抵押房借款平台有哪些？别只盯着银行，选错渠道多掏十几万利息

上个周末和几位老同学聚餐时，聊到了买房投资的话题，有人问我：目前市面上抵押房借款平台有哪些可靠吗？其实三年前这个问题我可以给他列个清单。那现在呢？你急不着急用钱，可以接受多少利息？去医院看病感冒发烧到社区诊所和三甲医院完全是两回事。选平台也是一样的道理，并没有最好的选择，只有最适合你现在"病情"的选择。

弄清楚房屋抵押贷款平台的分类，不要被名字所迷惑

一提到抵押贷款，很多人脑海里就会浮现出"银行"这两个字。要改变这样的思想观念了。现在的市场早就不是只有商业银行这一家的局面了。其实我见过太多人因为只看中银行，结果要么额度不够，要么审批时间太长，最后耽误正事的事情也有过不少。

整个市场其实只有三种玩家：商业银行、持牌消费金融公司以及各种典当行或者小额贷款公司。交通出行就和银行一样，银行是地铁，稳当但是路线固定；持牌消金就是网约车，贵一点但灵活一些；而典当行则是出租车，招手即停，哪儿都能去，价格也最"野"。

去年有一个做餐饮的老板找我来做规划，他急需80万周转进货，征信方面没有问题，就是负债率稍微高一些。跑了三家大的银行都被拒绝了之后。后来建议他看看持牌消金的产品，虽然年化利率比银行高出3个百分点，但是他们更看重抵押物的价值，在三天之内就放款了。这说明什么？不要一条道走到黑。

各个平台的"脾气"以及价格区间，心里要清楚

既然大家都问了抵押房借款平台有哪些主流的几个平台我就不多说了。我不打算给你列十大排名榜，那东西没有用处，第一不一定适合你。更愿意说一说它们各自的"脾气"。

商业银行：利息低但是门槛高，适合"好学生"

国有大行以及股份制银行的利息肯定为最低限度。年化3%到5%，有时候在政策红利的时候可以降到更低。但是门槛怎么样？非常高，很高。就像一个挑剔的相亲对象一样去观察你的工作是否稳定、征信有没有污点、房子地段好不好。

我的一个客户是公务员编制，房子在市中心，去年办理了一笔经营性抵押贷款，利率低得让人羡慕。但是为了这笔钱他前后跑了一个多月补了十几份材料。资质好又不着急的话，银行就是首选。别傻了，征信花或者急着要借钱的人是没有这样的好事的。

持牌消费金融公司：速度快但是利息稍高，主要用于临时解决资金需求

近几年来，这类平台发展很快，平安普惠、中银消费等都有正规的金融牌照。只要房子值钱的话征信有点问题也可以商量一下。年化利率一般为8%-15%，比银行高一些但是低于民间借贷的价格。

这事儿我得吐槽一下，很多人觉得找消金公司"丢人"。其实大可不必。金融工具没有贵贱之分，只有用途的不同。做生意周转的话毛利可以达到20%，借出10%的钱周转两个月这笔账怎么算都划算。怕就怕你把这钱用来炒股、赌博了，那神仙也救不了你。

典当行和小贷公司：最后的"急救包"，要谨慎使用

说到典当行，很多人脑海里还是古装剧中"当票一开，死当不赎"的画面。现在的典当时可以做房产抵押，并且很灵活。利息按月计算，在1.5%到2.5%之间浮动，年化下来其实也不低了。但是人家的优势就是快啊！有多快呢？上午看房、下午放款。

渠道方面，我只推荐一种情况使用：过桥。比如你的房子在银行还有贷款没有还清的话想要卖房置换或者是在等待银行批贷的时候需要周转用钱。千万不要拿这样的钱去做长期的投资了，那简直就是给人家打工啊！有一个做建材的老板借钱给典当行为了压货，后来行情不好把货物都砸手里了，利滚利最后连房子都被抵押掉了。血亏

房屋抵押贷款渠道选择的三个隐藏逻辑

知道哪些平台之后还要学会怎么选择。这里面的门道，光看广告是看不见的。分享几个我观察到的行业内幕，网上一般搜不到。

第一，银行也有"冲业绩"的时候。每个季度末尤其是年底的时候，很多银行的客户经理都会面临放贷指标的压力。此时原来比较严格的条件会稍微宽松一些，审批的速度也会变快一些。如果时间允许的话，在这个节点申请一下说不定可以捡到漏子。

第二，不要迷信大平台。有些大银行的房产抵押产品看上去利率低，但是会强制搭售保险或者理财产品，加上这些隐形的成本之后实际的资金成本并不便宜。倒是有一些地方性的城商行为了争抢客户而提供优质的服务和透明的价格。各地的情况不同，在当地多了解一些比较好。

第三，评估价为重要变量。同一个房子，在不同的平台上给出的估价会有10%到20%的价格差距。银行为了控制风险，通常会把房价压得比较低；而一些金融机构则希望通过提高房屋估值来增加放贷额度。虽然贷款利息可能比较高一点，但是可以缓解你的燃眉之急呢。中间平衡点由你掌控。

避开这些坑，不让房子变成别人的

说完选择之后，我得给你浇一盆冷水。办理抵押贷款的地方坑很多。

最大的问题就是"二次抵押"的陷阱。一些不靠谱的中介会忽悠你，房子已经贷款了还可以再贷一笔。理论上是可以做到的，但是条件非常苛刻。大多数银行都不做二押业务，只有少数消金公司可以操作。这时你要想好，把房子剩下的价值榨干之后万一资金链断裂怎么办？房屋就彻底没了。

还有一个坑就是"服务费"。市场上很多中介声称可以包过、包下款，实际上把客户推给高利息的平台，并从中抽成。最离谱的就是收了客户的8个百分点的服务费用。其实这就是信息不对称的问题。自己多跑几家机构问问，或者找一个靠谱的理财师咨询一下这笔钱完全可以省下来。

另外还有一件事情要提醒一下。签合同的时候一定要看清楚有没有违约金的条款。有些平台规定，如果提前还款的话就会被收取好几个月的利息费用。这对短期周转的人来说是一笔不小的开销。具体数字我已经记不太清了，但是之前有个客户因为没看清这条而提前还款多交了一万多块钱，拍大腿也没用。

最后给出一个实用的建议

说了这么多，你还是想问：那么我应该找谁呢？简单的判断标准就是征信好、有公司、不急的话直接去四大行问问经营贷；如果你稳定工作但没有公司的，可以到股份制银行咨询一下消费贷款的问题；如果征信有点问题或者特别着急的话，持牌消金是首选；典当行留着用吧。

不要只在网上查找抵押房借款平台有哪些拿着房产证、征信报告到两家银行网点坐下来聊聊，比看一百篇文章的效果还好。只有人家看了你的材料后给出的方案才是真的。

下一次有人问起的时候，你就告诉他：先看看自己的征信以及房子情况之后再选择去哪条"街"借钱。