蛋黄派借款怎么样？我用一顿下午茶的时间给你掰扯清楚

昨天下午有个老客户发微信给我，里面有一张截图，问这个蛋黄派借款怎么样，可以点一下。我看了一下，果然又是一个名字听起来很甜美的网贷产品，实际上可能对人的牙齿不好。现在市面上的借款产品的名称五花八门，“水果派”、“巧克力”、“蛋黄派”的听上去就像是开零食铺子一样。作为一名在金融界摸爬滚打多年的持证理财规划师，我见过太多人因为不了解这些"零食"里面到底有什么成分而把自己变成了“三高”，即高负债、高利息、高风险。今天就用生活化的比方来讲一讲所谓的蛋黄派借款是怎么一回事。

蛋黄派可以借钱吗？先看配料表吧

买东西时我们都会看配料表，借钱的时候也得仔细考虑。很多人问蛋黄派借款怎么样？其实就和问"蛋黄派好不好吃"差不多了。好吃是够味的，但是要看看里面有多少反式脂肪酸。这个产品就是个典型的助贷平台，并没有自己放款的能力，而是把用户推荐给其他的金融机构去处理。这就相当于它是一个"婚介所"，把你介绍给银行或者消费金融公司，对方是否喜欢你则是另外一回事了。我的一个客户小张去年点了一个类似的名称的网站之后就被查征信七八次都没借到钱而且花了半年时间才把信用报告弄好。

最大的问题就是信息不透明。填写完资料之后，它就把你的个人信息"一女多嫁"地到处推送出去。到时候手机被刷爆了全是放贷电话，烦都烦死了。所以啊，并不是名字好看了就可以相信的，要看它到底走的是哪条路子

蛋黄派的借款利息高不高？不要被日息蒙蔽了

这是大家最关心的问题。看过很多类似的平台的宣传，那话术写的真好听。“日息万分之几”，听起来不多吧？换算为年化利率的话会吓你一跳。比如日息万分之五，则年化率为18.25%，这还是名义上的利息率。加上各种手续费、服务费之后，综合的年化可能达到24%到36%之间。就如买蛋黄派一样，标价为五元，结账时告诉你还要加包装费、人工费以及税费等费用，在最后你付了八块钱才拿到手。

去年有个做小生意的老李急用钱周转，在某平台上借了5万元，分12期还款。每期的还款金额看起来很合理，但是经过IRR公式计算出的实际年化利率接近28%。老李先生当即拍大腿自责道：“早知如此就好了，不如向亲戚朋友借钱。”因此不管叫蛋黄派还是巧克力派都要认准一点就是：让它出示年化利率不要被日息、月息的数字游戏所迷惑。

这里要提醒一下，有些平台会有砍头息的把戏。借了1万块钱，最后到手的是8000块左右，但是合同上却写成了一万。踩进去就是亏大本营。具体数字我已经记不清了，但根据我接触到的一些案例来看，在非银行系助贷平台上综合成本一般在年化15%-24%之间可以接受的话再考虑吧。

申请蛋黄派借款有哪些坑？这三个最容易翻车

说到坑，那真是让人不愿意去翻阅的一本烂账。我总结出三个最常见的情况要避免。

第一个坑就是会员费陷阱。有些平台会诱导你开通会员，说开了会员下款快、额度高、利息低。交了数百元的会员费用之后并没有借钱成功，并且会员费用也没有退回来。这就是典型的智商税啊！有一个粉丝就遇到了这样的情况，缴纳199元成为会员后没有通过审核，钱就被白白浪费掉了。正规贷款，在放贷之前是不会收取任何费用的，请注意这一点。

第二个坑就是授权陷阱。申请的时候，平台会要求你同意通讯录、相册和定位的访问权限。点完之后就全曝光了，没有隐私可言了。一旦逾期就会轰炸你的通讯录让你社死。这事我见过很多次，有个姑娘借了几千块还不上钱，于是公司同事家里亲戚都被催收电话找上门来，最后工作也被辞掉了。所以在申请之前一定要看清授权条款，并且可以选择不进行授权。

第三个坑：自动续期。有些平台默认勾选了续期选项，你一期没还清的时候它就会自动给你再延期一个月，并且继续收取利息。利滚利，最后债务越来越大。就像雪球越积越多一样，在刚开始时看起来很小，但是后来却变得很大了以至于可以压倒人。

什么样的人适合做蛋黄派借款？

说的都是坏话，那么这样的平台还能不能用了呢？不是。存在就是合理的，它有适合它的用户群体。征信不好或者银行贷款批不下来的人需要一笔钱的时候可以去这种平台借钱应急。注意我说的是救急而不是救穷。

我的一个做自由职业的朋友，收入不稳定，银行流水不好看，银行也不愿意理他。去年家里有点急事的时候他就用类似的助贷平台借了两万块钱，虽然利息比较高一点但是还是解决了燃眉之急的，后来接了个大项目就马上把钱还上了。短期周转并且有能力快速还款的话是可以使用的。

但是如果你本身负债已经很高，收入又不稳定的话，想通过这个平台借钱来拆东墙补西墙，那我建议你还是尽早的好。高息借贷只会使你的处境更加糟糕，在那时候想要脱身都很难。

申请之前要做的自查清单

在点那个"申请"按钮之前，先问问自己年化利率能不能接受。放款前要不要收费？逾期会有怎样的结果呢我的还款来源是否稳定？把这些问题想清楚之后再做决定比较好。

另外，我只了解国内的情况，国外的平台规则可能会有所不同，不敢随便乱说。但是不管在什么地方借钱还钱的基本原则都不会改变。

蛋黄派借款怎么样？真实的建议

回到最初的问题，蛋黄派借款怎么样？我的回答是：可以使用银行进行贷款，如果不行的话就考虑消费金融公司，最后才轮到助贷平台。不是看不起谁的问题就是成本问题。银行的利率是多少呢年化4%-8%它不香吗？非得借年化20%的才行吧

当然，我也知道有些人银行这条路走不通了，所以才选择其他道路。这时候要对情况进行充分的了解和掌握。第一点是查清平台背景有没有正规牌照。第二就是算一下综合成本，并且不要被低日息给蒙蔽住。第三是要量力而行，借了就要按时还上，千万不要把征信当作儿戏来玩。

借钱这件事就和吃零食一样。偶尔吃一点解馋也无妨，但是把这当成主食的话迟早会把自己的身体弄垮的。不管是什么派别的蛋黄派借款也好、其他什么派别更好呢？工具本身没有好坏之分，关键在于如何使用以及用到哪里去。

最后给大家透露一下，据我观察，该类平台的通过率并没有宣传得那么高，在30%-40%之间吧，并且额度都不大，一般在几千到一两万。资质好的话可以考虑选择银行线上信用贷款的方式，这样利息会少很多。别小看省下的钱去买排骨吃着不香吗？