最近好多朋友问我，房贷选本额本金还是本额本息啊？这俩词儿听着像绕口令似的，咱今天就掰开了揉碎了说说。其实说白了，本额本金就是每月还的本金固定，利息越来越少；本额本息呢，每月还款额固定，但前期利息占比大。别看就这点区别，选错了可能白白多还好几万呢！咱们普通老百姓到底该咋选？这里头可有大学问。
记得去年帮表姐看房的时候，银行柜员噼里啪啦说了一堆专业术语，我俩听得直发懵。后来才发现，同样是贷100万30年，用本额本金能比本额本息少还十几万利息，不过前几年月供要多掏两千块。你说这该怎么选？咱们慢慢往下唠。
举个实在例子吧，比如说贷了100万，年利率4.9%。选本额本金的话，第一个月要还近7000块，往后每个月少还个十来块。而本额本息每月固定还5300左右，但前五年还的利息能占到七成！这就像吃甘蔗，本额本金是"先苦后甜"，本额本息是"从头甜到尾但芯子不甜"。
不过要注意啊，有些银行会推荐本额本息，为啥呢？因为利息总额更高啊！他们赚得就更多。咱们自己得算清楚账，别被带偏了。
这得看具体情况了。比如说，你现在月入2万，但过两年可能要生孩子，那是不是选本额本息更保险？反过来要是个体户，现在赚钱多但收入不稳定，可能本额本金更划算。
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我有个开奶茶店的朋友，前年选了本额本息，结果去年疫情生意不好，差点还不上月供。要是当初选本额本金，虽然开始压力大，但后面越还越轻松。所以说啊，关键得看未来几年的经济预期。
这里有个冷知识：提前还款的话，本额本金在还款中期之后就不划算了，因为利息大头早就还完了。而本额本息在还款前五年提前还，能省更多利息。这点很多人都没想到吧？
咱们来算笔账。同样贷款100万30年，利率按4.9%算：
这中间差了整整18万！不过别急着做决定，得考虑资金的时间价值。现在多还的钱要是拿去投资，说不定收益更高。但咱们普通人理财能力有限，可能还是实实在在省利息更靠谱。
有个小技巧教给大家：双周供。就是把月供拆成两周还一次，这样每年能多还一个月本金，总利息能省下好几万。不过不是所有银行都支持，得提前问清楚。
去年我邻居老张就吃了亏，听说本额本金能省利息，硬着头皮选了这个。结果刚还了半年，公司裁员失业了，现在月供都成问题。所以说啊，别光看长远利益，眼前的日子也得过。
还有个有意思的现象：现在很多年轻人选本额本息，不是不会算账，而是想把钱省下来搞副业。用他们的话说，"省下的钱买基金说不定赚得比利息多"。这思路倒也没毛病，但得有靠谱的投资渠道才行。
最后给大家划重点：
其实两种方式没有绝对好坏，就像买衣服要看身材一样，选还款方式也得看个人经济状况。要是拿不定主意，可以先用银行的试算器多算几种情况，或者找靠谱的理财顾问聊聊。
对了，签合同前一定要确认好三点：能不能提前还款、有没有违约金、利率调整规则。别光听销售忽悠，白纸黑字写进合同的才算数。毕竟这房贷一背就是二三十年，多花点时间研究绝对值当！
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