最近有朋友问我，买房时公积金不够用怎么办？这时候公积金商业组合贷款就派上用场了！不过具体怎么操作，中间有哪些要注意的细节，很多人还是一头雾水。今天咱们就来唠唠这个事，从申请条件到材料准备，再到可能遇到的"坑"，统统给你说明白。对了，听说现在有些中介会忽悠人多走商贷，这里面门道可深了，后面我会专门说到。
说白了就是"公积金贷款+商业贷款"的混合模式。比如你看中套300万的房子，公积金最多能贷120万，剩下的180万缺口就得靠商业贷款补上。这种组合贷最大的好处是利息能省下一大截——毕竟公积金利率才3.1%（5年以上），而商贷现在普遍在4.2%左右。
记得去年有个粉丝就是没注意第三条，结果材料都准备好了才发现自己名下有套老家的公积金贷款没还清，白折腾了半个月。
这里我整理了个五步走攻略，照着做基本不会出错：
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中间有个关键点容易踩雷——公积金和商贷的还款方式要一致，要么都选等额本息，要么都选等额本金，这个很多中介都不会主动提醒。
这里教大家个绝招：尽量拉高公积金贷款比例。比如说你能贷120万公积金，就别只贷100万。虽然月供看起来差不多，但30年下来能省十几万利息。不过要注意，有些城市会根据公积金余额确定贷款额度，这时候就要提前规划了。
还有个冷知识可能很多人不知道——组合贷的商贷部分可以享受首套利率！只要整个组合贷算作首套房贷款，商贷利率就能按首套执行。这个政策各地执行标准不同，建议直接打12329咨询。
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最近被问得最多的就是"组合贷审批要多久"。根据我的经验，现在公积金中心效率提升不少，一般15-20个工作日就能走完流程。但如果遇到年底贷款额度紧张，可能会延长到1个月。
还有个头疼的问题是提前还款。这里划重点：优先还商贷部分！毕竟商贷利率高，提前还款能省更多利息。不过有些银行会收违约金，签合同前一定要问清楚。
最后说点得罪人的大实话。有些中介为了拿银行返点，会忽悠你全走商贷，这时候千万要稳住！我见过最离谱的案例，客户明明能组合贷，结果被中介忽悠多花了23万利息。
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还有个隐藏风险是两家机构不同步。记得有粉丝遇到过公积金放款了，商贷却卡在抵押环节，导致开发商要收违约金。这种情况虽然少见，但签合同时最好把放款时间写清楚。
总之公积金商业组合贷款确实是买房神器，但里面的弯弯绕绕真不少。建议办理前多跑几趟公积金中心，把政策吃透。要是觉得麻烦，现在很多银行的个贷经理都能提供免费咨询，别不好意思开口问。最后祝大家都能顺利上车，买到心仪的房子！
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