vivo钱包信贷借款怎么样？我扒出了三个普通用户根本看不见的真相

老陈坐在星巴克的角落里，把手机屏幕放在桌上，好像在藏一张烂牌。

他是我在深圳华强北认识的档口老板，做二手手机生意十几年了。去年10月为了囤积一些热门机型资金紧张。这时候他手里拿着VIVO手机弹出一个窗口，并且提醒用户"优质用户专享额度".老陈点进去看了一下，界面设计得挺花哨，但是给的额度他也有些疑惑，在专门约我出来讨论这件事的时候就找上了门。

作为一名在金融领域工作多年的调查记者，这样的情况我见过很多次。很多人问起vivo钱包信贷借款怎么样其实问的不是技术问题，而是人心的问题。老陈的情况比较典型：有真实的经营需求，但是对互联网大厂信贷产品既依赖又警惕。那天我们聊了两个多小时的时间，在这期间我把他背后的东西给他拆解了一下，并且今天也想把这些话写下来，让更多人看看。

手机厂商做贷款：vivo钱包借款可以吗？

现在连卖奶茶的都想做金融，手机厂商下场放贷也不算什么稀奇事了。vivo钱包其实是由持牌消费金融机构来运营，并不是野鸡平台。这一点大家完全不用担心。我了解到VIVO主要和马上消费金融、中原消费金融等持牌机构合作。

但是这件事情并不是那么好办。

很多人认为既然这是手机自带的钱包，应该比外面那些乱七八糟的网贷APP正规一些吧？这话说对了也不好。正规就是正规，但是"正规"并不一定意味着"划算"。

去年有个在广州天河区做电商的小伙子叫阿杰，我采访过他。当时他就图省事，在vivo钱包里借了2万元周转。他认为手机自带的利息会比较低一点，结果还了三期之后才明白综合年化利率折算下来接近24%。阿杰当即拍大腿自责道：如果自己多花半个小时去银行问问的话就不会浪费这么多冤枉钱。其实"懒人税"大家都是交着的。

手机厂商的优势在于场景，买手机、分期付款很顺滑。但是如果你把这当作主要的融资渠道的话，就要考虑一下了。他们毕竟是"中间商"，资金成本肯定比银行直接放款高很多。

藏在精美的界面之下的是利率陷阱

说到利息，这里面就有很多猫腻了。很多借款人根本不会算账，只看界面上显示的"日息万分之几"，觉得没有多少钱。别傻了，这是大多数互联网信贷产品所用的手法。

我在整理采访录音的时候发现，vivo钱包等产品展示的多为"单利"或者"日息"的形式，并且看起来很美。但是实际操作中除了利息之外还有一些资方会搭售保险或者是收取服务费。尽管目前监管比较严格不敢明目张胆乱收费了，但是在利率定价上还是有差别的存在。

最离谱的一个例子就是佛山的一名女工，征信一般，在vivo钱包上借了5000块钱。界面显示的利率和实际扣款算下来不一样，并且她也没有仔细查看就等到了逾期才发现不对劲。后来这事闹到投诉平台去了，虽然最后通过协商解决了问题，但是在这段时间里产生的信用记录上的不良影响却是实实在在存在的。

vivo钱包信贷借款怎么样？如果是优质客户的话，比如公务员、事业单位等，利率应该会比较低，并且可以和银行信用卡分期相媲美。但是如果你是普通工薪族或者是像老陈这样做生意的人，我敢打赌给你算的利率大概在18%到24%，这个区间内。成本对于经营来说还是挺高的。

征信查询和催收：条款中没有明确说明的内容

有一件事情我必须要特别提到，很多借款人根本不在意，直到买房子买车的时候被拒绝了才恍然大悟。征信查询记录就是指的这个样子

在Vivo钱包中点击一次"查看额度"，即使最后没有借钱，在征信报告里也大概率会多出一条"贷款审批查询记录"。数量多了之后银行看到会觉得怎样？他们觉得你到处找钱，资金链要断了。

我有个在银行做风控的朋友老赵，私下里跟我透露了一个信息（具体银行的名字我不说）：他们在审批房贷的时候会特别看重近半年来的征信查询次数。如果发现消费金融公司有查记录但是没有放款的话，默认申请人是在"到处试额度"的客户，这样的顾客他们一般都会比较严格地审核。

催收的事也有。正规平台的催收现在都收敛了很多，不像前几年那样爆通讯录了。但是"收敛"并不等于不疼。从我了解的一些情况看，在vivo钱包等平台上逾期的话前三天一般是发短信提醒，第四天开始就会打电话联系你，并且会打给你或者你的紧急联系人。比利息高得多的心理压力更难受一些。

这几类人，我不建议你去接触它

写了这么多，我也该给个结论了。在什么样的情况下可以使用这个产品？

如果你只是想买一个新手机或者分期购买一台电脑，用vivo钱包自带的分期功能也是没有问题的。场景匹配、操作简单、利息合理。

但是如果你属于下面这几类人的话，我劝你还是离远一点的好：

• 半年之内打算买房、买车或者申请大额贷款的。不要为了几千块钱的额度而毁掉自己的信用记录，到时候因小失大的话就后悔莫及了，哭都找不到地方去哭了。

• 已经有两、三张信用卡刷爆了。这时候再开一个新口子的话，大概率就是以贷养贷，那就是往火坑里跳了，谁拉都拉不住。

• 没有稳定的收入来源的学生或者待业人员。借钱一时爽，还钱的时候火化了自己也不迟。真的不是吓唬人的，我见过因为几千块钱逾期最后变成征信黑名单的人们，连高铁都坐不了的年轻人。

老陈最后没有用vivo钱包，他按照我的建议，在老家的一套全款房上做了一个抵押经营贷，年化利率在3点几左右，虽然手续麻烦一点，但是省下来的利息可以买好几部顶配手机。

最后说一句老实话

金融产品没有好坏之分，只有适合与否。vivo钱包信贷借款怎么样？它是应急时用得着的东西，并不能作为长期资金来源来使用。

不要被手机界面上的"专属额度""极速放款"等标签所迷惑。借钱这事，一直都是看人下菜碟儿。你越懂行它就越不敢坑你的钱；而你越是懒惰，它的利润就越高。

下一次再遇到这样的弹窗的时候，先问问自己：这个月的钱我能不能还上？