大王快花借款怎么样？记者暗访后的真实答案

上个月中旬，我收到一条读者私信，发信人是刚毕业两年的小姑娘小周。她在私信里说因为点了一个短信链接莫名其妙背上了一笔贷款每个月工资还没到手就被扣光了整个人都要崩溃了大王快花借款怎么样查完之后我觉得后背发凉。

这东西到底是什么来历？

先不要着急填资料。很多借款人分不清自己借的钱是哪个平台放的，这也是最容易出问题的地方。小周当时看到页面上写着"最高20万"的时候以为是大公司做的宣传推广活动，后来才发现那其实是好几个你没听说过的小贷公司或者助贷机构在运作。

我在这个行业摸爬滚打七年了，见过很多类似的套路。说白了就是个流量贩子的平台。把个人信息填进去之后就会被转交给各个资金方，哪个接单谁放款。问题在于这些资方资质良莠不齐，有的利息合法合规，有的则是披着羊皮的高利贷。身份证、银行卡以及通讯录全部交出去了以后到底是谁拿到了呢？不知道啊。这事儿有没有用呀

去年有个做装修的朋友老李，也是急需用钱，在一个类似的平台上点了申请。结果没有收到钱款，反而通讯录里的人接到了骚扰电话，说他欠钱不还。当时老李先生就懵了，自己明明没借到钱啊。后来才知道是数据被卖给了催收公司，“广撒网”的方式来进行恐吓的。你认为冤吗？

那些被有意隐瞒的费用细节

小周的案例中，最让我生气的就是费用不透明。她借了五千元钱，分十二期还清，每个月要还款五百多块钱。从表面看年化利率也就是20%上下左右的样子，咬牙也可以接受一下。但是这里面的问题一般人是发现不了的。

除了利息之外，平台还收取了一笔"服务费"以及"担保费"，这两项费用加起来把实际的资金成本拉高到了年化60%以上。这种操作在行业内叫做砍头息的变种，以前是直接从本金中扣除，现在变成了分期支付的形式，并且更加隐蔽了。其实不用计算器一项一算的话根本发现不了这个问题。

我采访过一个曾经做风控的朋友，他给我透露了一些情况。他说该类平台在设计产品时专门有人研究如何使费用看起来"合规"。他们会把综合年化利率控制到24%或者36%，甚至用等额本息的方法来蒙混过关。客服只会告诉你每期要还多少钱，并且不会提到年化的成本问题。这不是坑爹又是什么？

具体数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，这类平台借款人的综合融资成本一般都在年化35%以上，有的甚至能达到50%，60%。这是公开的范围之内。如果逾期的话，罚息、滞纳金以及催收费用会使得你的债务一夜之间翻倍增长。

大王能不能用快花借款？审批背后的门道

很多人搜大王快花借款怎么样其实就是想问一下，能不能下款？因为急需要用钱的时候谁还计较利息高低。我能够理解你的这种心情，但是你要知道的是"容易申请到贷款"一般都会出现"容易掉进陷阱"的情况。

这类平台的审核逻辑和银行完全不同。银行会根据征信、流水以及负债来判断，有一套严格的评判标准。而这样的网站有时候只要你的身份证、银行卡信息加上一个通讯录授权就可以放款了。为什么呢？因为它们根本不怕你还不还钱。把通讯录交出去就是最好的抵押品了。

小周就是个典型。她征信上有两次逾期记录，银行贷款几乎没有可能了，在这个平台上却秒批5000额度。当时她挺高兴的，觉得终于有人肯借给她钱了。结果怎样？这五千块钱成了她的噩梦之始。

这里有一个很多人都不知道的秘密。一些不正规的平台，审核通过率是故意提高的。它们甚至希望有人逾期，因为逾期产生的罚息和催收比正常还款利润高很多。行里把这样的人叫作"肉鸡"，专门养着收割的。一听到这个词心里就有点害怕吧？

逾期之后所遇到的事情

小周逾期第三天，催收电话就来了。不是礼貌性的提醒而是直接打电话过去，把通讯录里的人都打一遍了她公司的老板、同事甚至是前男友都接到了电话，说她欠钱不还，并且编造了一些很难听的话。差点因为这件事丢了工作的小周。

催收手段虽然监管部门一直都在打击，但是从来没有停止过。很多平台把催收业务外包给第三方之后出了问题就把责任推得一干二净。你去找平台投诉的话，对方就会告诉你："这是第三方催收公司个人的行为，并且与我们无关"扯淡吧？

普通人应该怎样选择？

说了这么多，你可能会问：那我急用钱怎么办？总不能等着别人来帮我们吧。我的建议很直接：能找银行就去找银行、正规消费金融公司也别去碰那些不知名平台。

目前很多银行都有线上信用贷产品，例如招行闪电贷、工行融e借等，年化利率一般在10%以下，高的也不超过15%，有的甚至更低。就算你有过轻微逾期记录的贷款产品也是可以商量一下的。实在不行的话就向亲戚朋友借钱周转吧，要比被卷入高利贷的风险小一些。

已经点了申请之后怎么办？第一，把借款合同、还款计划表全部截图保存。第二，算出自己实际的年化利率，如果超过36%，超出的部分是可以不还的。第三，在遇到暴力催收时直接报警，并向互联网金融协会投诉。别怕麻烦，这是为了保护自己的利益而采取的一种措施。

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年监管政策刚刚调整过，对于助贷平台的整治力度正在加大中。有些平台已经开始清理了，你现在往里跳的话可能会借钱成功但是平台倒闭之后还款通道关闭了征信就会被污损。今年我已经听到了三次这样的事。

我只了解一二线城市的政策，其他地方的执行情况可能会有所不同，但是大体的方向应该差不多。总之不要被广告蒙蔽了眼，天上不会掉馅饼，只会给你挖坑。

小周后来在律师的帮助下与平台协商减免了一部分不合理费用，事情总算勉强解决。但是她为此所付出的代价就是整整三个月的焦虑以及征信报告中那条醒目的记录。到现在我还记得她说的最后一句话："早知道这样的话，当初我宁愿把手机卖了。"

下次再看到"秒批""免审""无视黑白户"之类的广告词的时候，先问问自己：他们想要得到什么呢？