点点息借款app属于哪个公司？查清底细再借钱不吃亏

前两天有一个刚毕业的小姑娘来找我做理财规划，还没聊两句就掏出手机问我："老师，这个点点息借款app是哪个公司的啊？"网上有人说下款快，但是我看不见太多资料。

我打开她的手机一看，这不是正规的大厂产品。这件事让我想到了去年遇到的一个客户，因为没有搞清楚借款主体，最后被莫名其妙欠下一身债。目前市面上的小贷APP很多都是鱼龙混杂的，名字也一个比一个好听，但是可靠的小贷平台却不多见。

作为一名持证理财规划师，我见过太多因为选择不当而"翻车"的人。今天我们来好好挖一挖这个点点息，并且教大家怎样识别出那些所谓的"野鸡平台"。

点点息借款app的运营主体是哪一家

先给出结论点点息借款app属于哪家公司经过工商系统的查询以及各大应用商店的调查之后，可以确定它的运营主体很可能是某家不知名的贷款公司或者助贷机构。

为什么这样说？

正规持牌的消费金融公司，比如招联、马上、中银等，在APP名称上都会直接体现出来，并不会出现类似"山寨"的名字。其次我在应用商店搜索了点点息，要么找不到官方版本，要么下载链接指向的是一些不知名第三方分发平台。这就很有趣了正规军怎么会走这种偏门渠道来做推广呢？

说白了，APP背后的公司有两种可能：一种是刚刚成立不久的小贷公司想捞快钱；另一种就是助贷平台本身不放款，只是把你的信息倒卖给其他的机构。

查不到主体的平台存在什么风险

去年有一个做小生意的老周，因为进货需要5万元周转。他随便在网路上找了一个叫做"XX贷"的APP，根本不去了解该公司是否正规，在没有审核的情况下就申请了。

结果呢？

钱已经到账了，但是合同上出借方却是三家不同的公司，并且利率也和APP上的宣传相差甚远。等到他还了三个月之后才得知，综合年化利息达到36%，比他原本预计的18%翻了一倍之多。最坑的是提前还款的话要收取剩余本金五分之一作为违约金。

这就是典型的"信息不对称"陷阱。很多小平台在APP上展示的利率都是障眼法，签完电子合同之后才发现真正的借款主体和条款完全是另外一回事。

怎样才能查清借款平台的真实情况

教大家一个笨办法，虽然比较麻烦一点，但是绝对有效。

第一步，在应用商店中查看APP的开发者信息。正规公司的话，名字一般为"XX消费金融有限公司""或者"小额贷款有限公司"等字样。第二步到天眼查、企查上输入公司的名称进行搜索，并且要特别注意三个方面：注册资本情况、成立时间以及是否有行政处罚记录第三步去央行官网查询持牌机构名单，在上面查找一下该公司有没有取得相关的牌照

三步走之后基本上就可以把90%的"李鬼"平台排除了。

为什么很多人找不到点点息公司的信息

存在一个很多人为之所不知的行业秘密。

很多小贷APP为了躲避监管，经常更换运营主体。今天叫"点点息"，明天就改名为"秒到账"了，后天换一个马甲继续上线。公司的注册地址常常会选择一些偏僻的开发区，注册资本看起来很高，实际上可能只有几百万左右。

我的一个在风控行业的朋友说，他们内部统计过，在市面上至少有30%的小贷APP，运营主体成立的时间不超过两年。这些公司打的是"打一枪换一个地方"的主意，等到监管风吹起或者投诉越来越多的时候就注销了公司跑路换个名字接着干。

因此当你搜索的时候点点息借款app属于哪家公司但是找不到明确答案的时候，这就成了一个危险的信号。正规金融机构恨不得把牌照贴在脑门上，怎么会藏着掖着呢？

选择借贷平台需要考虑哪些硬性条件

说了这么多风险，咱们也来聊一聊正面的内容。作为理财规划师，在给客户推荐借贷渠道的时候一般会考虑以下几个硬性指标：

• 是否持牌：消费金融牌照、小贷牌照、银行牌照，其中至少要有一个
• 利率是否透明：年化利率（APR）有没有在合同里标明，是否有超过24%
• 是否有隐形费用：服务费、担保费、咨询费等等各种名目的收费加起来有多少
• 提前还款条款：是否可以申请提前偿还贷款，是否有高额违约金

前两个是"生死线"，后两个是"体验线"。如果一个平台在第一、第二项上做得很差劲的话，那么直接pass掉就没有任何悬念了。

点点息这类平台的真实利率大概在多少范围

这个问题我没有确切的答案，因为不同的用户看到的利率会有所不同。

但是根据我的经验，小平台的综合资金成本一般在年化24%-36%之间，有些甚至超过法律保护上限。什么概念？借一万块钱一年之后可能要还上万元或者更多。

银行信用贷年化利率一般在4%-10%之间，头部消费金融公司则为10%-18%，两者相差较大。差出来的是钱叫做"信息不对称税"就是因为你不知道、不查、不做比较所以多付出来的。

我之前有一个客户征信不好，被银行拒绝之后就病急乱投医了，在小平台上借到了三万。后来帮她做了一次债务重组，换了一个正规的消费金融公司，并且同样的金额、同样的期限，每个月少还四百多块钱利息。她当时后悔得要死啊，拍着大腿说早知道先问问我就好了。

已经从不正规的渠道借钱了怎么办

如果你已经在点点息这样的平台上借款了，也不用着急。把合同找出来逐条核对利率和费用。发现综合年化利率超过24%的时候可以跟平台协商一下，请求降到合法范围内去。如果协商不成的话就可以向地方金融监管局投诉或者通过司法途径解决。

但是说白了，这些都是亡羊补牢的办法。最好的办法就是在借钱之前把功课做好，不要等到被套住了才去想办法。

理财规划师给出的建议

写了这么多，最后来点掏心窝子的话。

借贷这件事，表面上看是"钱的事"，实际上却是"信息的事"。为什么银行、正规机构的利率那么低？因为风控做得好，坏账率小了成本就分摊到一起去了。小平台为什么会提高贷款利率呢？因为他们要承担各种风险以及获客的成本，最终由借款人来买单。

所以下一次有人问起的时候点点息借款app属于哪家公司或者类似的"XX贷靠谱吗？

如今赚钱不容易，不要让信息差把你的血汗钱给吃掉了。