爱奇艺有哪些借款？银行经理告诉你审批内幕
上周三下午，一个老客户急匆匆地跑到网点来找我，在柜台上放下手机指着屏幕上的入口问我：爱奇艺有哪几种借款方式可以贷款吗？我现在就需要钱。"
我当时心里咯噔一下。
说实话，在银行工作这么多年，见过太多因为急用钱而乱点入口的人，最后把征信弄花的情况。这个客户我太了解了，他是做装修生意的，去年在另一家银行做过一笔经营贷业务，征信查询次数已经接近红线了。
如果再瞎点几个网贷入口的话，大概率会触发我们系统中的"多头借贷"预警，在那个时候别说网贷了，就连他名下所有的信用卡都会被降额。
这事儿并不是那么好办。
很多人认为爱奇艺只是一款看视频的APP，其实它里面还有一个借款入口隐藏得很深。今天我冒着被合规部谈话的风险跟大家说一说这里面的情况。
爱奇艺借款入口背后的资金方是誰
再说一个外面中介不会告诉你的事情：爱奇艺本身是不放款的，它只是一个流量平台。
你所看到的借款入口实际上都是第三方金融机构提供的。就好比你在商场里租柜台买东西一样，商场本身并不生产商品，它只是收取租金而已。
那具体爱奇艺有哪几种借款方式入口怎么样？主要有两种。
一类是爱奇艺借钱聚合页，里面会根据你的资质匹配不同的资金方，比如小赢卡贷、中银消费金融等；另一类就是会员专属的小额贷款入口了，额度一般都在几千到一两万之间。
就是把用户"卖"给资金方。
去年有一个数据给我印象很深，我们分行当时做风控复盘的时候发现有一批逾期客户，申请渠道都是指向视频类APP的借款入口。这批客户的共同点是征信查询记录中出现“贷款审批”的次数很多，并且大多是小贷公司的名称。
这对银行审批会有什么影响？
影响大了。
我们内部有一个不成文的规定：如果一个人的征信报告中，在过去的三个月里有超过三次小贷公司的查询记录的话，那么他来申请我行信用贷款的话基本上就会被拒掉，并且不会再经过人工复核。
为什么我不建议你随便点这些入口
其实我见过很多客户因为不小心点错地方，拍大腿的时候都来不及。
今年2月，有个做餐饮的小老板找我办房贷的时候征信一查就发现他在各个平台点过十几下，在爱奇艺里也有借款入口。
他当时只是想看看自己能批到多少额度，每次点击都会在征信上多一条"贷款审批"记录。钱没有借到，但是征信已经被用了。
最后房贷批下来了，但是利率上浮15个基点，因为他被系统判定为"资金饥渴型"客户。到现在我替他都感到惋惜。
最坑的是什么你知道吗？
有些入口进去之后，并不会马上显示额度，而是先需要你授权来查询征信。你以为只是查看一下贷款金额就可以的了，其实它已经给你的信用报告上留下了记录了。
"隐形查询"的存在使得很多借款人并不知情。
每次点击都会使你的征信被扣分。短期内点的次数越多，后面去银行办理正规贷款的概率就越小。
什么时候可以考虑使用这些入口
我并不是对所有人都采取一致的态度。
在某些情况下，这些入口可以起到应急的作用。
如果你是下面这种情况的话，可以考虑使用：
- 征信比较"白",没有办过信用卡、贷款，需要建立信用记录
- 急需用钱，金额不多，在几千块钱就可以解决
- 已经向银行咨询过，但是不符合银行的准入标准
但是有一条：选择资金方的时候，可以挑选持牌的消费金融公司或者银行系的产品。
怎样判断？
借款合同中会注明放款人是谁。某某银行、某某消费金融公司比较靠谱一些；而小额贷款公司、网络科技公司的利息可能很高，对征信的影响也更大。
利息差是多少？
银行信用贷年化利率一般为4%-8%，持牌消金为10%-18%，小贷公司……有的能达到24%甚至更高。这个数字我记不太清楚了，不同的产品之间差别很大，但是大概率是这样的梯度。
审批时所依据的内部标准是怎样的
这部分本来不应该提到的，但是既然已经写到了，就透露一点点信息吧。
我们银行在审批贷款的时候会有一个叫做"硬查询次数"的指标。所谓硬查，就是由于申请贷款或者信用卡而产生的记录。
各个银行的标准有所不同，我只了解我们行的规定：近三个月内硬查询不能超过四次，最近六个月之内不超过八次。
超过这个数量的时候，系统就会自动拒绝。
另外，查询机构的类型也很重要。如果是银行查的话影响小一些；如果是由小额贷款公司进行查询的话，则权重会更低一点。
这件事情并不是所有人都知道。
因此每次遇到客户问“为什么我的征信没有逾期，你们还是不批”，我都会让他去查一查自己的查询记录，十有八九都是因为点网贷点多一点造成的。
还有一个细节就是申请时间。
有些资金方在月底、季末的时候，放款额度会比较充足一些，审批也可能会稍微宽松一点。不同的机构不一样，我不能保证这一点，但是如果你确实需要申请的话，在月初那几天就避开比较好。
真正缺钱怎么办
说了这么多，那么真需要钱的时候又该怎样去操作呢？
我的建议很简单：
第一，先看自己名下有没有信用卡。信用卡现金分期的利息虽然不低，但是比很多网贷便宜得多，并且不会在征信上留下"贷款审批"的信息记录，在信用报告中只有一条是"贷后管理"。
第二，去自己工资卡发卡行问问。银行对于代发工资的客户一般都有预授信额度，利息低、手续简单，并且因为是"白名单"客户，所以审批通过率高。
第三，如果真的需要使用网贷的话，先想一想自己到底要借多少钱，然后选择一个最靠谱的平台一次性申请即可，并不需要这个点一点、那个点一下。
分散申请是大忌。
去年11月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百元忘记还款。本来想在我们行办一笔二十万信用贷款，但是初审就被拒了。
后来我帮他在征信方面做了一番分析，发现他最近半年内，在各个平台上点了二十多次的借款申请。他认为自己只是想看看哪家利息低一些而已。
比价没有问题，但是不能一家家去点授权吧。
最后他只能求助于民间借贷，利息之高让人咋舌。这件事到现在我觉得很遗憾，如果当初他就来找我问一问的话，根本就不会走到现在这个地步了。
爱奇艺借款入口存在的几个常见问题
到这里，我想起几个客户经常问的问题，并且简单地回答一下。
问：爱奇艺会员借款入口，只有会员才能使用吗？
答：有些是会员专属的，但是利息不会因为开通了会员而打折。会员身份对于审批通过率并没有什么帮助作用，资金方关心的是你的征信以及还款能力，并不是你看了没有看剧。
问：借了之后提前还款，征信会被影响吗？
答：提前还款本身不会影响征信，但是有些平台会收取提前还款违约金。借款合同中会有这个规定，在签订之前一定要仔细阅读清楚。
问：逾期会怎样？
答：该上征信的就上征信，该催收的就得去催收，并没有区别于其他的贷款。别以为它是视频平台的入口就有特殊的待遇了，资金方可是正规的金融机构。
不管从哪个渠道借钱，欠债还钱都是理所当然的。
对于开头的客户，最后我拦住了他，让他先用信用卡现金分期顶了一段时间，在工程款结清之后再还上。征信保了回来利息也省了不少。
他后来请我吃了一顿饭，并且说我就是他的"贵人"。
其实并没有什么贵人，我只是把其中的利害关系跟他讲明白了。
借钱这件事，从来都不是点个按钮就能解决的。