别被广告忽悠了，测评借款软件有哪些靠谱的我直接告诉你

昨天晚上12点，有个小伙子加了我微信，并发来很多截图问我哪个软件可以贷款。一看之下就知道这人手机里装着二十几个借款APP都没有申请到额度征信也被查花了。这种事情见得多了，在做贷款中介的十二年时间里处理过的单子没有一万也有八千个了看着这些年轻人瞎撞的样子，心里挺不是滋味。市场上那些广告打得很响，真正用的时候才发现坑有多深。很多人想要走捷径到处找测评一下借款软件有哪些想直接得到答案的话，我今天就敞开门窗说个明白吧，来把里面的门道给大家扒一扒。

正规借款软件推荐，不要再看那些野鸡榜单了

网上那些所谓的"2024最全借款软件排行榜"，十个里面有九个是花钱买来的广告位。你信了怎么样？那么你就成了待宰的肥羊吧！真正的可利用软件只有两种：银行系、持牌消金头部企业。除了这些之外要记住几个名字就是借呗、微粒贷、京东金条、招联金融、马上消费等几家属于头部，资金来源正规利息虽然不是最低但是不会给你玩阴阳合同。去年有一个客户，在一个不知名的平台上贷款了两万元，最后只拿到了一万六千多块就跑路了，还的时候要求还款三万块钱左右这样的情况就是典型的砍头息了。正规的平台不存在这种事情的发生。

很多人都会问：那银行自己的APP呢？其实银行的App体验差别很大，有的做得和屎一样，填完一大堆资料之后告诉你去线下网点。但是银行有一个好处就是利息很低年化4%到8%的信用贷款，在外面平台想都别想了如果你有公积金、社保并且工作比较稳定的话可以直接在四大行APP里找到快贷、融e借等产品比那些花言巧语要强很多倍

借款APP测评的主要标准，外行人看额度内行人看这个

普通人选择借款软件时，主要考虑的就是能借到多少钱以及利息是多少。这个思路行得通吗？对一半吧。但是还有一个比这两者更重要的东西：查不查征信、用什么方式来查。有些平台在你还没申请的时候就先给你做一个贷后管理的查询了，这事儿多了之后你的信用报告就被搞坏了。最离谱的就是一个月之内被抽查28次，在银行看来已经到了不能接受的程度了。因此你可以搜测评一下借款软件有哪些当需要的时候，不要只看额度大小了，还要考虑这个平台会不会去查你的征信。

行业内的一些情况大家可能不知道：同一款产品，在不同的时间申请，通过的概率会相差一倍。为什么呢？资金方放贷额度是有限的。月初资金充足的时候审核比较宽松；月底冲刺或者缺额严重时，审核就严格了。消金公司在这方面表现得更为明显。我有个客户被拒三次之后又去了四次，在每个月的第一个星期日早上十点再试一次吧。不是玄学而是钱流的问题。

再说说利息的事情。APP上标日息万分之三，你觉得不高是吧？算成年化的话就是10.95%，再加上各种服务费、担保费、保险费等费用后，实际的综合成本可以达到20%以上。我见过一个平台，在借款界面写明了"年利率为7.2%"，但是合同中还有一项叫做"信息服务费"，合计起来年化率为24%左右。投诉也无济于事啊！人家在合同上写的很清楚的嘛。

这些年我踩过的坑

前年有个做餐饮的老板娘来找我，急得直哭。她资金周转困难，在网上找到一个"无视征信也可以下款"的服务平台借款10万。结果怎么样？前期先交了3000元"验资费"，之后又说要缴纳5000元"保证金"，最后说是需要支付2万元的"解冻费"才能提现。前后一共花了两千八百块钱，一点好处都没有得到。这样的骗术太低级了，但是每天都有人上当受骗。正规平台放款之前是不会收取任何费用的，收钱的就是骗子。

还有一个例子，去年十一月的一个客户，做建材生意的，在征信上出现了两次逾期的情况，金额不大，只有几百元忘记了还款。自己在网上申请了七八个平台都被拒绝了。找到我时看了我的信用报告后叹了一口气。犯了一个致命错误就是短时间内频繁地去取款。每次提出都会产生一条查询记录，银行看到你最近两个月经常借钱的话会想到：这个人是不是资金链出了问题？风险太大所以不给通过。正确的方法是先弄清楚自己符合哪家银行的准入标准，并且精准申请一到两家即可，不要四处出击。

其实很多人不是资质不行，而是被自己害死的。越急就越容易乱投医；越乱投医就越是征信不良了；征信不好的人就会越来越难以借钱。这是个恶性循环。

怎样判断一个借款软件是否可靠

第一，看放款机构是谁。借款合同中会写明资金提供方为某某银行、某某消费金融公司的话基本可以信赖；如果是某某小额贷款公司或者信息服务公司的，则要提高警惕了。

第二，是否有提前收取费用的情况。放款之前让你交钱的直接卸载，不要犹豫。

第三，利息展示是否透明。正规的平台都会标明年化利率，只写"日息低至"的平台大概有八成存在问题。

第四，看投诉量。去黑猫投诉搜一下平台的名字，投诉量几万条的你自己考虑下。当然大平台也会有投诉的情况出现，但是要看是哪方面的问题被举报了。对于暴力催收、高利贷以及阴阳合同等行为进行直接拉黑处理。

不同的群体应该选择什么样的借款渠道

公务员、事业单位和国企员工，你们是银行的香饽饽。直接去四大行申请消费贷的话年化利率在3.5%到6%，额度高而且利息低，并且不要去碰网贷平台浪费征信查询次数。

普通上班族，有公积金、社保的可以优先选择银行线上产品，招行闪电贷、建行快贷、工行融e借。这些产品的利息低而且下款速度快，并不比网贷差。

自由职业者、个体户，银行产品不好批的话可以考虑借呗、微粒贷、京东金条等。利息比银行高一点但是正规不会坑人。

征信有问题的，不要自己瞎折腾了。找一个靠谱的中介咨询一下，或者先花半年时间来改善自己的信用状况。五年后逾期记录会自动消除掉，两年之后查询记录就会被覆盖掉，并且急也没用处。越着急就越容易出问题。

扎心的是，我在工作中见过太多因为急需用钱而病急乱投医的人。我从事这个行业已经很多年了，在这期间看到过很多人为了着急要用到钱，随便找人看病，最后病情越拖越大。几万块钱的债务被折腾成了几十万元。你问我测评一下借款软件有哪些能救命吗？我告诉你，不行。借款软件只能应急，并不能解决问题。你挣钱的能力才是最重要的。

还有个事情要说明白。很多人认为中介就是帮你找关系，其实是错的。我们做的就是信息匹配的工作，知道哪家银行偏好什么样的客户群体，怎样包装你的申请材料可以提高通过率。说到底你有没有看懂过银行的产品说明书呢？不明白。就算能理解的话，你知道在实际审批的时候重点是哪些方面吗？不知道。中介存在的价值就在于此。当然我也承认其中鱼龙混杂、坑人的现象屡见不鲜，收前期费用的、把你的资料卖给其他平台的、给你做假材料骗贷的等等都有。这样就去报警吧。

最后说大实话

借款软件好不好用，因人而异。甲的好处是乙的坏处。你的资质、需求以及承受能力的不同决定了适合你产品的不同之处。不要被网上"我下款十万"之类的帖子所迷惑就去申请了，人家公积金基数八千，你三千能一样吗？

另外还有一件事情没有提到。申请借款时填写资料有讲究。工作单位、收入这些可以适当"优化"，但是不要太过离谱。银行会查证的，如果发现造假的话直接拒绝，并且会被列入黑名单。具体怎么操作不同银行的标准不一样，在我这片区域内我可以作答其他地方我不敢乱说

你现在最需要做的就是先去查一下自己的征信报告，弄清楚自己目前的情况之后再决定用什么产品。不要再到处找借款软件推荐了，适合的就是最好的。