独立征信借款平台怎么样？老中介掏心窝子讲点真话
前天晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个以前的老客户小赵急促地打来电话说：独立征信借款平台怎么样征信花了，银行的门都没有开过，网上有人给他推荐这种"不上征信"的说法，问一下能不能弄。我当时听了就笑了起来，在这年头还有人相信这样的鬼话吗？小赵这个人我了解一些情况，做生意亏了一些钱，这两年为了周转没少折腾，信用报告早就变成筛子了。这次是急得没办法了才去求助的。让他不要着急申请，先挂掉电话第二天再来店里给我好好讲一讲。干我们这一行十几年了，见过太多像小赵这样因为不懂行而被坑到只剩底裤的人。今天我把那天和小赵聊天的内容整理了一下给大家分享一下吧
独立征信借款平台到底靠不靠谱？先弄明白它是干什么的
一提到"独立征信"这个词，很多人就认为这玩意儿不能上央行的征信系统。是不是可以不用还款？或者黑户也可以下款吗？别傻了，哪有这么好的事啊。所谓的独立征信借款平台一般是指接入一些非央行征信系统的平台，比如百行征信、前海征信等商业征信机构以及自己建立的风险控制黑名单。最早起始于几年前的时候P2P还没有彻底消亡，在市场上也有一大堆各种各样的小贷公司，并且没有任何审核就收取高额利息让人不敢相信。但是现在不一样了，监管非常严格，真正独立于整个征信体系之外的平台已经很少见了。如果你以为在这样的平台上借钱可以瞒天过海的话，那就太天真了。其实正规一些的地方都或多或少会接入征信系统，不管是不是央行的数据都会被行业共享。
去年我接触到一个做服装生意的客户，具体的情况我已经记不太清楚了，大约欠了一二十万。他当时就是相信中介的话，认为自己从某个"独立征信"平台上借的钱银行查不到。结果怎么样？后来申请房贷的时候被银行直接拒绝了。银行经理调出他的信用报告，在上面并没有贷款记录，但是有大量查询信息，并且在某家数据公司有过不良纪录。银行的风控系统可不是随便对付一下就能搞定的事儿，现在大数据都已经打通了，你想要隐藏吗？门都没有。因此不要把"独立征信"当作逃避债务的理由来用它去逃避吧，其实它更像是给那些无法从银行借钱的人开通的一扇侧门，虽然可以走通但是很容易踩到陷阱里头。
想要了解独立征信借款平台的情况如何？这三个坑千万不要踩到
既然大家都想知道独立征信借款平台怎么样，那我就给大家提个醒，在这个行业里坑比想象中多很多。直接上干货吧。
坑一：认为不上央行征信就可以逾期
最大的错误，也是最危险的一个陷阱。很多人认为反正这个平台不上央行征信，我晚点还或者干脆不还款也不会影响到以后买房买车的事情。这种想法真是太幼稚了。目前市面上稍微大的独立征信公司都有自己的催收手段，并且会把逾期记录共享给其他的金融机构。你在这个平台上拖欠了钱款之后，在不久后就可能会发现其他所有的平台都无法再为你提供借款服务了。这就是所谓的"行业黑名单"，一旦被列入其中基本上就是金融圈社会性死亡。而且这个事情还没有结束，有些平台虽然不上央行征信系统，但是他们会通过法院起诉的方式来达到目的，如果被认定为失信被执行人的话就会面临高消费限制以及银行卡冻结等措施的实施。到时候连买高铁票都成问题了，更别提哭什么的时候都没有地方可去。
坑二：利息、费用玩"躲猫猫"
这类平台最坑的地方就是利息不透明。表面上看日息万分之几，好像不高，实际上加上服务费、担保费、会员费等费用之后，年化利率就会让人吓一跳了。之前有个客户向我借了5000元钱，合同上写的服务费是500元，到手的是4500元。结果还款的时候发现还要交什么"快速审核费""账户管理费"之类的，在算下来之后，借款总额要还6000多。正规的独立征信平台还是有的吧？这就是高利贷换了一种马甲的方式了。遇到这种情况拍大腿也没用，合同是你自己签好的。借钱之前一定要计算好IRR（内部收益率），不能只看宣传的日息率。如果算出来的年化利率大于24%，甚至36%以上的时候就需要斟酌一下了。
坑三：个人信息无遮掩
这一点很多人都没有注意到，但是我认为非常重要。申请这些独立征信平台的借款时往往要授权很多权限，通讯录、相册、定位等都要查清楚一些。有些不正规的小网站拿到你的信息之后马上就会把信息卖给其他的中介或者诈骗团伙。你想想自己刚办完贷款手续没多久就收到大量的推销电话甚至是诈骗电话了心里怎么想？去年有这么一条新闻，就是说有一个借款人的通讯录被泄露出去了，催收人员就把这个电话打到了借款人所有的亲戚朋友那里去了，甚至他前女友也被打了过去。这件事闹得沸反盈天之后，平台还是被查出来的，并且当事人的名声也变坏了。因此，在授权之前要留心一下那些不知名的中小网站，能不去碰就别去触犯它了。
独立征信借款平台适合哪些人？别瞎掺和
说了这么多坑，那么这样的平台是不是就一无是处了呢？倒不是。存在即合理，既然能够生存下去的话，说明它一定有受众群体。如果你属于下面几种人可以考虑一下。
第一类，征信上有一点小瑕疵，并没有达到"黑户"的程度。之前有过几次非恶意逾期的情况，金额不大、时间不长，在银行那边可能过不去，但是独立征信平台的风控标准比较宽松一点的话也能给你下款。这类平台的风险控制模型更加重视你多头借贷情况以及最近一次还款的能力，而不会因为一条逾期记录就做出决定。我的一个做装修的朋友去年就是因为信用卡忘了还两天而导致征信上有一个"1"，银行贷款直接被拒了。后来他去试了一下接入百行征信的平台，秒批通过了，并且虽然利息比银行高一点但是解决了他的燃眉之急。
第二类，急需用钱但是额度要求不是很高的人。银行的审批流程大家都很熟悉，少则一周，多则半个月左右，资料要准备很多才行。大部分独立征信平台都是在线上进行审批的，并且比较快的话几分钟就可以完成。如果你只是缺少几千元周转资金，在下个月发工资的时候就能够还清了，那么该类金融服务就体现出了它的便捷性优势。当然前提是你得接受它高利息的特点。花钱买时间就是节省出更多的时间来用在工作上。
第三类是没有五险一金或者工作单位不稳定的人。自由职业者、打零工的，银行根本看不上眼。但是独立征信平台只需要你有一个实名认证过的手机号再加上一些基本的信息就可以给你批额度了。虽然只有几千块钱左右，但也算是条路子了。
但是如果你征信良好，有公积金、社保的话，我建议你还是到银行去。不要为了图省事而触碰这些平台，那是舍本逐末。银行的利息有多少？这类平台的利率比银行高几倍甚至十几倍。可以走正门的人怎么会选走侧门呢？
怎样判断一个平台是否值得借？教你三招
目前市场上各种各样的平台很多，怎样才能知道独立征信借款平台好不好？是不是有欺骗的行为呢？我也不好给你列个清单了，因为平台变化很快，今天还在明天就可能没了。但是可以教大家一些辨别方法，掌握了之后就可以避开八成的陷阱了。
第一招，看有没有放贷资质。最简单的方法就是到企查查或者天眼搜一下该平台背后的企业，看看它的经营范围中是否有小额贷款、融资担保等字眼。如果科技公司或咨询公司在那里贷款的话就不太合规了。不要相信客服所说的"合作放贷"的说法，在正规的公司里一般都会把资质亮出来。具体的数字我记不清了，但是根据我的观察，市场上至少有三成所谓的平台其实就是一个中介皮包公司，收集完你的信息之后再转手卖给别的机构。
第二招，看息费展示是否透明。正规的平台，在借款页面上都会标明年化利率。如果找了半天也没有找到具体的利息是多少，只看到"日息低至XX""借1000每天只需几毛钱"之类的模糊描述的话就需要注意了。大概是有问题吧。敢把年化利率大大方方地展示出来的，一般都不太敢乱收费。不同城市可能不一样，但是大体规矩是一致的。
第三招，催收方式。这个需要借钱之后才能知道，但是你可以去各大投诉平台查询一下该平台的名字。全是骂暴力催收、骚扰通讯录的这种平台还是远一点好一些。借的时候是大爷，还的时候就是孙子了，这样的感觉可不好受。
说了这么多，大家心里应该有个底了。独立征信借款平台不是洪水猛兽也不是什么救世主。它不过是个工具，并且用得好可以应急，但若是不好就会掉进深渊里去。小赵听了我的话之后没有去借那个所谓的"独立征信口子"，而是把他的老车抵押出去了虽然麻烦一点但是利息在可控范围内。我没有给他推荐过什么乱七八糟的产品，毕竟他也是个老客户了，坑别人就不对吧？以后再遇到类似的事情的时候要多长点心眼，并且不要被那些看起来很美的词所蒙蔽。
下次再有类似"不上征信、百分百下款"的平台吹嘘的时候，就直接问他：这么好的事你怎么不多借一些呢？