每个月固定还款是等额本息还是等额本金？一文搞懂怎么选

很多朋友在贷款时都会纠结，每个月固定还款到底是选等额本息还是等额本金好呢？其实这两种方式差别挺大的，简单来说，等额本息就是每月还款金额固定，但利息先多后少；等额本金则是月供越还越少，但前期压力大。举个例子吧，同样贷款100万，等额本息可能每月固定还5000，而等额本金刚开始要还6500，后面逐渐降到3000多。咱们今天就掰开揉碎了聊聊这两种方式的区别，特别是怎么根据自身情况做选择。

一、先搞明白基本概念

等额本息这名字听起来挺专业，其实就是每个月还款金额不变。银行会把本金和利息打包成固定月供，不过刚开始还的大部分都是利息。比如前两年，你每个月还的5000块里可能有4000都是利息，只有1000块在还本金。

等额本金就实在多了，直接每月固定还本金。比如贷款100万分20年，那每月固定还4166元本金，再加上当月利息。这样刚开始月供高，但后面利息越来越少，月供自然就降下来了。

• 等额本息特点：月供固定、总利息多、适合稳定收入
• 等额本金特点：月供递减、总利息少、适合收入增长型

二、算笔账就知道差别有多大

拿个实际案例算算看。假设贷款100万，年利率4.9%，贷20年的话：

等额本息每月固定还6544元，20年总利息57万。等额本金第一个月还8250，最后一个月还4183，总利息49万。单看数字，等额本金能省8万利息呢！不过啊，前5年月供要比等额本息多还30%左右。

上图为网友分享

这里有个很多人忽略的点：通货膨胀会让未来的钱更不值钱。等额本金虽然总利息少，但前期还的都是"更值钱"的钱。反过来，等额本息把更多本金留在后期还，这时候的钱可能已经贬值了。所以单纯比总利息也不完全公平。

三、到底怎么选才不吃亏？

其实没有标准答案，关键看三点：

1. 现在能承受的月供压力
2. 未来收入增长预期
3. 有没有提前还款打算

比如说刚工作的小年轻，现在工资1万，选等额本金可能月供要占到收入80%，压力太大。这时候选等额本息更稳妥，等过几年升职加薪了，再考虑提前还款。

再比如做生意的人，现在现金流充足但未来不确定，选等额本金反而更划算。因为前期多还本金，后面万一生意不好，月供压力也小了。

这里要特别提醒：提前还款的话，等额本金更占优势。因为前期本金还得多，剩下的贷款基数小。比如还了5年后再提前还款，等额本金可能只剩60万本金，而等额本息可能还有75万没还。

四、银行不会说的秘密

不知道大家发现没有，银行默认推荐的都是等额本息。为啥呢？因为等额本息银行赚的利息更多啊！同样贷100万，等额本息能多收8万利息，换你当银行也会这么推荐吧？

上图为网友分享

还有个冷知识：等额本息前三年还的利息占总还款额的60%以上。也就是说，如果打算5年内卖房或者提前还款，选等额本息其实有点亏。不过要是打算长期持有，比如住满20年，那两种方式的实际差距就没那么大了。

另外要注意，有些银行对等额本金有额外要求。比如需要提供更高收入证明，或者最低贷款额度限制。这些细节签合同前一定要问清楚。

五、特殊情况怎么处理

现在很多年轻人会跳槽、创业，收入波动大。这种情况下，可以考虑混合还款法。比如前3年选等额本息减轻压力，等收入稳定了，再转成等额本金。不过不是所有银行都支持中途变更，这个要提前沟通。

还有公积金贷款的朋友要注意，很多城市的公积金贷款只能选等额本息。这时候如果想省钱，可以组合商业贷款部分选择等额本金，这样能平衡总利息和月供压力。

最后提醒大家，签合同前一定要自己用房贷计算器算清楚。别看银行客户经理说的天花乱坠，自己动手算一遍最靠谱。特别是要对比不同年限、不同利率下的还款方案，有时候贷25年比20年更划算呢！