360借款哪个银行放款？揭秘背后资金方，选错多付两倍利息

昨天有个老客户小刘急急忙忙地来找我，说他在360借条上借款五万元，分十二期还款，结果前几天仔细算了一下账单发现利息比朋友在银行申请的信用贷款高了很多。一脸懵逼的样子问我："老张你说过360借款哪家放款都差不多吧？"我的利率怎么会差这么多呢？我当时就乐了，对他说：兄弟你这是没弄清楚资金方啊。

其实这事儿并不是他的错。很多人认为360借条是某个机构放款，实际上并非如此。360借条本身是一个撮合平台，在其背后对接的资金方五花八门，有银行、消费金融公司、信托等。说白了就是你去360上借款的时候到底是谁把钱给你决定了最后要付多少利息。

360借款放款的银行有哪些？不要被表面迷惑

大致的情况是这样的。360借条目前合作的银行资金方，比较常见的有渤海银行、南京银行、宁波银行、华夏银行、工商银行部分分行以及一些城商行和农商行等金融机构。名单不是固定的，去年还不是这样，今年政策调过好几轮了。

我处理过的案件中，渤海银行、南京银行的资金方出现得比较多。但是问题来了，在申请的时候页面上并没有明确说明"这是某某银行放款的"。很多人在签订合同时并不清楚资金提供者究竟是哪家消费金融公司，等贷款下来后才发现利息比银行高很多。

那么怎样判断呢？一个笨办法就是在借款确认页面上点开"借款协议"或者"服务协议"，里面会写明资金提供方。别觉得麻烦，这点时间花值得的。

银行放款和消金放款，利息相差多少？

去年十一月我有个做建材生意的朋友，征信还好，就是查询次数有点多。在360上借了8万，放款方是某消费金融公司，年化利率达到了23.9%。后来帮他重新规划了一下，走的是华夏银行线下信贷产品，同样也是八万元额度，年化利率只要7.2%。

算一下这笔账。同样是借8万块分12期，消费金融公司收取的利息接近一万块钱，银行只需要五千多一点。这差距足够吃好几顿好的了。

因此360借款哪家银行放款就关系到你的钱袋子是否够宽裕。碰到银行资金方是运气好，遇上消金公司只能认栽了。但是问题是选择权很多时候并不在你手里。

为什么有时候想选择银行却不能选呢？

这件事情说起来话长。360借条的匹配机制是系统自动判定，按照你的征信情况、负债率以及收入稳定性等因素来决定你被分到哪家资金方上。资质好的更容易接到银行的资金方；资质一般或者有瑕疵的话大概会被消金公司接走。

其实就是一种"看人下菜碟"的逻辑。

有一个细节很多人不知道：每天不同的时间段申请，匹配到的资金方也会不同。从我所观察的情况来看，在工作日的上午10点至下午3点之间，银行资金方放款的比例会较高一些。具体原因我不清楚，可能是由于银行系统审批的速度造成的。各个城市情况不一，我对华东地区的了解最多，并不能对其他地区做过多评价。

提高银行放款概率的方法有很多，下面分享几个比较实用的招数

说了这么多，总得给点实操建议吧。结合我这些年踩坑的经验可以尝试的有几点。

第一，申请之前把征信养好。最近三个月查询次数不能超过五次，信用卡使用率要控制在七成以下。银行资金方对于这两项指标很在意，所以消金公司就比较宽松了。

第二，填写资料时工作单位、收入情况等信息要真实且稳定。银行风控系统会核对你的社保公积金数据，跟你填的信息不符的话就会被pass掉。

第三，第一次申请匹配到消金公司时利息不满意的话可以先不确认，在两天后再次尝试。我的一个客户就是这么做的第三次申请的时候被南京银行的资金方给匹配到了年化利率从21%降到9.8左右。当然这种方法不能保证每次都能起作用，但是试一下也无妨。

放款方是银行的话就一定便宜吗？

也不一定。

银行之间差别大了去了，不要傻啊。有些城商行、农商行的资金方利息仍然很高。我见过某农商行通过360放款的案例，年化利率为18%，与消金公司相差无几。因此关键不在于是不是银行，而是在于最终的利率数字上。

注意一个坑：有的银行资金方放款时会另外收取一笔"服务费"或者"担保费"，名义上不是利息，实际上也是你的成本。在签合同之前要把所有的费用加在一起算出真实的年化利率。

360借条放款银行怎么查？教你三个方法

前面提到借款协议中可以查看，另外还有两个地方也可以验证。一个是放款成功后收到的短信通知里会写明资金来源；另一个是银行卡流水中的收款记录上可以看到打款方完整的名称信息。

如果你已经借了，想要知道自己的钱是哪家银行贷出的，可以看一下当初借款时签订的合同或者是银行卡流水中查找一下。

另外还有个事情要提醒一下：有用户反馈说，自己申请的时候显示的是某银行的贷款产品，但是最终放款机构却是另一家不同的金融机构。这种情况确实存在，并且是由于360匹配机制在最后一刻发生了变化造成的。出现这样的情况的话，利息如果提高了就可以跟客服反映，要求提前还款不收违约金了。成功率嘛，在50%左右吧，凭运气来定。

360借条是否值得使用？

其实这个问题并没有一个标准的答案。

如果你资质很好，征信没有问题、收入稳定的话，建议你直接去银行申请信用贷款，利息较低且还款期限长。但是如果你的资质不是特别好，那么在银行那里很难批下来的情况下，360借条可以作为一个备选方案来考虑，并且要比那些杂乱的小贷公司正规一些。

关键就是一句话：弄清楚放款人是谁，算清真实的利息，在没有搞明白的情况下不要随便签字。

小刘后来是怎么处理的？把五万元贷款提前还清了，虽然支付了一点违约金，但是总起来算下来还是省了一些。然后我帮他走完了宁波银行线下渠道重新申请到一笔钱，年化利率8.5%，分36期还款，月供压力很小。

拍着大腿说："早知道问问你就好了，白白浪费了这么多利息的钱。"

我现在才知道也不晚，以后要记住借钱的时候弄清楚谁给你钱比借到多少钱更重要。"