或者助贷的话一旦出现问题就推给用户自己去找谁？

其实这样的套路我已经见得太多了。防着点的话，我只能告诉你：凡是让你先交钱的，就拉黑了。合同金额和实际收到的钱不一致的时候就要立刻离开。别犹豫吧。

对于"多图金平台"的操作有几点建议

既然大家都想知道有关多图金的借款平台，我就把调查的结果拿出来给大家分享一下。这里面的东西很复杂，并且各个平台之间的定位也各不相同。

有些平台只做"大额贷款"，比如背靠消费金融公司的，在利息上比较透明，年化利率（APR）一般在24%以下。但是这类平台对于征信的要求很高，稍微有点瑕疵就会被拒。我用自己征信很好的账号申请过一次，秒通过；而我的同事的账号有两笔信用卡逾期记录，则试了三家银行都被拒绝了。这事儿很现实。

还有一些平台主打"小额分散"，看似门槛不高，实际上利息加上各种费用之后综合成本接近36%的监管红线。更恶劣的是会诱使你用新债还旧账就是典型的以贷养贷陷阱。我采访过一个刚入职的年轻人，开始只是借了三千块钱买手机，后来越滚越大到五万多元为止家里卖车才把窟窿填上。到现在我还记得他说话时那副绝望的眼神。

因此，我的建议很简单：优先考虑银行系或者持牌消费金融公司的产品。虽然审批比较严格一些，但是至少不会被乱收费。不要贪图那点"秒到账"的便利了，在你后面等着你的就是还不完的债务。

除了关注利率之外，还要注意以下几点

很多人只看利率高低来选择平台，其实这是个错误。低利率并不等于总成本小，也不意味着它可靠。

第一，看放款公司。APP上写的花里胡哨没关系，在借款合同中找一找就知道是谁发的了。如果是某某银行、某某消费金融公司的钱的话就跑不了了，正规军嘛。对于你不知道或者没听说过科技类公司和咨询公司的时候要提高警惕。之前有个案例是借款人以为借的是某大平台的钱，实际上放款方却是民间借贷公司，逾期一天就被爆通讯录了。这种事情报警都不容易解决。

第二，催收的方式。正规平台的催收是有底线的，最多给你打个电话提醒一下。但是那些不规范的地方呢？我采访过的受害人，在逾期的第一天就被发了群聊通知，并且有人往他的公司门口泼油漆。这件事我已经听到了冷汗直流。虽然现在监管比较严格，暴力催收已经有所收敛，但变相骚扰仍然存在。在选择平台的时候可以去各大投诉平台上搜索一下它的名字看是否有大规模的催收投诉记录。差评很多的话就不要接触了。

第三，提前还款是否有违约金。这点很多人容易忽略掉。有些平台利息看起来很低，但是如果你选择在到期前就全额还清贷款的话就会被收取一笔不小的违约费，算下来比没有按时还款还要多一些钱呢？我在测评某平台上也遇到过这种情况，借了1万元用了十天想归还不行要交500元的罚金。这不是明抢吗

不要等到出了问题才后悔

写了这么多，其实就想告诉大家一件事：借钱这件事儿，并不是越快越好，而是要稳当才行。

我花了三个月的时间，把各种各样的平台都试了一遍之后得出的结论就是一句话：正规机构虽然手续比较繁琐一点，但是它不会在合同里埋雷给你吃哑巴亏，也不会因为你迟了两天还款就让你社死。

最后说一个小细节。小周姑娘给我写信，后来在了我的建议下去了离家最近的城商行办理了小额消费贷业务。虽然跑了三趟才把材料凑齐，但是利息比她在网上的那些平台便宜了一倍以上。她前两天发微信告诉我终于睡了个安稳觉。有时候笨办法才是最好的方法。