德清个人借款公司有哪些？银行内部人聊聊那些不会明说的事

昨天快下班的时候，有一个客户拿着一叠打印出来的A4纸来找我，在网上查了好久，越看越糊涂。

纸张上密密麻麻都是各种"德清贷款""德清速融"的广告，问这些到底靠不靠谱。说实话有些名字我听都没听说过，但是既然我已经坐到这个位置了，一些话我又不能说得太透彻。只能委婉地提醒他：你搜索德清个人借款公司有哪些这个时候，标有"官方""正规"的在前面排着队的是你想要找的银行吗。

他愣住了。

这事儿在行业内其实并不算什么秘密，只是没有人愿意去捅破窗户纸。

弄明白自己到底想要什么

很多人一开口就问"借款公司"，但是这样的说法太笼统了。在德清接触到的放贷主体可以分为三类：银行系、消费金融公司以及持牌的小贷公司。

银行系不用多说，我们这里网点遍地都是。消费金融公司呢，中银消费、中邮消费这些公司的利率比商业银行高一些但是门槛低很多。小贷公司在不同的地方情况也不同，有的是正规持牌的，有的则是披着马甲中介性质的存在。

去年有一个做餐饮的老板叫周，在武康那边开了一家土菜馆。他当时急着装修，来不及等银行审批了，找了一个所谓的"借款公司"帮忙办理手续，最后怎么样？合同签好之后才发现拿到的钱比合同上写的少15%，对方解释说这是服务费。

借的钱太亏了。

周老板后来找我做了一笔经营贷，把那笔高息的置换掉了。但是给他的代价就是给了公司两万多元钱的服务费。

德清本地个人借款渠道的真实分布

回到正题上德清个人借款公司有哪些可以放心去做吗？只能说出自己所知的情况，不一定全面，但是至少是亲眼看到过的。

再说银行。德清本地的银行网点密度比较高，四大行不用说，在这里办理业务很方便，而像德清农商行这样本地法人机构，则审批比较灵活一些。他们有的产品是针对当地居民设计的，利率可以做到很低，但是对外宣传较少。

消费金融公司方面，在德清有实体网点的主要是几家持牌机构。具体的数字我已经记不太清楚了，大概是中银、兴业消费这些银行。他们特点是速度快，最快当天就可以放款，但是年化利率一般在10%-18%左右，比银行高很多。

小贷公司方面，德清本地正规持牌的也就那么几家。网上查到的信息中，90%以上都不是直接放款方而是中介。

这行当很复杂。

那些"不在审批手册中写明的标准"

既然说到这儿了，我就透露一下内部的情况。很多人认为被拒贷是由于征信不好造成的，并不是那么简单的事情。

在我们审核的时候，除了看征信之外还会有一个叫做"综合评分"的东西。各家银行的评分会有所不同，并且不会对外公布具体的计算方法。但是还有一个因素很多人忽视了：你所工作的单位性质以及稳定性如何？

比如月入八千块钱，一个是事业单位工作了五年半的正式员工，另一个是做个体户或者自由职业的人。前者批贷概率和额度比后者高得多。这不是歧视而是风控逻辑上的稳定高于收入的重要性。

还有一个事情说出去了，有的人可能会拍手叫好：申请的时间点也很讲究。每个季度末、年底的时候银行额度都比较紧张，审批会更严格一些。月初或者季初提出申请的话，通过率稍微高一点。

当然这并不是绝对的，各个银行的情况各不相同，我只能说到这儿。

中介不会告诉你的一些陷阱

其实我最怕客户在还没找到正规渠道的时候就被中介"洗脑"了。

有些中介会说"包过""有关系"，然后收你几个点的渠道费。别傻了，银行内部审批是系统加人工的方式，哪个客户经理敢拍着胸膛保证一定能够通过？如果有这种本事的人早就退休或者转行去了。

前年有一个客户，征信上莫名其妙多了好几条查询记录。一问才知道他找了一家中介公司，中介拿了他的手机进行了一系列的操作，并申请了七八个机构的贷款。结果怎么样？没有一家通过审核，征信也花了不少钱，在后面想走正规途径的时候已经不可能了。

这种做法业内称之为"广撒网"，对客户没有任何好处，但是中介并不在意这一点，在乎的是你最后能不能做成一笔生意，他们才能从中分得一杯羹。

坑爹还是不坑？

到底选什么好呢？

说了这么多负面的例子之后，给出一些实际的建议吧。

征信好、有固定工作的话，首选是银行。德清农商行、四大行、股份制银行可以去问问。不怕麻烦多跑几家比较一下利率和额度省下的利息钱绝对值你那几次的路费。

如果征信有小问题或者急着用钱的话，可以考虑消费金融公司。风控模型跟银行不一样，风险容忍度高一些，但是利息要心里有个数准备一下。

对于网上搜到的"借款公司"，我只能提醒大家：小心为上。辨别一家机构是否正规很简单的方法就是看是否有牌照——去地方金融监管局官网查一下没有的话就认为它是骗子。

正规机构不会在放款之前收取任何费用。凡是要求你先交"保证金""验证费""解冻费"的，一律拉黑并报警。

这件事情没有商量的余地。

一些容易被忽略的小细节

最后补充一些小点，网上可能没有很多人提到。

负债率的问题。很多人认为只要按时还款，征信就没有问题了。负债比率过高也会导致审批出现问题。一般情况下月还贷额超过月收入的50%就比较危险了，在申请贷款之前把小额不必要的网贷结清可以提高通过率。

另一个就是查询次数。每次点击"查看额度"，征信上就会有一条记录生成。短期内查询次数过多的话，系统会认为你是"资金饥渴者"而直接拒绝你的申请。一个月查了二十几次的客户我也见过，在他眼里那张信用报告都看不下去了。

所以要管住自己的手，不要随便点。

回到最初的问题——德清个人借款公司有哪些答案其实并不重要，关键是找到适合自己的渠道来避开那些明坑暗坑。与其在网上大海捞针，不如直接去银行网点坐下来聊一谈，又不收钱。

昨天来拿打印纸的客户，最后在我们行办理了一笔消费贷款，年化利率为4点几左右，比他纸上写的那些乱七八糟的东西好太多了。临走时他说："早知道就不瞎找了。"

说你运气好，没有被那些中介骗到算是幸运了。