德富宝借款怎么样？我扒出了三个借款人不敢说的真相

做金融调查记者七年了，我听过太多"借钱借出仇"的故事，但是上个月采访的老陈还是让我心里堵得慌。老陈在杭州从事小商品批发生意，在去年年底资金链出现问题后，通过别人介绍向德富宝借款。他当时就打算周转两个月的时间，现在店都快保不住了。这件事促使我决定要好好的调查一下德富宝借款怎么样是不是真的有宣传的那么快、准、稳。经过一番调查之后我发现这件事情并没有那么简单。

"秒批"导致人们忽视了审核过程，从而在后期出现了问题。被"秒批"的人后来怎么样

老陈是我采访的第二十三位借款人。他今年四十八岁，头发白了一半，在见到我的时候一直搓着手。去年十一月的时候需要二十万进货款，厂家催得比较急，而银行贷款还要等半个月左右的时间。朋友给他推荐了德富宝，并说"刷个脸钱就可以到手"。

老陈当时就心动了。说实话，谁见了不会动心呢？手续简单、到账快，并且利息也不算很高。借给二十万钱，分十二个月还清。第一个月还款的时候他才发觉不对劲——除了利息之外还有"服务费"以及各种杂七杂八的费用加起来总共十八万多一点，但是还款本金还是按着二十万一提出来的。

老陈当时压根就没有注意到这件事。谁会去关注那些密密麻麻的条款呢？急需用钱的时候，恨不得马上就能拿到手。结果怎么样？他每个月都要还将近两万块，生意本来就不好做，这笔钱也把他给拖得喘不过气来。到我这儿时他已经逾期两个月了。

老陈并不是个例。我采访过的三十多个借款人中，有二十一个踩过类似的坑。说白了就是很多人申请的时候根本不清楚自己签署的是什么合同。

德富宝借款申请流程中暗藏的"猫腻"

为了弄清楚德富宝借款申请流程中存在哪些问题，我找来了来自三个不同城市的人做见证者，并让他们复盘了自己在申请过程中的情况。发现一个有趣的现象就是，在"急需资金"的状态下完成的居多。

小周也是其中一员，九零后，在成都做餐饮。他告诉我申请的时候页面跳转很快，点完"同意"又弹出一个框子，他就下意识点了下去。后来知道第二个框是授权第三方担保的，这个担保公司要收取贷款金额3%的服务费。

这件事情很多人不知道。我查了一下这家担保公司的情况，发现它与德富宝的运营主体之间存在股权上的关联。什么意思？就是左口袋的钱到了右口袋里了，但是这笔钱借款人得实实在在地拿出来还给债权人。

还有一个细节就是小周申请的时候是晚上十一点多。他说那个时间段客服电话打不通，在线客服也是机器人回复的，有问题根本找不到人问。等到第二天想取消时，系统显示已经放款了，要取消的话就要交违约金了。

不同的城市情况可能不一样，但是被我采访的人遇到的情况都差不多。申请流程设计得过于"顺滑"了，在这种情况下根本就没有时间去考虑问题。

实际年化利率，要比你看到的高一倍

这件事我得好好跟大家讲一讲。见过很多借款人，看到页面上写的"日息万分之五"觉得还可以。万分之一万块钱一天才五块钱利息可以接受吗？

但是问题出现了。名义利率就是这个数字的意思。实际上加上服务费、担保费、管理费等综合资金成本会是多少？我让小周把十二个月的还款明细拉出来，用IRR公式算了一下结果吓了一跳：实际年化利率接近36%。

这个数字是怎么样的？银行信用贷款一般为10%-18%，信用卡分期付款大约是15%。百分之三十六已经到了法律保护的边缘了。

德富宝借款好不好，不能决定它是否不好。客观上说，它可以解决很多人的"急需用钱"问题，审批速度快、门槛较低。但是快慢之间是有代价的。你付出的成本要比银行高得多。

谁适合用，用了会不会出问题

采访了很多人之后，我觉得大概摸出了个规律。有一类人用德富宝没有问题：短期周转，十天半个月就可以回款，在算好成本后觉得可以接受。这类的人心里有数，知道要付出什么样的代价。

还有一类人，我劝你不要接触：收入不稳定的人借钱是为了"以贷养贷"的或者是根本没有打算怎么还款。采访了一个人，她向银行贷款五万元来偿还信用卡欠款，并且德富宝的钱也还不起了，于是又去借别的平台。现在已经到了二十多万的时候，每天都有人打电话催收，工作都快丢了。

这位姑娘说，她当时就想先把眼前的问题解决掉。结果怎么样？窟窿越来越大。别傻了，借钱还钱并不是解决问题的方法，而是把问题往后推一下而已。

德富宝借款怎么样，三个借款人的真实回答

选取了三个有代表性的借款人，把他们原话整理出来。自己感受一下吧。

老陈（批发商，借款二十万已经逾期）：我现在最后悔的就是当时没有仔细算账。只想着钱到手了，并不知道每个月要还这么多能不能撑住。现在店铺恐怕保不住了，老婆也跟我闹起来了。

小周（餐饮店老板，借款八万，在正常还款中）：利息很高，但是我现在很急需用钱，并没有别的办法。银行当时审批太慢了，等不起。“就当花钱买时间吧。”

阿敏（公司职员，借款三万，已经还清）：用了三个月就全部还清了，并且提前还款还可以得到违约金。下一次不会再用到这个产品了，太不划算。但是那时候确实救急了。"

三个人，三种情况，三种评价。对德富宝借款的回答方式取决于你所处的位置。

申请之前必须要弄清楚的三件事

写了这么多，不是要一棒子打死。德富宝也好、其他平台也罢，存在就有它的道理。主要是自己知道在干什么。

第一，算出实际的成本。除了日息、月息之外，把所有的费用加在一起之后用IRR公式计算出来的年化利率就是真实的年化收益率了。网上有计算器的，在上面找一下就可以找到。你算了再决定值不值得。

第二，确定还款来源。借钱的时候就要想好怎么还，这不是废话吗？但是也有很多人没有想过这个问题。收入不稳定的情况下千万不要去借高利贷，否则你会被拖死的。

第三，看清合同里的内容。我知道那些字很小很密，看的时候头会疼。但是那是你的钱，在十分钟之内看完比在接下来的十年里因为错误而后悔要好得多。特别是提前还款、逾期罚息以及担保费等方面的问题一定要弄清楚。

具体数字我已经记不清楚了，但是最让我印象深刻的是，在我遇到的人当中有超过七成的借款人表示他们在申请的时候根本没看过合同。等到出了问题之后才知道提前还款要交百分之五的违约金。

去年还不是这样的，今年很多平台都收紧了提前还款的规定。事情变化得很快，在申请之前最好再核实一下。

德富宝借款怎么样这个问题，并没有标准答案。它只是一个工具，用得好可以解燃眉之急，如果使用不当就会造成损失。区别在于你是清醒的使用者还是不是？

老陈上周发微信给我，说他正在想办法把店盘出去，并且先还一部分钱。如果当初早知道这样的话的话，那宁可少进一点货也不借那一笔钱。

可惜，如果早知道就好了。