2020新买房房贷利率怎么算？现在买房利息这样计算

最近有朋友问我，2020年之后买房的房贷利率到底怎么算？其实这个问题啊，说简单也不简单，说难也不难。咱们今天就来掰扯掰扯这事儿。首先得知道，房贷利率可不是固定不变的，它跟市场行情、银行政策都有关系。比如说最近LPR利率调整了，那咱们的月供可能就会跟着变。不过具体怎么算呢？别急，我这就用大白话给大家讲清楚，顺便教你们几个省利息的小窍门。

一、房贷利率的底层逻辑

要说清楚房贷利率怎么算，得先弄明白它的构成。现在的房贷利率啊，说白了就是LPR加点组成的。LPR是央行每月20号公布的基础利率，加点就是各家银行根据自己情况调整的部分。比如2020年那会儿，首套房贷利率可能是LPR加60个基点，二套可能加到80个基点。

• LPR利率：每月20号更新，直接影响月供
• 加点数值：签合同就固定死了，不会变
• 重定价日：每年调整利率的关键时间点

二、算月供的实用方法

这里教大家个最简单的算法。假设贷款100万，利率按现在的4.9%算，30年等额本息的话，用手机计算器就能算出来。不过要注意啊，不同银行的还款方式可能不太一样，有的允许提前还款不收违约金，有的就不行。

上图为网友分享

举个例子：张三去年买的房，当时LPR是4.65%，银行给加了50个基点，实际利率就是5.15%。今年LPR降到了4.3%，那他的新利率就变成4.3%+0.5%4.8%。这中间的差额，每个月能省下好几百块呢。

三、影响实际利率的隐藏因素

很多人不知道，其实你的个人信用也会影响房贷利率。银行给优质客户的利率通常会更低，比如公积金缴存多的、工作单位稳定的。还有啊，现在很多银行推的"组合贷"，就是把商业贷款和公积金贷款混着用，这样利息能省不少。

我有个朋友前阵子买房，本来商业贷要5.2%的利率，后来用了公积金贷3.1%的部分，整体利息直接降了三分之一。不过要注意的是，每家银行的优惠政策都不一样，得多问几家比较比较。

四、省利息的实战技巧

这里分享几个亲测有效的方法：首先是缩短贷款年限，虽然月供会高点，但总利息能省下一大截。其次是关注银行的促销活动，像年底冲业绩的时候，经常会有利率优惠。还有啊，现在不少银行支持线上调整还款计划，手机APP上就能操作，特别方便。

• 优先选择等额本金还款（前期压力大但总利息少）
• 定期检查LPR变动情况
• 提前还款选对时间（建议在贷款前5年操作）

最后提醒大家，签贷款合同的时候一定要看清楚利率调整周期。有的银行是每年1月1日调整，有的是按放款日调整。这些细节看似不起眼，但长期下来差的可不是小数目。最近听说有的银行开始试点动态利率调整，说不定以后咱们的房贷还能更灵活呢。