爱卡贷的借款条件有哪些？很多人第一步就搞错了

上周末有个老客户急匆匆地来找我，说想用爱卡贷周转一笔钱，请问靠谱吗？我是老陈，持证理财规划师干了八年时间，在为客户制定现金流计划的时候基本功已经练得炉火纯青。这名男子的情况比较特殊，名下有房、车，并且征信记录上像调色盘一样色彩斑斓。他开口就问我：爱卡贷的借款条件是什么？其实这个问题很简单，里面藏着的门道可以写一本书。很多人认为有身份证就可以申请贷款了，结果操作了半天额度才2.5元。

今天我就把这件事情讲得明明白白。其实市场上有关该产品的各种说法，十个当中有八个是不真实的。

爱卡贷借款条件中隐藏的那些"隐形门槛"

官方公布的信息可以发现：年满18周岁、有稳定收入且征信良好。这谁不知道。但是作为一个从业者，我得告诉你一些网上找不到的东西。去年有一个案例是我经手的，客户叫小刘，是公务员，公积金缴纳额很高，按照常规应该是优质客户了。结果直接被拒掉。后来查了一下发现他填写的联系人方式有问题。

这事也就这么凑合。小刘为了显得自己人脉广，就把经常逾期的朋友填到紧急联系人里了。一启动大数据系统就产生高风险信号。就是典型的"死得不明不白"啊！爱卡贷这类产品，在风控的时候不但要看借款人本人的情况，还会看周边圈子的质量。

还有一个容易踩坑的地方就是所谓的"稳定收入"。很多人认为打卡工资才是真实的，其实不然。我的一个做自媒体的客户，他的全部收益都是通过平台结算获得的，流水大但是不稳定。申请的时候我们特意整理了半年来的微信交易记录以及纳税证明等材料，虽然麻烦一些，但最终还是批准下来了。所以不要被"稳定"这两个字吓到，关键是看你能不能给银行看清楚你的还款能力。

具体的数字我记不太清楚了，应该是从去年下半年开始，这些平台对于负债率的要求就比较严格了。以前负债率达到70%还可以硬闯，现在超过50%大概率会被系统秒拒。不同城市的情况可能不一样，但是大体上是收紧的趋势。

借款额度怎么确定？有一个公式

经常有人问我：老陈，我批多少？这件事情很难说。但是可以告诉你一点情况额度审批有不成文的"三分法"就是你月收入乘以一个系数减去现有的月还款额剩下的才是你能用的空间。

比如。去年十一月的时候，有一个做建材生意的李总找我借钱周转，每个月流水十几万，想借20万元。结果一测额度只有8万。李当时拍着大腿说平台不看重他。其实不是这样的。他还有一笔未结清的网贷贷款每月要还将近一万块钱。系统计算出风险敞口很大之后自然就缩减了授信额度。

那么有没有办法可以提高额度呢？有，但是不要相信外面那些所谓的"强开技术"，那是无稽之谈。最可靠的方法就是：把资料完善好。公积金、社保这部分能填写的都要写上。见过太多人嫌麻烦，填一半就提交了，结果额度出来的时候傻眼了。这不是买彩票的问题，在投入多少诚意的情况下系统会给你多少回报。

申请爱卡贷需要什么资料？别傻了，只准备身份证就好了

重灾区就是指这一块。很多人以为身份证就可以办理了，结果到关键时刻的时候手忙脚乱的。我给你列个清单，这是我多年积累下来的经验。

• 身份证正反面的照片，这是必须要有的东西，要清晰不要反光。
• 银行卡最好用四大行的，有些城商行卡通道不稳定容易掉单。
• 实名认证的手机号码最好使用超过半年。上个月的一个客户，刚办完电话号码就去申请了，结果被系统判定为"不稳定用户"，完全没有机会。
• 工作证明或者收入流水，这是加分项，如果有的话一定要上传。

这里面有一个细节，很多人都会忽略掉。就是人脸识别这个环节。不要在光线不好的地方做这件事情，也不要在戴眼镜、带帽子的情况下进行操作。系统活体检测很灵敏，稍微有点识别不清就会触发人工复核。一旦转为人工审核的话速度就变慢了，并且运气不好还要补充材料，纯粹是在给自己找麻烦。

被拒了怎么办？不要着急去重新申请

这件事我要重点说明一下。很多人申请被拒了，心里不服气，马上换台或者换个时间重新填写。千万不要这样做。每次提出征信的时候都会留下一条查询记录，这就是所谓的"硬查询"。短时间内多次查询就会使你的信用报告变差。

我的客户叫小张，典型的"头铁"。被拒绝了一次不服气，接连申请了三家银行，结果把征信弄成了大花脸。后来我帮他查了一下征信报告，在三个月内查询了几十几条。这种情况别说爱卡贷了，正规的银行看了都会绕道走。

正确的做法是：被拒之后，先查出原因。资料填写有误的话，则修改过后过三个月再试；如果资质不够的话，可以先把征信养一养，把负债降一下。心急吃不了热豆腐，越着急就越容易被打上标签。

利率、费用方面要仔细研究一下

宣传页上写的"日息万分之几"，看上去挺好的。其中存在一个换算上的陷阱。日息千分之一点五，年化下来就是18%左右了。没有计算服务费、担保费等等的费用之前就已经这样了。我曾经给一位客户算过一笔账，借款一万元，分成十二期还款，宣传利率看上去很优惠，但加上各种附加费用之后实际一年化的利率达到了24%，因此需要支付这笔钱的人就多了起来。

合规就是合规，在法律的保护范围内，但是你要心里有数。到时候还款的时候发现金额不对的话就感觉自己被坑了。签合同之前一定要看IRR内部收益率这个指标，这才是你实际要承担的成本。如果找不到的话可以问一下客服，让他们帮你算出具体的年化利率，这是你的权利。

说到这儿，我就想起了一件事。今年政策刚刚调整过一次，所有的贷款产品都要明示年化利率了。现在比以前透明很多了，但是作为借款人还是要多加小心一些的。毕竟钱是自己的，糊涂地把冤枉的钱赔出去才叫亏本。

是否适合你呢？

转了一大圈之后，我们又回到了最初的问题上。如果问我爱卡贷的借款条件有哪些的话，那么我会说：硬性要求是门槛，而软性的资质才是看中你能不能下款、能下多少款的关键所在。

该产品适合的人群有哪些？急需周转、征信状况尚可、有稳定的还款来源。如果征信已经很差了，或者没有稳定的工作收入的话，那么我就建议你最好不要去碰它。还不起钱的时候才是最坑人的。

前两天做建材的李总后来怎么样了？按照我的建议，先还清这两笔小网贷的钱，在征信更新一个月后再次申请贷款的时候额度就直接从8万提高到15万。虽然没有达到预期的20万元，但是也解决了他的燃眉之急。

贷款这件事，从来都不是申请的那一瞬间完成的，功夫都是在平时下出来的。征信、流水、负债管理才是你真正的底气所在。