调查了37位借款人后，聊聊叮呱呱借款平台怎么样可靠吗

上个月15日，我接到了一个陌生的电话，对方是个年轻女子的声音在颤抖。她叫小周，在一家教育培训公司做销售工作，由于绩效不佳工资被扣了大半，房租快要到期了，在网上找小额贷款时点进了一个叫做叮呱呱的借款平台。

这事儿听起来挺平常的，但是小周说的时候让我心里咯噔了一下：她只是想借3000块钱周转一下，结果APP上显示到账的钱和借款金额不符，并且莫名其妙多出来一笔"服务费"。她问我叮呱呱借款平台是否可靠？这个问题，我用两周的时间去调查。

说实话，干金融调查记者八年了，我见过很多类似的投诉，但是这次的情况有些不同。

那些搜索"叮呱呱借款靠谱吗"的人，到底想要解决什么问题

我在一些比较知名的投诉平台搜索了一下，发现有关该平台的投诉集中在两个时间段：月底和节假日期间。这表明了什么？急需用钱的时候人的判断力会降低。

我采访了其中五位投诉人，情况大致相同。

有个叫老张的，做装修生意，在去年十一月的时候因为工程款结算延迟导致资金紧张。在应用商店里刷到了叮呱呱的广告，上面写着"秒批秒到"，就抱着试试看的心态申请了一下。结果怎么样？钱到账了，但是实际到账的数量比合同上写得要少很多，客服解释说是风险评估费。

老张当时就懵了，借钱还要先扣钱？这件事情他根本不知道。

我查了一下，这种操作在业内叫做"砍头息"，虽然监管部门已经明令禁止了，但是很多小平台换了个名目又继续做着。什么服务费、咨询费、审核费等等都不少。

其实，我早在2019年的时候就见过很多次这样的套路了，并没有想到到现在还有人用这种手法。

用户协议中藏有的"坑"，有90%的人根本不去看

为了弄清楚叮呱呱借款平台是否可靠，我下载了该APP，并用虚拟手机号码进行了一次注册。过程还算顺利，但是在提交申请的时候弹出了一份8000多字的用户协议。

硬着头皮把书读完了。

借款人授权平台向第三方机构查询、核实个人信息，费用由借款人承担。这句话藏在比较隐蔽的地方，并且字体很小。

什么意思呢？也就是说你在申请借款的时候，就已经被贷款中介或者推销机构买通了。因此很多人的信息填好之后就会接到各种贷款的电话轰炸。

我采访过的一个从业者——之前在某助贷平台做过风控——跟我透露了一个行业的秘密：很多小平台并不通过利息来盈利，而是以卖用户信息为生。一条有效借款人的信息可以卖到15-30元之间，具体价格根据资质而定。

之前我就知道这个数字，但是听他亲口说了一下后感觉还是有点离谱。

不要被"秒批"给蒙蔽了

很多人为了"放款快"而去申请，认为可以解决燃眉之急。但是要泼冷水：正规金融机构的审批流程，并不会真的实现"秒批"。

那些号称秒批的，要么额度很小（几百到一千两百），要么审核标准很低——低到了什么程度？差不多一个正常人都可以承受。但是代价是多少呢？利率很高并且有很多隐藏费用存在。

我算了一笔账。小周借的钱是3000元，分三次还清，每次要还1100多元。表面上年化利率为12%，但加上那不明所以的"服务费"之后，实际年的成本就接近了36%。

这个数字，实际上已经踩到了监管红线了。

叮呱呱平台的资质情况，我查到了什么

很多人问叮呱呱借款平台是否可靠，其实主要问题就是看它是不是正规持牌机构。

我在国家企业信用信息公示系统以及地方金融监管局公开的名单中都查了，没有找到该名称直接备案的信息。这表明什么？它很可能不是放款方本身而是助贷平台或者贷款超市。

中介就是。

你提交申请之后，它就把你的信息推送给背后的资方——可能是小贷公司、消费金融公司或者是某些信托机构。至于是给谁的，则完全不可预知。

这就产生了一个问题，一旦发生纠纷的时候应该找谁？平台表示自己只做信息中介，并且资方也声称合同是你们与平台签订的，双方互相推卸责任，投诉无门。

去年有一个案例，借款人因为利率问题和平台打起了官司，在合同上看到放款方是一家外地的小贷公司，注册地在偏远县城里，并且没有正规的办公地址。

后来这件事情是怎样解决的？借款人自认倒霉，因为维权的成本比利息还要高。

什么时候可以考虑使用这样的平台

说了这么多，是不是所有的小平台都不能碰？那倒也不是。

我的一个做小生意的朋友，资金周转比较频繁，银行贷款流程太慢了，所以有时候会通过一些网络平台借几天到十天左右的钱。但是有一个原则：只借钱给有正规持牌机构放款的，并且利率超过24%的一律不碰。

怎样判断？

第一，查看放款方的名称。到账记录中会显示打款人的全称，在天眼查或者企查查上查询一下是否有金融牌照。

第二，看合同。电子合同中一定会有利率明细，并且有IRR年化利率。找不到或者写的不清晰的话直接卸载掉不要犹豫。

第三，算总账。不要只看每一期还了多少，把所有的费用加起来减去到手的钱之后再算一下真实的资金成本。

这个方法虽然有点土，但是有效。

叮呱呱借款平台是否可靠呢？我的看法是：如果你的资质还可以，可以通过银行或者正规消费金融公司申请贷款的话就不要去那些不知名的助贷机构了。万一遇到砍头息或者是暴力催收的情况处理起来就很麻烦了。

但是各地的情况有所不同，我只是说我在观察到的。

出现问题应该怎样解决

万一已经踩坑了也不要慌。

首先把所有的证据都保存好：借款合同、还款记录、和客服的聊天记录以及APP截图。这些东西在投诉或者起诉的时候都是很重要的证据。

其次，优先向地方金融监管局投诉比打12315更有效。各个城市对监管的要求不同，有些地区反应比较迅速，而另一些地区则需要一段时间来处理。

另外，遇到暴力催收的情况时要马上报警，并且向互联网金融协会举报。目前对这块的整治力度比以前大了很多，不像之前那么横行霸道了。

采访过的小周后来是如何解决的？她找当地的金融调解中心，折腾了一个多月之后，平台同意退还那笔"服务费"，并且利息也重新按照合规的标准计算。

过程很折腾，但是总算没吃哑巴亏。

那么问题来了，叮呱呱借款平台到底靠不靠谱呢？我的建议是能避则避，如果一定要借的话就先看看合同再算清楚账目不要被广告所蒙蔽。

借钱的事情，急不得。