冬冬花借款怎么样？银行经理告诉你这3个真相

昨天刚上班，柜台就来了个小伙子坐下后第一句话就是问：冬冬花借款怎么样？看他急得满头大汗，问起来才知道他是做生意周转需要5万元钱，在网上找了一圈广告之后越来越糊涂。说实话我在柜台一天要听到八遍这样的问题了，但是每次我都要压低声音跟客户说一些"不该说的话"的大实话。索性就在这里摊开来聊一谈吧，在行里这些事情不便言之的话这里就得给大伙儿打个警醒一下。

不要被"放款快"给蒙蔽了，冬冬花借款的利息怎么算

很多借款产品都有一个通病，宣传的时候只告诉你"日息万分之几"，听上去好像没有多少钱吧？但是如果你这么认为的话就错了。去年有一个做服装批发的老客户就是因为算账不对头了，差点把店赔进去。他点了一个借款，在手机上钱到账很快，半小时内就能收到钱，可是还款的时候才发现除了利息之外还有一项叫做"服务费"的费用，七七八八加起来的成本比银行信用贷款还要高得多。

其实我见过很多这样的坑。很多人只关心放款的速度，而不考虑费率结构的问题。问起年化利率来他就目不转睛了。怎样解决？很简单，在申请之前先让客服把所有的费用列出来给你算一个IRR（内部收益率）。如果对方支支吾地说不愿意提供信息或者给出一堆看不懂的条款的话，那么基本上就有问题了。借钱和买菜不一样，相差一个小点数，一年下来就差好几千块钱了。

冬冬花借款是否容易通过申请？内部审批的标准其实并没有你想得那么严格

经常有人问，征信有点问题可以办理吗？这个问题没有标准答案，但是我知道行里有个不成文的规定。银行以及正规机构看征信的时候有一个"容差区间"。不是说你逾期一次就直接拒贷了，而是看你负债率、查询次数怎么样。

印象特别深的是前年一个做装修的小老板，征信上出现过两次信用卡逾期的情况，都是因为忙忘记还款造成的，金额只有几百块钱。他认为自己已经完蛋了，但是经过我的检查之后发现他的查询次数在最近半年里只有三次左右，并且负债率也不高。最后不但批下来了而且给的额度是八万块。所以啊，不要觉得自己征信上有一点点瑕疵就自暴自弃跑去借那些乱七八糟的高利贷。先做一个详细的信用报告，然后找专业人士看一眼的话，可能的情况要比你想象中好很多。

当然，我也要说点公道话。各个机构的风控模型不同，并且经常变动。上个月可以过单子的人，在这个月就被拒绝了的事情也发生好几次了。关于冬冬花借款容易通过吗的问题，我的建议是：不要着急点击申请按钮，先养一养自己的征信记录，先把现有的小额贷款还清几笔，降低一下负债率的话，那么你的审批成功率就会提高很多。

"隐形门槛"才是拒贷的主要原因

很多人觉得自己条件很好，有房、有车，但是申请被拒了，想破脑袋也弄不明白为什么。其实很多时候拒绝的原因并不是你的资质问题，而是你在填写资料的时候的一些小细节上出了错。

填资料也有讲究吗？不要再犯这个错误了

比如单位电话。很多人在填写申请表的时候，会随便填上一个单位的电话号码或者以前工作的单位信息。风控系统一核验之后打电话去查没有这个人了直接就拒你。还有更离谱的是把逾期的朋友当作联系人来填写。当系统关联后发现你们是"难兄难弟"的风险等级立刻升高。这些细节看起来并不重要，但是实际上都是扣分项。

我之前接触过一个单子，客户各方面条件都很好，就是申请表上填写的居住地址和征信报告上的地址不一致。这么一个小问题就让系统判定为"信息不稳定"了，直接拒绝。后来他去社区开了一张住家证明之后重新提交了一遍第二天钱就被打到了卡上了。冤吗？因此填资料的时候要耐心一点，不要嫌麻烦，核实一遍再提交。

借款之前必须要弄清楚的"三笔账"

说了这么多坑，我并不是要劝大家不要借钱。生意周转、家里急需用钱的时候借点钱是常事。但是在签字之前，这三笔账务一定要算清楚。

• 第一笔是时间账：什么时候能还上？如果没有想好还款来源的话，千万不要借钱。
• 第二笔是成本账：把利息、服务费、担保费加起来，看看一共多少钱。
• 第三笔是风险账：万一还不上的话，最坏的结果会怎样？能受得了不。

这三笔账弄不清楚的话，我就劝你先冷静一下。不要等到催收电话打爆通讯录的时候再后悔当初的冲动了。见过太多借钱时只考虑怎么花的人，在还款后才拍着大腿悔之晚矣。

回到最初的问题，就是那个小伙子的情况冬冬花借款怎么样？我当时跟他解释说：产品本身没有好坏之分，关键在于是否适合你。如果资质好可以向银行申请年化利率在4%以下的贷款的话，为什么要去选择那些年化率高达10%甚至更高的理财产品呢？但是如果你资质一般、急需资金，并且能保证短期内还清债务的话，那么作为备选方案也未尝不可。但其中的好处和坏处要你自己去衡量一下。

最后再啰嗦一下，现在的网络借款平台多得数不胜数，名字也一个比一个好听。不管叫什么都可以认准一点：正规持牌。没有牌照的利息虽然低一些也要小心谨慎不要去碰触它背后可能存在的陷阱。至于具体如何查牌照、核实资质就不是我这一块了，有机会再详细说明一下。

如果你急着要用钱的话，先把征信报告打印出来，拿着报告去银行问问看吧。点一次查一次征信，点了太多次了以后本来可以批下来的就没有机会批下来了。