征信报告到底看什么？过来人用血泪钱换来的5个真相

2018年冬天至今我都记得清清楚楚，拿着打印出来的征信报告站在银行大厅里，客户经理摇着头对我说"您的情况系统过不了。"当时我的心里完全懵了，每个月都按时还款的啊？后来我花了半年多的时间去研究这个问题，并且找了一个在央行工作的朋友咨询后才弄明白借款人征信包括哪些方面真正能影响审批的。说实话，网上那些科普文章大多讲得云里雾里，今天我就用自己踩过的坑给大家掰扯清楚。

先说一件让我拍大腿的事情。当年为了提高额度，我前后申请了四五家银行的信用卡，并且每次申请都会留下一条"贷款审批"的信息。银行那边看到后就问这个人怎么到处借钱？拒绝直接表达。说实话，在那个时候我知道查询记录也属于征信的一部分的话，我是绝对不会这么做的。

一、借款人征信查询记录：你申请了多少次，银行心里有数

很多人认为征信只记录了你借了多少钱、还了吗。错。每次点击"查看额度"按钮的时候，大概率就会被授权给对方去查询你的信用报告了。这条记录会保存两年的时间，在银行看来你在最近三个月内查了七八次的话就有点奇怪：这个人是不是缺钱得厉害？

我的一个做装修的朋友老周去年十月急需用钱，在一天之内点了一到六个网贷平台的"测额度"。结果怎么样？都没有批下来。后来他去正规银行申请经营贷款，客户经理直接指着那一沓子"贷款审批记录问："你这是想干嘛？因为这件事情被卡了大概一个月的时间，最后还是找了一个担保人帮忙才勉强通过了。

具体多少次查询算多？各个银行的标准不同，我了解到的内部规定是：近两个月不超过4次，近半年不超过6次。超过这个数字之后，系统的评分就会往下走。当然该数值为我个人根据所接触的情况做出的一个粗略估算，并且各地、各银行之间可能会有所不同。

二、逾期记录并不仅仅是因为"没还钱"

逾期的事情，大家都懂。但是很多人不知道的是，逾期也有高低之分。30天以内的为"轻微逾期"；30-60天的为"中度逾期"；超过90天的就是"严重逾期"了，俗称"连三累六"中的那个"连三"。

我自己的征信中曾经有一条信用卡逾期记录，金额为87元。对了没有看错就是八十七块钱。那时候我已经绑定了自动还款功能，但是这张卡上的余额不够（或者银行已经发短信提醒过了但是我没看到），等到我发现的时候已经是超过还款日15天之后的事情了。该笔信息在我的征信中滞留五年后才得以清除。

银行对于小额逾期怎么看？其实影响没有你想的那么大，但是也不是完全没有。后来我办理房贷的时候，客户经理特意问了这个问题，并且在审批意见中备注道："非恶意逾期、金额较小"。不过还是那句话，能不逾期就不要逾期，哪怕只有几十块钱也可以。

三、负债率和授信额度：银行计算得比你准确

这块儿是我当年最搞不懂的地方。我的月收入两万，信用卡欠了五万元，算不算高负债？银行有自己的计算方式。他们考虑的是"负债收入比"即每月还贷占月收入的比例。

一般情况下，这个比例达到50%以上就比较危险了。超过70%，大部分银行都会直接拒绝。见过一个小生意人月收入十几万，但是信用卡和网贷加起来每个月要还八万多。他去申请信用贷款的时候，银行看了他的数据后马上劝退了。

还有一个容易被忽略的地方就是你的授信额度。那是什么意思呢？所有信用卡加在一起的最高限额叫做什么吗？如果你有五张卡，分别是3万、5万、2万、1万和4万的话，那么你总的授信额度为15万元。银行会根据一定的比例（一般在10%左右）来估算你的"潜在负债"。因此那些认为信用卡越多越好的人要小心了，太多反而会使自己的评分降低。

四、公共记录以及相关的信息：这些坑我见得多了

这块儿很少有人知道。你的征信报告中除了借贷信息之外，还有欠税、民事判决书、强制执行等公共记录的信息。这些数据来自哪里？法院、税务以及政府部门会定期把相关数据推送至征信系统之中。

去年有一个来找我咨询的哥们儿，征信上有一条"民事判决记录"。一问才知道他前几年和别人合伙做生意的时候出了个合同纠纷被对方告了最后判赔给对方12万元。这笔钱他已经赔偿过了，但是判决书还在他的信用报告里存着。银行一看就认为他有经济纠纷的风险，并且贷款申请就此搁浅。

还有一类是"关联信息"。给别人做担保，这笔担保金额就属于你的或有负债了。我认识一个卖建材的老板给亲戚贷过款的时候做过保证人，结果那个亲戚跑了之后那笔钱就成了他的债务。他在银行办理业务时才得知自己的征信上多了一条担保代偿记录。

五、账户状态以及特殊交易：细节决定成败

这块儿是我研究了很久才弄明白的"冷知识"。每个信贷账户都有一个状态码，正常还款为"正常"，逾期为"逾期"，另外还有一种是"呆账"。

呆账是什么意思？就是银行认为这笔钱收不回来，所以做了核销处理。但是要注意的是，核销并不意味着你不需要还款了，债务仍然存在，并且已经被从银行的账户上删除掉了。呆帐对征信的影响比逾期要严重得多，有呆账记录的人基本上就没有贷款的机会了。

还有一种叫做"止付"的情况。我的一个朋友的信用卡曾经被盗刷过，于是他就申请了止付保护。后来他想办理车贷的时候发现征信上的这张卡状态为"止付"，银行要求他先到发卡行把状态改为"正常"才能继续办理。这件事情拖了小一个月的时间。

说到这儿，我就想起一个细节。很多人销卡的时候会忽略掉把卡里积分用掉、解绑关联的代扣业务等事情。结果销卡后有一个自动扣费没有成功又产生一笔欠款。时间一长就成了逾期了。所以销卡之前要检查是否有未解决的问题。

另外还有一件事情要提到。去年还不是这样，今年政策刚调整过，一些网贷平台的借款记录就全面接入征信了。以前没有上征信的一些网络贷款现在都可以查询到了。前段时间帮亲戚看了一下征信报告，发现两年前在某平台上借的钱，在上面有详细的记载。

最后来说说实话

看完之后，你应该对借款人征信包括哪些方面大概知道了吧？说白了，银行看征信就是想弄清楚三个问题：你这个人讲不诚实守信用吗？有能力还钱的话。会不会突然背负上很多债务呢？

我现在养成了每年至少查两次征信的习惯。查询的方法很简单，在央行征信中心官网或者一些银行APP中都可以进行查询，一年有两次免费的机会。不要等到要贷款的时候才发觉自己的信用报告有问题了，那时后悔也来不及了。

另外还有一件事情要补充一下。征信上如果有错误记录的话，是可以申诉的。我的87元逾期记录后来我找银行开了一个"非恶意欠款证明书"虽然没有删除该条信息但是在办理其他业务的时候这份证明确实起作用了

征信这样的东西平时不觉得重要，真正用到的时候才发觉它是你的"经济身份证"。要好好的保养一下自己了，不要像我当年一样吃了亏之后才知道教训啊。