我试用了vivo钱包借款，发现不查流水的小额度贷款app里藏着这些秘密

很多人买完vivo手机之后，就会发现系统里自带了一个叫“vivo钱包”的应用。作为一个入口，并不会直接放款给用户，而是会对接一些持牌的第三方金融机构。“从合规的角度来看，既然可以进入正规手机厂商的应用商店中，那么它的合作机构一般都有消费金融牌照，比路边不明链接要安全得多。”但是“可靠”并不意味着“划算”，实际年化利率在10%-24%之间，根据用户信用分数而定。

除了vivo钱包之外，市场上也存在一些不需要查银行流水的小额贷款APP，它们主要根据用户手机运营商的数据、电商购物记录或者社保公积金信息来进行授信。例如360借条最高额度为20万，新用户一般可以享受免息期的服务，对流水的要求很低，只需要实名制手机号使用时长达标就可以尝试申请。再如度小满（原百度金融），依靠着百度的大数据，审批速度很快，额度一般为500元到20万元之间，还款方式灵活多样，可以随时取现使用，并且对没有固定的银行流水但是信用好的自由职业者比较友好。

但是“不查流水”并不是没有门槛的。此类平台一般会查询央行征信或者百行征信。如果你在其他平台上有过逾期记录的话，那么你也是不能进入这里的。用户评价中正面反馈多为下款快、半小时到账；负面吐槽则主要是提前还款有违约金或实际利率高于宣传情况。尤其是vivo钱包里推荐的产品经常搭售意外险，这就使得借款成本变高了，在申请的时候一定要看清合同条款。

分析优缺点，小额度贷款APP的优点是门槛低、操作简单、保护隐私不需要向朋友开口借钱。但是缺点也很明显：额度一般都不高，首借往往只有几千元；而且一旦逾期的话催收手段就会比较频繁，并且会影响个人征信。另外一些小平台打着“不用查流水”的旗号收取高额砍头息，一定要小心防范。

在使用这些借款工具的时候，需要注意以下几点：第一要确认平台是否有放贷资质，没有牌照的全部拒绝；第二要计算出实际年化利率（IRR），超过24%的部分不在法律保护范围内；最后量入为出，不要用借来的钱来还债。

以下是关于借款的一些常见问题解答：

问：vivo钱包借款上征信吗？
答：上。资金方为正规的银行或者消金公司，借还记录都会反映在征信报告中。

问：没有工作流水真的可以借到钱吗？
可以，但是额度会受到限制。平台根据你的手机使用习惯、支付宝芝麻信用分等因素来判断还款能力，在保证高信用的情况下，通过率依然较大。

问：申请被拒之后多久可以再试？
答：建议间隔三个月以上。频繁申请会导致征信被“花”，从而使得以后更难获得贷款。