房贷提前还款选择等额本金还是等额本息？关键看这三点

哎，最近好多朋友都在问，手头有点闲钱了要不要提前还房贷？要说这提前还款啊，最让人纠结的就是选等额本金还是等额本息。其实这事儿吧，还真得掰开了揉碎了说。咱们今天不整那些复杂公式，就用人话聊聊怎么根据自己情况做决定。关键得看你现在每月还款压力、已经还了多少年，还有最重要的——提前还贷到底能不能省下真金白银。举个栗子，有人提前还了20万反而亏了利息，你说冤不冤？

一、先整明白这俩还款方式到底差哪儿

说实话，当初签房贷合同时，银行经理叭叭说了一堆专业术语，咱就光顾着签字了。现在要提前还款了，可得把等额本金和等额本息的区别搞清楚了。

• 等额本金：每个月还的本金固定，利息越来越少，刚开始月供高，后面越还越轻松
• 等额本息：每个月还款额固定，刚开始还的大部分都是利息，本金占比小

举个具体点的例子，贷100万30年，利率4.9%的话，等额本金第一个月要还6861块，而等额本息每月固定5307块。不过到第7年左右，等额本金的月供就反超等额本息了。所以啊，提前还款的时间点特别重要。

上图为网友分享

二、提前还款的黄金时间点

这里有个很多人不知道的冷知识：等额本息还到中后期，其实利息都还得差不多了。比如贷30年的话，到第15年的时候，剩下要还的基本都是本金了。这时候提前还款，省不了多少利息，可能还不如把钱拿去理财。

反过来看，如果是等额本金，前10年提前还款比较划算。不过具体还得看银行有没有违约金，有些银行规定还款满3年才能免违约金。我有个同事去年提前还贷，白白多交了2万块违约金，气得他直拍大腿。

三、三种人千万别跟风提前还款

现在网上都在说提前还贷能省利息，但咱得冷静想想适不适合自己。下面这几种情况，建议先缓缓：

上图为网友分享

1. 刚办房贷不到2年的，这时候提前还款约等于给银行送钱
2. 手里就剩应急钱的，别为了省利息把生活搞得太紧巴
3. 有更高收益投资渠道的，比如能稳定赚5%以上的理财

特别是用公积金贷款的朋友，利率才3.25%，比现在很多理财产品都低。与其提前还款，不如留着现金更灵活。不过要是你看着贷款数字就闹心，那还是早点还清图个心里踏实。

四、银行不会告诉你的骚操作

这里透露个小诀窍：如果是等额本息还款的，提前还款时选择缩短还款年限比减少月供更划算。比如你原本月供5000，提前还20万后，要是选择月供不变，年限能从20年缩到15年，利息直接省下十几万。

不过要注意啊，有些银行手机APP上只能选减少月供，要缩短年限得去柜台办理。我表姐上次就是吃了这个亏，本来能省8万利息，结果因为嫌麻烦没改年限，现在后悔得不行。

上图为网友分享

说到底，房贷提前还款选哪种方式，真得根据自己的实际情况来。别看别人提前还贷就着急忙慌跟着操作，先算清楚自己能省多少钱，再看看违约金这些隐藏成本。要是拿不定主意，带着贷款合同去银行找客户经理当面算，说不定还能发现更适合自己的还款方案呢！