赤兔宝借款app怎么样可靠吗？银行经理告诉你真相

昨天刚到单位，柜台就把我叫了过去，说有个客户在大厅闹腾着要见管信贷的领导。我一进去就是张阿姨来了，手里拿着手机屏幕亮了起来上面显示了一个叫做"赤兔宝"的东西。她拉着我的手直抖，说是小伙子帮我看看这个是不是骗子啊，他们说放款很快，但是我看越看心里就越没底了。接过电话一看界面就感觉很花哨各种极速审核、免息领取的弹窗在跳动着看着确实让人担心不已。最近两年来被问到赤兔宝借款app是否可靠？人很多，名字听起来很威风，但是能不能靠得住，并不是一句话两句话能说清楚的，得把里面扒开来看一看。

不要被"赤兔宝借款是否可靠"这样的搜索带着跑，先看看资方是谁

很多人判断一个贷款app是否靠谱的第一步就是在网上搜索"赤兔宝借款可靠吗？，再看一串真假难辨的问答。其实挺傻的。作为在银行工作八年多的客户经理来说，我可以负责任地说，在市面上90%以上的贷款APP本身并不是放款机构。它们更像一个"贷款超市",把你的客户引流到背后持牌金融机构或者商业银行去。

所以，你真正要关注的不是"赤兔宝"这个外衣，而是当你点击申请之后页面上弹出来的《借款合同》中甲方一栏里写的是谁。如果是某某消费金融公司、某某银行的话，那么资金方就是正规的，并且受到银保监会的监管，虽然利息可能会比较高一些，但是也不会太离谱。如果甲方是不知名的科技公司或者信息咨询公司的样子，那你就要注意了，这很可能属于中介外包的行为，甚至有可能存在套路贷的风险。

上个月我就遇到一个小伙子，他是做装修的，现在急需5万元给工人发工资。他在某个app上面点了一个借款，在没有收到钱的时候就被扣了1500元的服务费。这就是典型的遇到了中介马甲的情况，正规金融机构在放款之前是不会收取任何费用的。到现在为止我都替他感到委屈，征信还可以的情况下还要图方便去下载各种乱七八糟的应用程序最后还是来找我帮忙填坑。

最直接的办法就是看合同章。

"内部审核标准"其实已经公开了

经常有人问，你们银行审批看什么？这些APP的审核会考虑哪些方面呢？是不是有什么内部渠道可以走一下啊？别傻了，哪有那么多内部通道。所谓的"内控标准"就是一种固定不变的风险控制模型。银行看重的是你的还款能力和还款意愿。

还款能力怎么判断？从流水、工作单位以及负债率三个方面来考虑。有些App宣传的"不用看征信，黑白户都可以申请贷款"你信吗？反正我就是不信。正规的资金方是没有做慈善的，他们比你还怕坏账。号称必下款的产品要么利息高得吓人的是高利贷，要么是骗个人资料的。

我有一个客户，做小生意的，在征信上有个"连三累六"的逾期记录，就是连续三个月没有还款，并且累计有六个逾期。在银行系统里这种信用状况基本上是无法通过审核的了。但是他还是不死心，非要试一下那些号称可以包过的网贷APP不可。结果怎么样？款还没下来的时候就被读取到手机通讯录上了，在之后的一段时间内他家人都遭到了各种骚扰电话、短信等信息攻击。这就是典型的"病急乱投医"最后把自己搞得一团糟。

所以，不要再想着钻空子了。征信花了就是花掉的，负债高也是客观存在的事实。与其到处找"必下款"的说法，不如把精力放在提高自己的信用上或者向亲戚朋友借钱来降低自己背负的债务比例会更加有效。

利息算法中存在猫腻，比想象的要深

说到利息，又是一个坑。很多APP在宣传的时候会用"日息万分之几"来忽悠人，看起来很便宜。比如日息万五千分之一，借一万元一天就收五块钱的利息，听起来不多吧？但是你算过年化利率没有呢？万分之五乘以365天就是18.25%，还没有计算服务费、担保费、会员费等等杂七巴巴的各种费用。如果把上面所有的都考虑进去的话，综合年的平均收益会达到24%以上，并且有的可以高达36%左右。

我有一个真实的例子。去年有个做电商的客户为了囤货在某个app上借了10万块，分十二期还款。每期的还款数额看起来都很合理，但是后来他仔细算了一下发现除了本金和利息之外每个月还要扣掉一笔"担保服务费"。这笔费用在借款合同中写得很隐蔽，在没有认真阅读的情况下很难被察觉到。最后计算出的结果是，这10万元综合资金成本年化率接近30%，简直是借钱喝血！

这件事也给我的工作带来了一些启发，之后我为客户提供方案时都会要求他们算IRR（内部收益率）。别嫌麻烦了，这个数字就是你实际要支付的利率。现在很多手机计算器都有这样的功能，输入每期还款金额和期限后就可以得到结果。正规银行消费贷款年化利率一般在4%-10%之间，超过15%就要三思而行，24%以上就等于白白给钱买智商了。

怎样才能判断出是不是正规的军队？

判断一个借款app是否正规，其实有一个很简单的方法就是看它能不能查征信。正规的金融机构在放款之前必须得到你的授权来查询央行征信报告。如果该APP从头到尾都没有提及过信用审核的问题，或者根本不需要你进行任何操作就可以申请贷款的话，那么你就应该要提高警惕了，这很可能是不正规的操作方式。

还有一种情况就是放款方正规，但是app本身是"二道贩子"。它把你的信息收集起来后卖给很多机构，在短时间之内就会有好几次被查询到征信报告上。如果出现多次硬查询的话，那么信用记录就不好了，以后要办银行的正规贷款难度会越来越大。我们行里有一个不成文的规定：客户近两个月内征信查询次数超过4次时，系统评分就会自动降低，并且很多优惠利率也就与你无缘了。具体的数字不同银行可能不一样，但是逻辑是一致的。

因此，在每次申请之前，先问自己一个问题：这一刀下去值不值得？

不要把APP当成救命稻草，银行才是正道

写了这么多，其实我想表达的意思很简单。问我的人赤兔宝借款app是否可靠？朋友大多是因为急需用钱，或者是银行贷款没有成功，在这种情况下才会去求助于我。但是我想说的是越是在这样的时候就越要保持清醒。

网贷市场鱼龙混杂，有些平台可以缓解燃眉之急，但是背后付出的代价远远超出你的想象。如果真的需要资金周转的话，第一步就是到正规银行去咨询一下，即使额度小一些、利息高一点也没关系，毕竟它是透明的并且受到监管机构的监督。实在不行就找亲戚朋友开口吧，虽然面子上过不去，但总比掉进高利贷陷阱要好得多。

对于那些名字都没有听说过的App，还是那句话：少碰为妙。天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。

下次再有类似的问题被问到时赤兔宝借款app是否可靠？先看合同上标明的放款方是谁，IRR利率是多少，然后问问自己是否可以承受因征信被查花所造成的后果。想通了这三个问题之后答案就出来了。

不要等到催收电话打爆了通讯录的时候才去银行补救，那时候就算是神仙也难救助。