车子抵押借款注意事项有哪些？这五个坑踩中一个就血亏

前两天有一个老客户火急火燎地给我打电话，说他在网上申请了一笔车抵贷，款还没有到账，车子就已经被开走了。我当时拍着大腿感叹道，这事儿处理得实在太草率了。作为一名持证理财规划师，我见过太多人因为缺钱就随便把车抵押出去，结果不但没有拿到多少钱，最后连代步工具都没有留下。车抵贷借款需要注意什么这事儿并不是一句话就能说清楚的，今天我就把事情掰开了揉碎了跟大伙儿好好聊聊。

车抵贷借款需要注意些什么？先弄清楚押车和不押车的区别

很多人认为车抵贷就是把车子交给对方，自己打的回家等钱到账。其实并没有那么简单。车抵贷有两种方式：押车、不押车。押车比较好理解一点的是留出车辆给对方看，钥匙归还给人家后拿走现金。那么如果不收汽车的话呢？可以继续使用原来的汽车，并且需要安装GPS装置，在大绿本（机动车登记证书）的时候要交出来让别人保管。

其实可以不押车，毕竟我们还要上班、接孩子吧？但是没有押车的利息一般会比有押车高出很多，因为对方的风险也大了。我的一个做装修的朋友老张去年资金周转困难，把车子抵押出去后每天骑着共享单车跑工地半个月实在受不了就花钱赎回车子再办不押车的事里外一共多花了四千多元钱。

这件事要提前考虑好。

利息这块儿的水很深，不能只看宣传页面

网上广告打得响，月息低至0.3%，看上去很吸引人吧？那一般是给资质特别好、有房有公积金的客户准备的。普通人申请车抵贷的话实际得到的利率会提高很多倍。

而且其中还有各种名目的费用：评估费、GPS安装费、服务费、手续费、保证金等等七七八八加起来，你实际承担的资金成本比宣传的要高出好几倍。去年有一个客户找我做财务复盘的时候看了一下他的车抵贷合同上面写着月息0.5%，加上各种费用折算出来的IRR（内部收益率）达到24%。

问问他当时是怎么签的，他说太急了用钱没仔细看。这不是等着被宰吗？

不要被"等额本息"给蒙蔽了

很多车抵贷产品在计算月供的时候，采用的是等额本息的方式。比如借10万，分12期，每个月还款9000多块钱的样子，听上去还可以接受一些。但是你想想看，在每月还本金的同时，利息却是按照全款来算的，这里面的账自己用计算器算一下就明白了。

一般我会建议客户弄清两个数字：IRR年化利率和实际拿到的钱。有些不靠谱的机构在放款的时候会直接扣除一笔"服务费"，你借10万到手后只剩9万了，但是利息还是按照10万元来计算的。砍头息现在公开上少了点，但换个马甲继续收的情况还存在。

车抵贷逾期的后果比想象中要严重得多

说到车抵贷借款需要注意什么逾期这块要重点说明一下。很多人认为逾期几天没有关系，最多多交一些罚息就可以了。但是在车抵贷领域里，逾期就等于你的车子没了。

车抵贷合同中一般都有违约条款，逾期天数达到一定时间（有的是3天，有的则是7天），债权人可以对抵押物进行处置。而且这个处理的过程里很多借款人根本就没有仔细看过了。最坑的合同就是逾期之后车子就被拖走了，借款人除了要付清车钱以外还要按市场价七折来算车的价值。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个做餐饮的小老板，用车抵贷借了15万，后来店里的生意不好，逾期两个月。等他凑够钱去还款的时候，车已经被卖掉了，并且卖的价格远远低于市场价，扣除各种费用之后他还倒欠对方三万多块钱。这件事情闹到法院去了最后也没有要回来多少合同上白纸黑字写着的

因此在办理车抵贷之前，一定要把违约条款弄清楚。

选择好渠道可以节省一半的心思

车抵贷的渠道主要有以下几种：银行、汽车金融公司、小贷公司以及各种线上平台。这几种我都讲一下。

银行车抵贷的利息最低，年化在8%-12%之间，但是门槛也最高。你的车子不能太旧（一般要求八年内），里程数也不能太多，并且对个人信用也有很高的要求。审批时间大约一周左右，急用钱的话可能来不及了。

汽车金融公司属于车企自己设立的，例如丰田金融、大众金融等，利息比银行高一些，但是审批速度快，并且对车况比较了解，毕竟都是自己的品牌。缺点就是只能用同品牌的车子去抵押。

小贷公司以及线上平台鱼龙混杂。利息高、费用多，但是放款速度快、门槛低。征信有点问题也可以办理，只是成本很高昂。年化36%的也有出现过，在表面上是没有的问题的。

怎样选择？我的建议是：不着急的话先去银行办理，急着办的时候去找正规的汽车金融公司，实在不行再考虑其他途径。别为了省那两天利息的钱而多背好几万吧。

合同签订之前必须确认细节

说了这么多大的方向，最后来点容易被忽略的小细节。虽然看上去了不怎么起眼，但是出问题的时候还是会让人拍大腿的。

第一，核实车辆评估价格是否合理。为了多放款而故意提高车的估值，让你可以借到更多的钱。听上去挺好的？别美了，借得多还得多，到时候车子被处置掉卖不上价的话差额还得你自己补上。

第二，问一下提前还款是否有违约金。很多车抵贷产品会收取剩余本金3%-5%的违约金，这个比例还是挺高的。我处理过一个案例，客户借了20万三个月后想要还清但是需要支付6000多元的违约金。早知道就不应该选择该产品了。

第三，GPS费用由谁来承担？不押车的都要装上GPS设备了，有的机构收取两三千元，也有收五六百块的，并且相差很大。而且合同里写的是"租用GPS"每月还要交服务费的事情一定要搞清楚。

第四还款日是哪一天？扣款方式是什么样的？有的机构按固定日期扣除，而你则是自己主动归还。因为忘记还款日而导致的罚息一定要付上。

车抵贷这个行业很复杂。各个城市、各金融机构的政策差异很大，只能大概讲一下原则。关于你所在的地区以及你的车型和资质可以得到什么样的优惠方案，则需要你自己去多家咨询比较了。别嫌麻烦省下的是真的钱。

办之前先把合同带回家过夜看看，如果对方不让看的话，你就得想一想了。