车子抵押借款有哪些？做小生意十年，我帮你把路子摸透了

上周三晚上十一点左右，我还在工厂里看着那批货装车。

供应商突然打电话说原材料涨价了，让我第二天早上补八万块钱货款，否则这批货物就不给我留着了。说实话我账户里的钱加起来也就两万多一点吧，客户那边的钱还要等下个月才能回来。资金链紧张的情况大家应该都清楚，做生意的人半夜睡不着觉也是常事。我当时的第一反应就是把名下的那辆开了三年的奥迪拿出来周转一下。很多人遇到这种情况都会慌张，但是我觉得我心中有底，因为我早就做好了预案车子抵押贷款有什么？这条路子是摸得清清楚楚的。

别被名字所迷惑：车子抵押借款有哪些常见的类型

市场上产品五花八门，名字一个比一个起得离谱，“车主贷”、“信贷融”、“GPS贷”，听起来就让人头疼。归根结底只有两种方式：押车或者押证不押车。

我第一次接触这个行业是在2018年，那时候我在开第一家店的时候资金周转很困难。当时不懂行，以为车子抵押了就要把车留在人家那里，每天打的跑业务太麻烦了。后来才知道原来还有种叫"GPS贷"的方式就是把绿本（机动车登记证书）押给对方然后在车上装上几个定位器还可以继续开车。

这两种方式差别很大。

押车的利息一般会低一些，因为人家把车子控制住了，风险小了点，给你的额度也相对大一点。不押车的话呢，因为所有的风险都由你自己来承担，所以利率就会往上走，并且还要支付GPS安装费和服务费。这件事没有绝对的好坏之分，看你是急用钱还是离得开开车。”

银行、机构还是民间？这里面水很深

知道类型只是第一步，找谁借才是最重要的。见过太多同行因为找不到合适的机构而被高利贷拖垮的例子。

银行是首选，利息低而且正规。但是银行的门槛真的很高。征信要好、流水充足，并且车龄不能太长（一般超过8年就不被考虑了）。而且银行审批速度慢，最快一周之内可以拿到贷款，最慢半个月左右才能放款，到时候钱都凉了。

因此像我这样第二天就要用钱的情况，银行这条路基本上走不通。

第二种为正规的消费金融公司或者担保公司。这类机构利息比银行高，但是速度快一些，并且审核也没有那么严格。我的一个做餐饮的朋友老张去年装修店面就是走这条路了。征信有点问题，被拒贷后找了一个正规的地方申请贷款，在当天提交资料之后下午就放款成功了。虽然利率稍微偏高一点，但能及时拿到钱还是很值得的。

第三种就是民间的典当行或者私人资金。这个行业里鱼龙混杂，水很深。除非你真的走投无路了或者是想借个三五天过桥的话，否则我建议你不要去碰它。为什么呢？因为这里面有坑进去就很难出来。

差点把车赔进去的教训

说到民间借贷，我到现在还记得2019年夏天的事情。

当时我着急要进一批货，由于征信问题正规渠道无法办理，病急乱投医之下找到路边小广告上的一家典当行。对方说得特别好听，“月息一分”，可以随时借出也可以随时归还。我看这个利息是可以接受的就将车子押了出去。签合同的时候，对方拿出很多张纸来翻了几页后没仔细看就把名字给签上了。

一个月之后我去找赎车的时候，对方一算账我就傻眼了。除了利息之外还有"停车费""管理费""车辆磨损费""看车人员工资"等各种费用加起来一共借给五万块钱要还六万多。我当时就急了，打开合同一看，好家伙，在那几页纸里边夹着各种收费条款呢，字又小又密。

那时候真是吃了大亏，认输。

从那以后，我做事再也不会马虎了。不成文的规定就是正规的地方合同条款比较透明，不正规地方的合同条款就藏着猫腻儿。正规机构利息、费用都是明码标价，在合同中写得很清楚。张口就说低息无门槛的人要多留个心眼。

车子抵押贷款可以怎样选择？几点比较实在的建议

做了一段时间生意之后，我总结出一套自己的判断标准。不一定准确无误，但是用起来比较方便。

第一，先看看自己的条件怎么样。征信好、流水充足、车龄短的话可以直接去银行或者大的汽车金融公司借款，利息可以省一点就尽量点。这次虽然急着要钱，但是我的资质还可以，在一家和银行合作的担保公司那里贷款了，利率比纯银行业务高一些，但低于单一机构提供的服务，两天之内便办妥。

第二，算清综合成本。月息只看的人很多了，其中的玄机多着呢。有的机构收取"手续费""GPS费""档案管理费"等费用，这些费用加起来比你想象中的要高得多。一般我会让对方给出一个"综合年化利率"，这个数字才是你需要承担的成本。

第三，看放款速度是否与自己的资金周期相匹配。如果只是周转十天半个月的话，那么利息高低相差不大，重点还是在于速度快不快了。但是如果你要借一年以上的时间跨度的话，则每增加一个百分点的利率就差出好几千块钱左右。

另外还有一件事情要提一下。

其实有很多人不知道车子抵押贷款有什么？隐形门槛。比如你的车是不是"按揭车"，如果是按揭车的话，绿本存放在银行里，很多机构是不做的。但是也有少数可以做二次抵押的机构，只是额度会打折扣，利率也会更高一些。我买的奥迪是一次性付清全款买来的，并且手头上资金比较宽裕，在选择的时候也就多了不少空间。

还有车龄、里程数，各个机构的标准不同。去年我帮一个朋友问过类似的问题，他那辆车开了12万公里左右，是2015年的时候买的，好多地方都不愿意做贷款了，最后找到一家专门给老车做抵押的公司，额度很低。不同的城市情况可能不一样，具体要向当地的机构咨询一下。

办理流程中出现的"坑"以及相应的技巧

确定了找哪家机构之后，接下来就是走流程。这里面也有讲究的地方。

首先是评估。机构会派人来检查你的车，并给你一个估价。这个价格一般比二手车市场的售价低10%-20%，因为他们要考虑风险。但是这个价钱并不是固定的，是可以商量的。我通常会让车子清洗干净并且把保养记录、维修记录整理好给评估师看，这样他们就会觉得这辆车保养得不错可以多加几百元钱估计一下。

然后就是签订合同了。此环节最为重要，不要嫌麻烦。我一定要把所有的内容都弄明白，并且特别要注意有关"违约责任""提前还款""各种费用"的条款。有的机构规定提前还贷要收取违约金，而有的则不收，两者之间有很大的差异。上次那个机构说如果提前还款满三个月的话就不收违约金了，这已经很良心了。

装GPS也有说法。正规的机构会告诉你需要安装多少个，安在哪里，并且不会对你的车辆造成损坏。听说有一些不规范的操作会给车主加七八个定位装置，拆卸都不干净了，甚至还有偷听器被装上的情况出现，这就挺吓人的了。所以找一个正规的服务商可以省去很多麻烦。

最后就是放款了。目前大多数都是直接打到你的银行卡里，速度快的话当天就可以入账。我上午提交的资料下午三点就到账了，正好可以给供应商转账用。说实话我对这个效率还是比较满意的。

不要把车子抵押当作救命稻草

写了这么多，最后想说几句心里话。

车子抵押借款，本质上就是一种融资手段。用得好可以帮你渡过难关；如果使用不当就会陷入无法自拔的境地。有人借钱不还，车被拖走拍卖之后还是欠了一大堆债的。

因此每次借钱之前，我都会问自己一个问题：这笔钱是借给干什么用的？什么时候可以还上呢？

如果是做生意周转的话，有明确的回款周期的话，那么就借钱吧，利息高一点或者低一点都可以接受。但是如果你把钱用来消费、炒股或者是赌博的话，我就劝你尽早放弃这个念头了。我认识一个做服装生意的大哥，在前年的时候把自己的车抵押出去去炒股票了，结果最后血本无归，车子也被收走了，生意也完了。

行里有大约20%的人最后因为各种原因还不上款，导致车辆被处理。具体的数字我记不太清楚了，但是比例还是蛮高的。所以借钱之前要先考虑好自己是否有能力还款。

周转完毕之后，我打算把一部分利润存入备用金账户。以后再出现类似情况的时候就不用求助别人了。

做生意嘛，现金流就是生命。知道车子抵押贷款有什么？渠道就好比手头掌握着一张底牌，在需要的时候可以拿出来用。但是底牌就是底牌，能够不出现就不要出现，出现了就要确保能收回。

如果你也想走这条路的话，记住一句话：货比三家不吃亏、合同条款要仔细看。