白户有哪些借款平台能下款？做贷款十年，我给你交个底

上周三下午，店里来了一位小伙子，刚毕业两年，在一家互联网公司做运营工作，月收入一万二左右，看起来精神饱满。他坐下来说："老板，我的征信没有问题吧？从来没办过信用卡也没有借过网贷申请贷款应该很容易了吧"我听完笑了一下把刚刚泡好的茶放下心想又是一个被"白户"这个概念坑的主了。很多人认为白户是优质客户，在我们这行看来，白户就是一张无法预测的结果的盲盒。你问白户可以使用的借款平台有哪一些可以吗？不能一概而论，要分开来详细说。

白户申请贷款的时候，银行为什么总是拒绝你？

先讲一个扎心的事实。去年我接触的白户客户中，大约有四成在银行系统里会被直接拒贷。为什么呢？风控系统的后台不是人而是数据。你从没借过钱、办过信用卡，征信报告上一片空白，系统拿什么来判断你会不会赖账呢？说到底就是银行不担心你的贫困问题，就怕你不理解他们的规则。

我刚入行的时候，还不懂这个逻辑，觉得白户干净啊，多好批。结果带我的师父直接给我上了一课：白户在风控模型中属于"未知"状态，在很多银行的系统里默认为高风险。

因此不要傻了，白户不是优质客户，而是"待定客户"。

那是不是白户就无法贷款了？不是。主要看你怎么操作，选好产品之后，即使你是新用户也能够顺利获得借款。但是很多人并不了解白户可以使用的借款平台有哪一些适合自己的，随便点一下就查了征信花了钱之后本来能做的也做不了。

白户可以做的借款平台，我给你分个类

干了这么多年，我把适合白户的渠道大致分为三类。每一种都有坑也有窍门。

第一类：消费金融公司产品

这类平台对白户比较友好，招联金融、马上消费、中银消费等都是。它们的门槛比银行低一些，并且风控逻辑也不同，更看重你工作稳定性和收入流水而不是只盯着你的征信记录来判断。

前年有一个客户，是一名做餐饮的小老板，征信白得像一张纸，但是支付宝流水很大。让他不要着急申请了，直接走招联金融线下渠道去办理吧，最终批下来8万块钱的额度，并且利息比银行高一点，但解决了他的燃眉之急。这哥们到现在还有我的联系，在过年过节的时候发个红包什么的是常有的事。

但是这样的平台有一个缺点就是利息。年化利率一般在18%到24%，有的甚至更高一些。签订合同之前要认真阅读综合年化利率，不能只关注月供，因为月供有误导性。

第二类：互联网大平台的借贷产品

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱，这些产品你一定听说过。它们有哪些优点？数据维度多一些。平时在淘宝买东西的时候会用微信支付，也会点外卖，这些都是给它提供数据的行为。

白户对银行而言是透明的，但是支付宝看来就不一定了。使用过三年多的时间，在每个月都有消费的情况下，并且从未逾期还款花呗的话，那么借呗就可以申请开通了。“白户”其实并不是真正的“白户”，而是征信上的“白户”，行为数据很丰富。

一般建议白户客户先看看自己这些平台有没有额度。有额度的话就直接用，不用麻烦银行了。利息公开透明、放款迅速并且不收任何中介费用。有时候我会给我的客户的建议是：你回去打开借呗看一下，如果有的话那就不来找我吧，省点钱比较好。

第三类：银行的"白户专享"产品

银行也不是完全不做白户。有些银行专门针对白户推出产品或者为特定人群提供白户方案。比如建设银行的"快贷"，如果借款人有建行工资卡的话也可以出额度。一些城商行、农商行为了争抢客户对本地白户放宽了条件。

这就需要信息差了。各个城市、各银行的政策差别很大，我只能说一下我们这边的情况，在别的地方就不好说了。但是有一点是通用的：如果你没有业务往来的话，想要走银行渠道的话，最好选择你有往来的银行，比如工资卡所在的银行、房贷所在行（如果有贷款的话就不算白户了）。

白户申请贷款最容易踩到的坑

说到坑，我可以列举很多。但是最让人感到无奈的是"乱点"。

去年有一个小伙子，征信白户，条件本来很好的国企正式员工、公积金也高。结果他自己在网上搜索"白户贷款"并点了一些广告链接，每次点击都会查一次征信记录。一个月下来征信查询记录有二十多条但是没有批下一分钱来。后来找到我看了他的信用报告之后拍大腿说：废了

查询次数太多，短期内基本没有贷款的可能了。银行看到你一个月查征信二十几次的时候第一反应会是什么？这个人肯定很缺钱吧，借钱都借不到，我敢给他贷吗？

因此白户申请贷款的第一条铁律就是：管住手，不要乱点。

还有一个坑就是被黑中介骗着去办"包装贷"。一些不靠谱的中介机构会跟你说，没有白户可以做，需要包装一下，收你一笔"包装费"。不要相信。正规贷款中介是靠下款之后收取服务费用来赚钱的，前头就收钱的十有八九都是骗子。

白户想要顺利下款的话，给你三条实在的建议

第一，先查一下自己的大数据。现在很多平台都可以查询到大数据库报告，几十块钱一次就可以查看自己是否有网贷记录、有没有法院执行信息以及是否存在负面的信息。有些你觉得你是白户的贷款申请结果却显示你有过一笔来历不明的小额贷款——这种事情我见过不止一回了，有可能是身份信息被冒用造成的。

第二，优先选择和你有业务往来的平台。借呗走借呗、微粒贷走微粒贷、建行工资卡走建行。不要求近而舍远。

第三，如果上述条件都不满足的话，则可以考虑找中介。但是在找到中间人之前先弄清以下三点：是否需要前期费用、下款之后要收取多少服务费以及由哪家机构提供产品。靠谱的中介机构会直接告诉你情况怎么样，不专业的中介机构才会跟你打太极。

第四，申请之前准备好能够证明你有还款能力的材料。工作证、银行流水单、公积金截图等都是最基本的。有些平台还需要社保和学历信息，请提前准备一下。

另外还有一件事情要跟大家说。去年还不是这样，今年很多平台都收紧了白户的政策，以前可以做现在可能不能做了。哪些平台还可以操作要看最新的规定，我这边给出的意见仅供参考，并不保证百分之百可靠。

白户借款平台怎么选择？这张表就够了

• 有支付宝或者微信高频使用记录优先选择借呗、微粒贷，利息低、放款快、无中介费
• 有稳定的工作以及公积金：申请银行消费贷款，通过线下方式办理的话，利率最低
• 工作一般、流水平平消费金融公司，门槛低但是利率高，应急可以使用
• 啥都没有先养征信，办张信用卡正常使用半年后再用

白户不是绝症，只是起点低一些。选好平台、用对方法一样可以下款。最怕的就是病急乱投医把征信给弄花掉的时候才是真的无药可救了。

我干这行十年了，见过很多白户客户，有的后来成了老客户，也有些因为征信烂到不行。哪里不一样呢？第一步是不是走错了就决定了。

如果你是白户，现在着急用钱的话，先不要急着去申请了，花点时间把这篇文章看完，想清楚自己适合哪一条路之后再动手。磨刀不误砍柴工

最后提醒大家：不要相信网上那些"白户必下"的广告，世界上没有必须选择的一款贷款产品。