短期借款都有哪些账号？我踩过的坑你别再踩

2019年夏天至今我都记得很清楚，当时我做个小生意资金周转困难需要一笔进货的钱，在手机上胡乱点。那时候根本不知道短期借款有哪些账号哪些是碰都不能碰的高压线，结果在一款不知名的APP上借了2万元。说好的月息八厘，等到我偿还三个月的时候才发现本金根本没有减少多少，全部都是利息和服务费，算下来年化利率早就超过36%了。那段时间我一直睡不好觉，想的是怎么这钱越还越多？后来用了两年时间把这个行业的情况都了解清楚后才明白当初自己有多傻。

不要被"账号"这两个字给蒙蔽了，先弄清楚里面到底是什么

很多人问到这个问题的时候，心里想的是哪个APP能下款快。其实这样想法很危险。那些花里胡哨的App很多都是空壳子，真正起作用的就是背后的资本方了。见过太多人为了找一个所谓的"口子"而下载几十个借款软件，在这些平台上借钱不但没有得到多少资金支持，反而通讯录都被搜罗一空。有没有想过为什么有的是秒拒、有的是秒批？

能放款的"账号"其实并不多。第一类为银行系，包括手机银行APP、银行消费金融公司；第二类为互联网大厂如支付宝、微信、京东等；第三类是持牌消费金融机构；第四类就是那些没有知名度的小贷公司和套路贷。按照安全程度从高到低排序的话：一二三四依次递减。你要是问我推荐哪一个好？别傻了，当然是选择银行以及大型互联网公司的APP为首选，这些名字都没有听过的贷款平台小众机构要远离它比较好。

去年有个朋友跟我哭诉，在一个叫"XX速贷"的公众号上借了5000元，最后只拿到3500元，一周后要还给对方五千元。这是怎么一回事？这就是套路贷，砍头息、高利贷兼而有之。这样的账号你可以碰吗？当初如果有人告诉过我这些话的话，也不会被坑得这么惨了。真的借钱的时候名字越土承诺越大就越需要小心一些

主流短期借款账号类型，我一个接一个地拆给你看

咱们来点实在的，把市场上常见的短期借款有哪些账号摊开讲。银行方面，很多人觉得门槛高，其实现在银行也很卷。四大行都有各自的品牌快贷产品，例如建行的“快e贷”，工行为“融e借”等产品的年化利率非常低，在4%左右。但是有一个坑你要知道——这些产品对于征信查询次数控制得很紧。如果你最近三个月点了七八次网贷查询的话基本上就别想了，完全没有可能了。

互联网大厂的产品就方便很多了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱这些都是比较熟悉的。好处就是可以随借随还，日利率计算的方式，在急需的时候确实能起到应急的作用。那么缺点又是什么呢？额度不稳定的问题存在。我有一个做电商的朋友，在双十一之前，借呗的授信突然从五万提升到了十五万，等到年后再看时已经变成了两万元了。这事儿很考验人的心理承受能力，并不知道哪一天额度就会被取消掉。

持牌消费金融：没有上征信的"账号"存在吗

这个问题我被问了无数次。很多人想找一个"不上征信"的借款账号，认为这样不会影响以后买房买车。想得太多了。正规持牌消费金融公司招联金融、马上金融等都要上征信。那些标榜自己不走信贷通道的人要么是高利贷机构，要么就是骗子。你敢把身份证照片和银行卡密码给这个人吗？

之前有个客户为了不上征信，找了一个"私人放贷"的微信号。结果怎么样？借了三万块钱，签了个五万元欠条的理由是保证金。后来还不上钱的时候就直接打电话到他的通讯录里给所有的亲戚朋友打去催款。最后报警才解决这件事情。所以不要想着钻空子，正规渠道虽然查征信，但是也不会要你的命。

短期小额借款账号怎么选择？不光要看下款速度

选择借款账号就如同挑选对象一样，不能只看外表（界面好用），也不能光听甜言蜜语（下款快）。要看看它的"人品"(是否正规)以及"家底"(资金来源怎么样)，再决定要不要使用它。我总结出一个简单的判断方法：凡是让你先付款的就拉黑；年化利率超过24%的一律不要碰；催收态度恶劣的话就要投诉举报了。

借款的时间也有些讲究。我观察过好几次，每个月月中、月末的时候，银行的放款额度就会比较紧张一些，审批速度也会变慢一点。但是互联网平台的产品受影响小一些。另外工作日早上申请的话一般要比周末晚上申请快点。不同的地方可能有所不同，但差别不大。可以自己注意一下。

另外一点非常重要的是不要在很多平台同时借款。有人用过七八个以上的账号，每个月还款日都记不清楚了，最后形成了以贷养贷的局面，雪球越滚越大。说难听点就是如果你需要从多个平台上借钱才能周转过来的话说明你的财务状况已经出问题了这时候再借钱就等于往火坑里跳了。

那些没人告诉你隐藏的坑

最大的坑不是利息，而是担保费、服务费。有些借款账号表面上看利率不高，但是仔细查看合同的话就会发现里面有很多杂七杂八的费用。之前有一个叫做"XX分期"的平台，借一万块钱，分十二期还款，每期还一千多一点。不多吧？我给你算一下：总的要付12000多元钱里有2000多元的服务费。服务什么用处都没有了嘛。没有事情发生。这就是变相高利贷的一种表现形式。

还有一个坑就是"提前还款违约金"。有些平台借款后想早点还清，但是发现要交一笔违约费，有时候比剩余的利息还要高一些。这种条款藏在合同犄角旮旯里，不仔细看根本看不到。我养成了一个习惯，在借了钱之后先把合同从头到尾读一遍，并且特别注意提前还款、违约金和服务费用等关键字眼。麻烦虽然有些多，但是可以节省不少冤枉的钱。

另外还有一件事情要提醒你。有些借款账号会默认勾选一些保险产品或者会员服务，如果你不注意就会一起买掉。我曾经借过5000块钱，在没问明白的情况下就被扣了98元的"会员费"，并且说可以提高额度。结果怎么样？额度没有增加，但是钱已经退回来了吗？这样的操作很坑爹。因此每次点确认之前都要多花两秒钟的时间去检查一下是否勾选上了附加项目。

我的选择建议

说了这么多，你肯定想知道到底应该选择哪些账号比较靠谱。我只分享自己的一些经验，并不能适用于所有人的情况。首先考虑的是银行系的产品，利率低、正规可靠不会乱来。其次是互联网大厂的方便透明随借随还的方式。实在不行的话就去持牌消费金融公司了。至于那些连听都没听过的小平台？不要碰它真的别碰省时间的结果会花费十倍的时间填补空缺

我现在手机里只有几个借款账号，都是用了很多年了。借呗、微粒贷、建行快贷。平时很少使用但是保留下来作备用之用。我给自己立下一条规定：除非万不得已不能借钱，在没有能力还清之前最好不要去借钱。这规矩救过我的好几次。如果你控制不住自己的话，那么我也建议你制定类似的规则或者干脆把那些账号都卸载掉。

最后说一句大实话：借款账号再多再好，也不如自己手里有存款。花里胡哨的借钱产品就是利用你急需用钱时产生的焦虑来牟利。越急他们就越高兴。因此最好还是不要去借了，如果真的需要的话就要把合同仔细看过之后才签到上面。