急需用钱却不懂行？非抵押借款和抵押借款哪个利率高，选错方式多掏冤枉钱！

小李最近遇到了一件棘手的事情，家里临时需要一笔资金周转，他手里有一套闲置的小公寓，并且也有不错的信用记录。在寻找资金出路的时候陷入了两难境地：是把房子抵押出去换钱还是用自己的信誉去申请无担保贷款？身边的人对此说法不一，在一些人看来，因为有房产做抵押借款的话利息会比较低，而在另一些人心中，则认为现在的信用贷优惠更多反而更划算。小李看了半天手机上的各种广告以及复杂的利率计算方式，并没有得到想要的答案，反倒是担心自己掉入高利陷阱而焦虑得睡不着觉。其实小李的困惑就是许多借款人初次接触信贷市场时的真实写照，在简单的选择题后面隐藏的是金融产品定价的基本原理。

资金短缺的时候，我们往往急功近利地作出决策而忽略了最重要的成本支出。在申请贷款之前，并没有真正理解清楚非抵押借款和抵押借款哪一种利率更高核心问题就是依靠直觉或者广告宣传中的“低息”字样来盲选。这样的决策方式很容易使后来的还款压力增大，甚至由于选择错误产品而付出很大的代价。借款并不仅仅是为了获得资金那么简单的事情，在这其中就存在着风险和成本上的较量。当你面对金融机构柜台前或者是手机屏幕下方填写申请信息的时候就已经掌握了利率形成的原因了的话就可以由一个被别人操控着的人变成一个主动地去挑选产品的消费者在信贷市场中也就能找到最适合自己的产品。

要回答这个问题，就不能只停留在表面的数字对比上，而应该深入到金融机构的风险控制机制里去寻找答案。信贷市场中有一个恒定不变的原则就是风险决定价格。就像我们买保险一样，高风险运动项目的保费就比较高了，安全活动的保费就会比较便宜一些。借款利率高低的本质是资金方对于借款人违约风险的一种定价补偿。明白了这一点之后就可以拨开迷雾看清不同的借贷方式背后的真正成本结构，并且可以自然地得出两者之间的利率为什么会出现差异的原因。

首先我们来了解一下抵押贷款。抵押借款的本质就是押，也就是借款人用房产、车辆或者高价值的资产作为还款担保。对于放款机构来说，“定心丸”大大降低了坏账的风险。如果借款人不能偿还债务的话，那么该机构就可以依法对抵押物进行处理以弥补损失了。由于有实物资产作保证，因此机构所承受本金完全丢失的可能性很小，所以它们可以给到更低的利率，并且贷款额度会更大一些，期限也更长些。如果你拥有一些优质的资产比如说房产的话，可以用它来担保快灵聚贷正规平台申请抵押贷款一般可以获得接近基准利率的优惠条件，这是抵押借款最大的优点。因此，在一般的状况下，抵押借款的利息就比较低了。

反观非抵押借款，也就是我们常说的信用贷款，则情况就大相径庭了。这种借贷方式完全依靠借款人的个人信誉来判断，并不需要用实物资产作为保证。就好比是在“信任”的基础上进行交易一样，在金融领域里这样的信任是很脆弱的。一旦借款人出现变故无法偿还债务时，放款机构几乎没有任何直接收回资金的方式去弥补损失，“裸奔”带来的风险全部由机构承担。为了应对高风险可能产生的坏账成本问题，金融机构自然会提高利率来作为对这种风险的一种补偿。尽管市场上存在类似的情况星势借、飛鹿秒下该平台利用先进的大数据风控技术，大大提高了审批效率，并且资金到账的速度远远超过抵押贷款，但是不能否认的是它的资金使用成本一般都会比抵押借款高一些。因此当我们讨论非抵押借款和抵押借款哪一种利率更高当从宏观概率以及风险定价模型的角度考虑时，答案一般会指向非抵押借款。

但是市场并不是一成不变的教条，特殊情况仍然存在。虽然理论上抵押借款利率较低，但是在实际操作中由于包括评估费、登记费、保险费在内的隐性成本以及因为流程复杂所造成的额外时间费用的存在使得其综合成本并不占绝对优势。特别是一些信用良好并且职业稳定优质的客户群体，很多银行和机构都会推出低利的信贷产品来争夺市场份额。例如某些银行把白名单客户的申请条件设得比较宽松，并且年化利率可以做到和抵押贷款差不多。对于急需小钱但是要走抵押程序的人来说简直是一种噩梦，而选择祥牛花或盛畅借线上信贷产品虽然利率稍高，但是方便快捷，在“时间价值”上有时候比节省利息更为重要。

因此，就这个话题而言非抵押借款和抵押借款哪一种利率更高问题的标准答案是：在相同的条件下，非抵押借款的利率一般比抵押借款要高。但是这并不是绝对的道理，而是根据你的资产状况、资金需求急迫的程度以及个人信用分数来决定的。如果你拥有很多贵重财产并且希望获得较低利息的大笔贷款的话，那么用作抵押品进行借贷就是最好的选择；如果需要快速方便的小额借款，并且对金额要求不是特别高的话，非抵押借款会更加划算一些。在做出最后决定之前，请大家参考下面的内容快灵聚贷、星势借、飛鹿秒下、祥牛花、盛畅借对口碑较好的几个平台进行多方比较，认真阅读利率说明，并且不要被“日息”、“月息”的字眼所迷惑，要将其折算成年化利率再做横向对比。因为适合自己的才是最划算的嘛。