调查了30个借款人后，聊聊多点钱借款平台怎么样啊的真实体验

上周三晚上十点左右，我还在报社整理本周的采访录音的时候手机响了。有一个叫小周的人打来电话，声音比较着急地说最近在网路上看到有个叫做多点钱的钱借款平台广告做得很大声但是他自己心里没底想请问我能不能搞清楚一下。

这不是第一次问我了多点钱借款平台怎么样已经退休了。作为在金融界工作多年的记者，这样的电话我接得太多了。小周的情况很典型：刚毕业两年，房租押一付三，工资还没发到手，手里没钱，想要借几千块钱周转一下。就是典型的"小白用户"的说法吧。越是这个时候越容易走火入魔、乱投医求救。

让他先不要着急填资料，挂了电话之后我就把之前采访的笔记找了出来。正好借此机会将这个平台的真实情况理一理。

一、广告说得天花乱坠，借钱真的可以吗？

再说个业内情况。去年有一次机会采访到一位做过网贷推广的操盘手，在酒桌上跟我透露了底细：现在的平台，获客成本最少也要几百块，如果不把广告做响一点的话，用户凭什么去点进去？

这话听起来刺耳，但是确实是实话。在网上搜索"多点钱"的时候可以发现很多广告语都是说"秒下款""门槛低""不查征信"的。但是我还是要给你泼冷水：凡是把"不查征信"挂在嘴边的人十有八九都有坑。

正规的持牌机构，不论大小都要走征信查询这一关。为什么？风控底线就是这样的原因。采访到的大刘是一名受害者，在"不查征信"的时候上当了，借到了五千元钱，实际只拿到四千多块钱，另外一千多元就被扣成了所谓的"服务费"。这件事到现在我印象很深，大刘当时那种后悔的心情我都还能想象得到。

所以，不要傻了。天下没有免费的午餐也没有不看征信正规贷款的地方。

二、合同中隐藏的"隐形费用"

小周问我：“我看网上有人说下款很快，这难道不好吗？”下款快是优点之一，在你急需资金的时候。但是问题是这样的"快速"又需要付出什么样的代价？

我研究了多点钱这类平台的借款合同模板，发现其中有一个很有趣的现象：很多平台都会把利息压得很低，年化利率看上去只有10%左右的样子，挺良心的是吧？但是合同中会增加几项费用：担保费、咨询费、服务费、会员费……名目繁多。

比如今年三月我采访过一位做服装生意的个体户张姐。她在某平台上借了2万元，分12期还清，每个月还款金额看上去很合理。最后她把所有的还款加在一起算了一下，发现多出将近6000元钱。哪里来的利息？这是变相高利贷的表现吧

这里面有一个很多人都不知道的细节：正规平台上的年化利率（APR）必须包含所有的费用，不能超过24%。但是很多平台玩文字游戏把综合成本拆解到很小的地方去。如果没有使用计算器计算的话根本就找不到这个规律。

三、到底能不能借？给出几点实际建议

说了这么多，这个平台到底能不能用？我的看法很明确：能不用就不要用了；如果一定要使用的话，要擦亮眼睛才行。

如果你一定要去尝试的话，我给你的建议是：

• 看放款机构：申请的时候要认真看清楚，放款方是谁。如果是某某消费金融公司、某某银行的话，说明资金方是持牌的，比较正规。如果没见过这样的科技公司的，就要小心一些了。
• 实际利率：不要看平台宣传的日息、月息，而是要查看IRR（内部收益率）或者把总的还款金额加起来除以本金。如果算出来的年化利率超过24%，甚至达到36%以上的话，那么这就是典型的高利贷行为了，可以直接举报。
• 查询征信报告：借款之前，先查一份简版的征信报告。如果你信用不好到极点的话，正规平台大概率会拒贷，在这种情况下如果还有平台说可以给你放款的话，那么这个平台很可能就是等着"宰"你一顿了。

去年有一个做物流的小伙子，征信上有些逾期记录，在银行申请贷款的几率几乎为零。后来他在网上找了一个口子说可以下款，借了1万块钱拿到7000元之后还要还一万三千元。这不是应急措施，而是雪上加霜的做法。

四、除了这个平台之外，还有其他的可以选吗？

很多人选择这样的平台，是因为觉得银行门槛高、手续复杂。现在的银行已经改变了很多。我前几天去采访了一家城商行支行行长，他跟我抱怨说："现在银行也缺优质客户了，很多消费贷产品都是线上秒批的利率只有4%左右，可惜很多人都不知道。"

与其在网上大海捞针，不如先看看自己的银行卡。很多银行的手机App中都有"快贷""融e借"等入口，在里面看一下是否有额度。如果有的话，那么利率肯定比外面网贷平台要低得多。

另外一条出路就是向亲戚朋友借钱。我知道这事不好开口，面子上过不去。但是算一笔账吧，找人借的话最多也就请一顿饭而已，去高利贷公司借款那就得要好几千甚至几万了。为了脸面而付出这么多代价值不值得？

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是借1万元分十二期还款的话，银行的利息只有两三百元左右，而那些不正规的平台却要收两千多。十倍之差可以吃多少顿饭呢？

说到底，多点钱借款平台怎么样这个问题没有绝对的答案。资质好的人不需要用它，资质差的人用了只会更糟。

前天晚上，我把这些道理给小周讲了一遍。听完之后他沉默了一会儿说："哥，幸亏问了你一下，我差点就点申请了"

不要等到还款日看账单的时候拍大腿，那时候就晚了。