最近好多朋友在问，用公积金贷款100万分20年还，到底每个月要还多少钱？其实啊，这个问题看起来简单，但里面的门道还真不少。咱们得考虑利率变化、还款方式这些关键因素。比如说现在公积金贷款利率是3.25%左右，不过不同城市可能有细微差别。今天咱们就掰开揉碎算算这笔账，顺便聊聊怎么选还款方式更划算，还有提前还款要注意啥。对了，记得看到最后有个超实用的小工具推荐哦！
先来说说大家最关心的数字。如果用等额本息方式还款，按当前3.25%的利率来算，每个月大概要还5677元。不过要注意啊，这个数不是固定的，万一哪天公积金利率调整了，月供也会跟着变。要是选等额本金的话，第一个月要还6875元，之后每个月少还11块多，最后一个月只用还4183元。
这里有个特别容易踩坑的地方：很多人以为月供就是本金平摊加上利息，其实银行算的是剩余本金产生的利息。比如说第一个月你还的5677元里，有2708元是利息，剩下的2969元才是还的本金。是不是有点反直觉？
上图为网友分享
别看现在利率是3.25%，这可是会跟着政策变的。去年就有城市把二套房利率上调过0.15%。所以啊，签合同的时候一定要确认是不是浮动利率，这个直接影响未来20年的还款压力。
等额本息适合收入稳定的上班族，每个月固定还款压力小。但总利息要多还36万左右，比等额本金多了近10万。等额本金虽然前期压力大，但20年下来能省不少利息。比如说贷款到第8年的时候，两种方式的总还款额就会打平手。
举个真实案例：我表姐家买房时，本来选了等额本息，后来发现提前还款的话，等额本金能省更多利息，硬是咬牙改了还款方式。现在提前还了20万，省了7万多利息呢！
很多银行对提前还款都有门道，有的要收违约金，有的规定必须还满1年才能提前还。最坑的是，有些银行默认"减少月供"而不是"缩短期限"，这两种方式省的钱能差好几万。建议提前还款时一定要跟信贷经理确认清楚操作方式。
这里有个小技巧：如果打算5年内提前还款，选等额本金更划算；要是打算长期慢慢还，等额本息压力更小。当然啦，具体还得看个人资金安排。
比如说小王账户里有5万余额，最多只能贷50万，想贷100万得再找共同借款人。还有啊，夫妻双方都有公积金的话，可以叠加使用，最高能贷到120万（视城市政策而定）。
最后推荐大家用微信小程序"公积金计算器"，输入贷款金额和年限就能自动算月供，还能对比不同还款方式的区别。不过要注意，计算结果仅供参考，具体以银行审批为准哦！
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